Il est difficile d'imaginer notre vie sans carte de crédit. Même avant l’aube de l’ère d’Internet, environ 60 % des citoyens adultes du pays possédaient au moins une carte de crédit. Aujourd'hui, les cartes de crédit sont également utilisées pour effectuer des achats en ligne et leur demande a augmenté au point que presque tout le monde possède une ou plusieurs cartes de crédit.
Les transactions dans lesquelles le paiement est effectué par carte de crédit sont les plus courantes, aussi bien dans le « monde réel » (où vous pouvez également payer en espèces, parfois par chèque ou même par virement bancaire) que dans les magasins en ligne (où vous peut également payer avec PayPal et parfois avec Bitcoin – la monnaie numérique la plus populaire).
Pour rendre le processus de réception des paiements de vos clients plus efficace, et notamment lorsque vous vendez des produits et services via la compensation des paiements par carte de crédit en ligne, il est très important de savoir comment les choses fonctionnent et de comprendre les termes utilisés dans ce domaine. Cet article est votre chance d'acquérir des connaissances complètes sur les paiements par carte de crédit, vous trouverez ici une collection de toutes les informations dont vous avez besoin.
Qu’est-ce qu’une carte de crédit ?
Nous les utilisons tous et nous savons qu'ils constituent un moyen de paiement pratique qui nous permet également de payer en plusieurs fois sur plusieurs mois, parfois sur 12, 24 voire 36 mensualités. Le fait qu’ils soient devenus si conventionnels est précisément la raison pour laquelle vous devriez mieux les connaître : d’où ils viennent, ce qu’on peut en faire aujourd’hui et ce que l’avenir nous réserve.
Dès le début du XXe siècle, les commerçants accordaient du crédit à leurs clients réguliers. Les choses ont évolué lentement depuis les cartes en carton émises par les magasins et les grandes entreprises qui n'étaient honorées que par le lieu d'affaires qui les émettait, jusqu'aux années 1940 et 1950, lorsque les banques américaines proposaient à leurs clients une carte qu'ils pouvaient utiliser pour payer dans les entreprises locales. Les commerçants transféraient alors leur demande de paiement à la banque ; la banque payait et réglait ensuite les comptes de ses clients en déduisant le paiement du solde de leur compte bancaire. Ce n'est qu'en 1961 qu'est apparue pour la première fois une carte en plastique qui ressemble à celles que nous connaissons. Il s’agissait de la carte Diners Club qui servait à payer principalement les produits et services liés aux voyages et aux loisirs. American Express n’a pas tardé également à émettre des cartes en plastique.
Ces anciennes cartes de crédit fonctionnaient sur le principe d’un cercle fermé composé de l’acheteur, du vendeur et de la société émettrice de la carte de crédit. Initialement, les clients devaient payer la totalité du montant mis à leur disposition par la société émettrice de la carte de crédit à la fin de chaque mois ; mais très vite, les sociétés émettrices de cartes de crédit ont commencé à autoriser le paiement échelonné.
Dans les années 1970, Visa et MasterCard sont apparues. Les énormes sociétés de cartes de crédit avec lesquelles les banques et autres institutions pourraient conclure des accords et proposer leurs cartes aux clients de la banque. Les transactions sont alors devenues plus complexes car elles impliquent désormais un client, un commerçant, une société de crédit et les banques (la banque du client et la banque du commerçant). Initialement, les informations nécessaires à la transaction (nom du titulaire de la carte, numéro de compte bancaire, numéro de carte et date d'expiration) étaient intégrées dans la carte avec des lettres et des chiffres en relief. Depuis l'invention de la bande magnétique, ces informations sont stockées sur cette bande et depuis que les communications informatiques se sont suffisