Kreditkarten sind aus unserem Leben nicht mehr wegzudenken. Schon vor dem Anbruch des Internetzeitalters besaßen etwa 60 % der erwachsenen Bürger des Landes mindestens eine Kreditkarte. Heute werden Kreditkarten auch für Online-Einkäufe verwendet, und die Nachfrage nach ihnen ist so gestiegen, dass fast jeder eine Kreditkarte oder mehr besitzt.
Transaktionen, bei denen die Zahlung mit Kreditkarten erfolgt, sind die häufigsten, sowohl in der "realen Welt" (wo man auch mit Bargeld, manchmal mit Scheck oder sogar mit einer Banküberweisung bezahlen kann) als auch in Online-Shops (wo man oft auch mit PayPal und manchmal mit Bitcoin - der beliebtesten digitalen Währung - bezahlen kann).
Um den Prozess der Entgegennahme von Zahlungen von Ihren Kunden am effektivsten zu gestalten, und sicherlich, wenn Sie Produkte und Dienstleistungen durch die Abrechnung von Kreditkartenzahlungen online verkaufen, ist es sehr wichtig, zu erfahren, wie die Dinge funktionieren und die Begriffe in diesem Bereich zu verstehen. Dieser Beitrag ist Ihre Chance, das volle Wissen über Zahlungen mit Kreditkarten zu gewinnen, hier finden Sie eine Sammlung aller Informationen, die Sie brauchen.
Was ist eigentlich eine Kreditkarte?
Wir alle nutzen sie und wir wissen, dass sie eine bequeme Zahlungsmethode sind, die es uns auch ermöglicht, in Raten über mehrere Monate zu zahlen, manchmal in über 12, 24 oder sogar 36 Monatsraten. Die Tatsache, dass sie so konventionell geworden sind, ist genau der Grund dafür, dass Sie besseres Wissen über sie erlangen sollten - woher sie kamen, was man heutzutage mit ihnen machen kann und was die Zukunft bringt.
Seit Anfang des zwanzigsten Jahrhunderts haben Händler Kredite an Stammkunden vergeben. Die Dinge haben sich langsam weiterentwickelt, von Pappkarten, die von Geschäften und großen Unternehmen ausgegeben wurden und nur von der Geschäftsstelle, die sie ausstellte, anerkannt wurden, bis in die 1940er und 1950er Jahre, als US-Banken ihren Kunden eine Karte anboten, die sie für Zahlungen in lokalen Geschäften verwenden konnten. Die Händler übermittelten dann ihre Zahlungsaufforderung an die Bank; die Bank bezahlte und rechnete mit ihren Kunden ab, indem sie die Zahlung von deren Kontostand abzog. Erst 1961 tauchte erstmals eine Plastikkarte auf, die so aussieht, wie wir sie kennen. Es war die Diners-Club-Karte, mit der man vor allem Produkte und Dienstleistungen im Zusammenhang mit Reisen und Freizeit bezahlen konnte. Auch American Express war schnell dabei, Plastikkarten herauszugeben.
Diese alten Kreditkarten funktionierten nach dem Prinzip eines geschlossenen Kreises, also Käufer, Verkäufer und Kreditkartenunternehmen. Anfangs mussten die Kunden den vollen Betrag bezahlen, der ihnen von der Kreditkartengesellschaft am Ende eines jeden Monats zur Verfügung gestellt wurde; aber schon bald begannen die Kreditkartengesellschaften, Ratenzahlungen zu ermöglichen.
In den 1970er Jahren erschienen Visa und MasterCard. Die riesigen Kreditkartenunternehmen, mit denen Banken und andere Institutionen Verträge abschließen und ihre Karten den Kunden der Bank anbieten konnten. Die Transaktionen wurden dann komplexer, weil nun ein Kunde, ein Händler, ein Kreditunternehmen und die Banken (die Bank des Kunden und die Bank des Händlers) beteiligt waren. Anfangs waren die für die Transaktion erforderlichen Informationen (Name des Karteninhabers, Bankkontonummer, Kartennummer und Ablaufdatum) mit erhabenen Buchstaben und Zahlen in die Karte eingebettet. Seit der Erfindung des Magnetstreifens sind diese Informationen auf dem Streifen gespeichert, und da sich die Computerkommunikation ausreichend entwickelt hat, ist es möglich, die Informationen vom Magnetstreifen zu scannen, sie in Echtzeit zur Genehmigung zu übermitteln und die Transaktion gemäß den zwischen dem Händler, dem Kreditkarteninhaber und dem Kreditkartenunternehmen vereinbarten Bedingungen durchzuführen. Heutzutage gehen die Kreditkartenunternehmen zu "Smart Cards" über, die einen Chip zum elektronischen Auslesen nach dem EMV-Standard (Europay Mastercard Visa) enthalten.
Einmaliges Clearing im Vergleich zur Berechtigung zum wiederkehrenden Clearing
Die meisten Kreditkartenzahlungen werden über einen einzigen Clearingvorgang abgewickelt, auch wenn der Betrag selbst in Raten aufgeteilt ist. Bei einigen Transaktionen erklärt sich der Karteninhaber damit einverstanden, dass seine Kreditkartendaten aufbewahrt werden und das Unternehmen einen oder mehrere zusätzliche Clearingvorgänge in der Zukunft, d. h. zu den im Voraus vereinbarten Bedingungen, durchführt.
Die wiederkehrende Verrechnung ist üblich, wenn z. B. monatliche Abonnementgebühren anfallen. Die Nutzungsberechtigung ist gegeben, solange die monatlichen Zahlungen automatisch weitergeführt werden; weist der Karteninhaber an, diese einzustellen, wird das Abonnement nicht verlängert. Das Modell der wiederkehrenden Zahlungen wird als SaaS (Software as a Service) bezeichnet, weil es sich sehr gut für die kontinuierliche Nutzung von Software eignet; die Nutzung wird ermöglicht, solange die Abonnementgebühren weiter bezahlt werden.
Grundbegriffe aus der Welt des Kreditkartenclearings
Wenn Sie Prozesse, Technologien, Tools, Produkte und Dienstleistungen verstehen wollen, die mit dem Einsatz von Kreditkarten verbunden sind, müssen Sie Begriffe kennen, die in diesem Bereich verwendet werden.
Wir haben für Sie eine Liste solcher Begriffe mit einer kurzen Erklärung zu jedem einzelnen zusammengestellt.
- Credit cards, Charge cards, Debit cards – in Israel people refer to any plastic card that is used for payment as a “credit card”, but in English, a distinction is made between Credit, Debit and Charge cards.In fact, only Credit Cards are actual credit cards which enable deferring and/or spreading payments. By using a Debit Card, the payment amount is immediately withdrawn from the bank account balance, while the payment with a Charge Card is deducted at the end of the month (all payments made with the Charge Card during the month are deducted as one lump sum, at once, at the end of that same month).
- Kartenverband - das sind im Wesentlichen die Kreditkartengesellschaften, eine Organisation, die sich aus einer Reihe von Finanzinstituten zusammensetzt und ihre Dienstleistungen so an die Bank verkauft, dass die Banken in der Lage sind, im Namen dieser Organisation Kreditkarten an ihre Kunden auszugeben. Die größten Kreditkartenunternehmen der Welt sind Visa, American Express, Diners, Discover, MasterCard, JCB (Japan Credit Bureau), Europay und andere.
- International Clearing – in the past, making business transactions with individuals and organizations from other countries was a complex matter, because of the need to transfer payment from a bank account in one country to an account which is managed in a different currency, in a different country. To make a purchase in an online store that is not local, you need to use an international credit card (all major credit card companies issue such cards), the same type that you would take with you when traveling abroad in order to perform payments and withdraw money from ATMs there. The international clearing itself is performed in a similar manner to local clearing, except that the services of an international clearing service provider need to be used (such as CreditGuard). The issue of using different currencies is solved by converting the currency at an exchange rate which is agreed by both banks involved in the transaction, as well as the credit card company and the clearing service company.
- Token – one of the biggest problems associated with online clearing of credit cards is the need to encrypt the data so it would not fall into the hands of criminal elements that could use it to steal money from bank accounts of cardholders (note that in such cases, the credit card company almost always takes responsibility and compensates those whose credit card was used unlawfully). There are two methods to protect sensitive credit card details; one method is encryption and the other is called “Tokenization”.Through the Tokenization method, the credit card information is replaced with a “Token” which is formed randomly (not by an algorithm as with encryption) so that the real information is never stored on the servers of the business which receives the payment. Companies that provide online clearing services of credit cards must comply with stringent data security standards – the PCI (Payment Card Industry) standard and the DSS (Data Security Standard Card) standard.
- Zahlungs-Routing - Für Online-Transaktionen, bei denen die Zahlung mit Kreditkartenclearing erfolgt, muss es eine Möglichkeit geben, das zu zahlende Geld vom Bankkonto des Kunden auf das Bankkonto des Händlers zu überweisen. Oft gibt es dafür keine direkte Möglichkeit, so dass der Clearing-Dienstleister in solchen Fällen die Zahlung über weitere Finanzinstitute leiten muss, um die Transaktion abschließen zu können.
- Clearing als Abonnement - Wenn man ein Abonnement für einen bestimmten Dienst abschließen möchte, kann man eine Abonnementgebühr im Voraus für einen vordefinierten Zeitraum bezahlen; am Ende des Zeitraums muss das Clearing erneut durchgeführt werden, um das Abonnement für einen weiteren Zeitraum zu verlängern usw. Um Aufwand und Kosten zu sparen, hat man begonnen, ein Modell des erneuerbaren Clearings zu verwenden; dabei wird die Kreditkarte jedes Mal, wenn der Abonnementzeitraum endet, automatisch erneut einem Clearing unterzogen (für eine begrenzte Anzahl von Malen oder ohne Begrenzung), und das geht so lange weiter, wie der Abonnent nicht mitteilt, dass er es beenden möchte.
- Internationale / Inländische Kreditkarte - Jedes Kreditkartenunternehmen gibt verschiedene Kartentypen heraus. So kann der Kunde zwischen "einfachen" Karten und Karten, die mehr Optionen ermöglichen, wählen. Die Kreditkartengesellschaften geben den prestigeträchtigeren Karten in der Regel werbewirksame Namen, wie z.B. "Platinum Card", "Gold", "Premium", "Business", etc. Einer der wichtigsten Unterschiede besteht zwischen Karten, die nur im Land des Wohnsitzes verwendet werden können, und Kreditkarten, die international eingesetzt werden können. Der Besitz einer inländischen Kreditkarte ist wahrscheinlich günstiger, es sei denn, die internationale Kreditkarte wird in einem solchen Umfang genutzt, dass der Kunde Anspruch auf Befreiung von der Zahlung von Mitgliedsbeiträgen und Gebühren hat.
- CVV – anyone paying by credit card without physically handing the card, is required from time to time to give or to enter in addition the “three-digit number on the back of the card” (there are cards, like American Express, for example, where it is actually four digits).These digits are the CVV – Card Verification Value, sometimes also called CSC- Card Security Code, CVD- Card Verification Data, CVN- Card Verification Number, V-Code, CVC- Card Verification Code, SPC- Signature Panel Code and more. The purpose of the CVV is to reduce the risk of unauthorized use of the card in transactions which are managed remotely (the use of card information for payment without the knowledge and consent of the cardholder). In online clearing or clearing which is done over the phone, the card is not physically given for clearing. The code is printed in numbers on the plastic card itself, so presumably only the person physically holding the card would be able to give these numbers.
- Ablaufdatum der Kreditkarte – every credit card’s validity is limited in time. Normally a credit card would be valid for a period of four or five years from the date it was issued. A credit card can be renewed before it expires. Most banks renew the validity of their customers’ cards automatically.
Verwendung von Kreditkarten
Beim Clearing-Prozess werden unter anderem die Kartennummer, die Bankkontonummer, das Ablaufdatum der Karte und manchmal auch der CVV-Code verwendet. Abgesehen von der offensichtlichen Tatsache, dass die Karte gültig sein sollte, um sie verwenden zu können, spielen die Daten des Ablaufdatums eine Rolle für die Sicherheit des Clearing-Prozesses.
Eine der Herausforderungen, die Online-Clearing-Dienstleister bewältigen mussten, war die Bereitstellung einer Lösung für diejenigen, die ein wiederkehrendes Clearing von Karten durchführen, wenn die Gültigkeit dieser Karten abläuft. Zum Beispiel bei der Abrechnung einer monatlichen Abo-Zahlung oder eines Lastschriftkontos mit einer Kreditkarte. In solchen Fällen besteht die Notwendigkeit, die Clearing-Autorisierung von der abgelaufenen Karte automatisch auf die neue Karte zu übertragen. Da die Daten des Ablaufdatums eine Rolle für die Sicherheit des Clearings spielen, ist dies keine triviale Angelegenheit. Heute gibt es gute technische Lösungen für die automatische Erneuerung der Clearing-Autorisierung in Situationen, in denen die Teilnehmer die Zahlungen mit ihren Karten nicht einstellen wollen, aber die Gültigkeit der alten Karte abgelaufen war, weshalb sie eine Karte mit verlängertem Gültigkeitsdatum erhalten haben (die Karte kann die gleiche Nummer oder eine neue Nummer haben, je nach den Verfahren der Bank und der Kreditkartengesellschaft).
- Betrug - die Bedeutung des Wortes ist "Täuschung" oder "Betrug". Im Zusammenhang mit Kreditkarten bedeutet es, die Karte ohne das Wissen und die Zustimmung ihrer Besitzer zu verwenden, so dass faktisch Geld vom Bankkonto des Karteninhabers gestohlen wird. In den meisten Fällen können diejenigen, die durch die unberechtigte Verwendung ihrer Kreditkartendaten Opfer eines Kreditkartenbetrugs geworden sind, eine Rückerstattung von der Kreditkartengesellschaft erhalten. Die Kreditkartenunternehmen nehmen das Thema Sicherheit sehr ernst und betreiben verschiedene Anti-Betrugs-Mechanismen, die darauf ausgelegt sind, Betrug aktiv zu bekämpfen und gleichzeitig problematische Transaktionen im Voraus zu erkennen. Es gibt Branchen, die von Natur aus risikoreicher sind, und auch die von den Kreditkartenunternehmen vorgenommene Klassifizierung der Geschäftsarten (z. B. Web-Publishing, Einzelhandel usw.) beeinflusst das implementierte Sicherheitsniveau.
- Credit Card Transaction Approval – every credit card company defines in its procedures the terms for approving a payment made with a card it issued.The credit card itself needs to be valid – a card with an expiration date in the future and one that had not been cancelled, as the case may be with cards that are lost or stolen. In addition, normally there is a limit amount, which payment in any amount exceeding it requires a special approval from the credit card company. In the past, the receiver of payment had to phone a call center of the credit card company and get their approval. These days, the approval is done automatically through computer communication.
- Declining a Credit Card – there are many reasons for not being able to pay with a specific credit card in different situations.When an attempt to pay with a credit card fails, usually there is a code displayed which indicates the reason for the decline. In systems with the greatest detail, there are about two hundred such codes. The most common reasons are errors in entering information, communication failures, the card is expired or cancelled (this might be a stolen credit card), a double transaction (payment was already received), an insufficient credit limit, not being able to spread the payment over such high number of installments and more.
- Händlerkonto - ein Bankkonto, das seinen Inhabern ermöglicht, Kreditkartenzahlungen zu akzeptieren. In der Regel wird das Konto nur für diesen Zweck genutzt, und für den Zahlungsempfänger ist es ein "virtuelles Bankkonto".
- Kreditkartenterminal - ein Terminal für die Abrechnung von Kreditkarten, ein physisches Gerät, in dem eine Kreditkarte durchgestrichen oder eingesteckt wird, ihre Informationen gelesen werden und die Zahlung durchgeführt wird. Bei Online-Zahlungen wird diese Art von Terminals nicht verwendet, und die Kreditkarteninformationen werden vom Käufer eingegeben (oder automatisch eingespeist, wenn der Käufer einer wiederkehrenden Abrechnung seiner Karte zustimmt, z. B. zum Zweck der Abonnementverlängerung).
- PCI DSS - ein Standard, der darauf abzielt, die Zahlung mit Kreditkarten sicher zu machen und Schutz gegen das Risiko von Betrug zu bieten. Das Akronym leitet sich aus dem vollständigen Namen des Standards ab - Payment Card Industry Data Security Standard. Der Standard wird von den großen Kreditkartenunternehmen definiert, darunter Visa, MasterCard, American Express, Discover, JCB und andere. Die Unternehmen leiten gemeinsam ein Gremium, das als PCI SSC (Payment Card Industry Security Standard Council) bekannt ist und für die Erarbeitung, Aktualisierung und Umsetzung des PCI DSS-Standards verantwortlich ist. Anbieter von Clearing-Dienstleistungen sind verpflichtet, die Anforderungen des Standards einzuhalten, und es gibt verschiedene Möglichkeiten, dies zu überprüfen; zum Beispiel durch einen unabhängigen Auditor, der für die Durchführung eines Audits zertifiziert ist (Qualified Security Assessor - QSA) oder durch einen internen Auditor der Organisation, der einen Bericht ausstellt, der die Einhaltung der Anforderungen des Standards belegt (Record Of Compliance - ROC).
Sicherheit beim Kreditclearing im E-Commerce
- SSL - Sicherheitssockelschicht - eine Technologie, die für die Verwaltung einer verschlüsselten Verbindung zwischen einem Server und der Browser-Software auf einem Computer bestimmt ist. Diese Technologie wird verwendet, um Kreditkartendaten über das Internet zu übertragen, so dass es möglich wäre, Zahlungen ohne Angst vor dem Abfangen von Karteninformationen zum Zwecke des Betrugs zu tätigen.
- Clearing-Seite - eine sichere Seite für die Eingabe von Kreditkarteninformationen für das Clearing. Die Clearing-Seite wird vom Clearing-Dienstleister seinen Kunden zur Verfügung gestellt, so dass sie über eine Weiterleitung von der Website des Kunden (in der Regel ein Online-Shop oder eine Website, die eine bestimmte Dienstleistung verkauft) erscheint.
- Gebühren - Clearingkosten. Wie zu erwarten, ist die Verwendung von Kreditkarten mit der Zahlung von Gebühren an die Stellen verbunden, die den Betrieb ermöglichen, nämlich die Kreditkartengesellschaft selbst, der Clearing-Dienstleister und die Banken. Der größte Teil der Kosten, die mit einer Kreditkartenzahlung verbunden sind, wird an die Kreditkartengesellschaft gezahlt. Für jede Kreditkartenzahlung stellt die Kreditkartengesellschaft dem Zahlungsempfänger eine Gebühr in Höhe von ein bis drei Prozent des gezahlten Betrags in Rechnung (abhängig von der Kreditkartengesellschaft und dem Zahlungsbetrag). Weitere Gebühren, abgesehen von der Provision des Kreditkartenunternehmens, werden vom Anbieter des Clearing-Dienstes erhoben, in der Regel durch jährliche Abonnementgebühren + eine geringe Gebühr für jeden Clearing-Vorgang, und von der Bank, die ein Konto vom Typ Händlerkonto (wie oben beschrieben) bereitstellt.
- Chargeback-Gebühr - eine Art "Bußgeld", das von denjenigen an das Kreditkartenunternehmen gezahlt wird, die eine Zahlung per Kreditkarte erhalten haben, aber in Fällen, in denen der Karteninhaber das Kreditkartenunternehmen kontaktiert, der Zahlung widersprochen und sein Geld zurückerhalten hat. Solche Erstattungszahlungen sind ein Anreiz, alle Maßnahmen zu ergreifen, um die Gültigkeit von Transaktionen sicherzustellen.
- Zahlungs-Gateway - ein Service, der Unternehmen von Clearing-Dienstleistern zur Verfügung gestellt wird und den Empfang von Zahlungen mit Kreditkarten ermöglicht. Wie der Name schon sagt, handelt es sich um ein "Gateway", durch das die Zahlungsinformationen nach dem Clearing zur Genehmigung an das Kreditkartenunternehmen weitergeleitet werden. Sobald die Genehmigung erteilt ist, wird der gezahlte Betrag auf das Bankkonto des Zahlungsempfängers überwiesen (abzüglich der oben genannten Provisionen und Gebühren).
- Kreditkartenherausgeber - die Stelle, die die Kreditkarte herausgibt; in der Regel sind es die Banken, die ihren Kunden verschiedene Kreditkartenmarken anbieten.
- Issuer Bank – the bank which issues the credit card. The bank extends a limited line of credit to the consumer, and shares liability with the payment receiver’s bank (where the Merchant Account is managed) in cases of fraud and reimbursement for money collected unlawfully from the cardholder’s account.
- Zahlungsprozessoren - Unternehmen, die Clearing-Dienstleistungen anbieten und den Empfang von Zahlungen per Kreditkarte ermöglichen. Der Clearing-Dienstleister vermittelt die erforderliche Plattform, indem er eine Verbindung zwischen der Kreditkartengesellschaft und dem Bankkonto des Zahlungsempfängers herstellt.
- Arbeiten mit API - ein Akronym für Application Programming Interface; dies sind verschiedene Tools, die bei der Erstellung von Software helfen. Einige APIs sind für die Zahlung per Kreditkarte konzipiert, z. B. bietet PayPal eine Direct Payment API, die die Abrechnung von Kreditkarten über PayPal-Server ermöglicht.
- Mobiles Bezahlen - bezieht sich auf Zahlungen, die mit jeder Art von mobilem Gerät durchgeführt werden. Solche Zahlungen werden auch als Mobile Money oder Mobile Wallet bezeichnet. Zahlungen über ein mobiles Gerät sind auf dem Vormarsch; im Jahr 2016 wurden diese Arten von Zahlungen weltweit mit einem Gesamtbetrag von etwa 500 Milliarden Dollar abgewickelt.
Mobile Kreditabrechnung
- ACH - Automated Clearing House - ein elektronisches Netzwerk in den USA, das den Empfang von Einmalzahlungen und wiederkehrenden Zahlungen von Kunden ermöglicht. Dies ist eine kostengünstige Alternative zur Verwendung von Kreditkarten; der Zahler stellt Informationen und eine Autorisierung bereit, die es ermöglichen, den Zahlungsbetrag von seinem Bankkonto abzubuchen.
- Stapel - Nach der Genehmigung durch das Kreditkartenunternehmen wird im nächsten Schritt der Betrag auf das Bankkonto des Zahlungsempfängers überwiesen. Die Zahlungen werden in Batches übertragen, daher der Begriff "Batch" oder "Batch Processing". Da Clearing-Dienstleister für jede Überweisung vom Konto des Kreditkartenunternehmens auf das Händlerkonto eine Provision verlangen, ist es besser, die Transaktionen eines bestimmten Kreditkartenunternehmens an einem bestimmten Tag oder einigen wenigen pro Tag zu sammeln und zu verarbeiten.
- Currency Conversion – credit card payment often requires conversion of currencies, for example every time a payment is transferred from a bank account managed in a certain currency to an account managed in a different currency. The exchange rates used for the required currency conversion are set by the credit card company. Use a currency conversion app to help you.
Wenn Sie die Begriffe kennen, können Sie bei der Auswahl von Clearing-Dienstleistern mehr über den Prozess des Clearings hinter den Kulissen verstehen. Auf diese Weise können Sie wissen, wann und zu welchen Themen Sie Ihr Wissen erweitern sollten, um sicherzustellen, dass Sie die effektivsten Möglichkeiten für den Empfang und die Ausführung von Zahlungen wählen.
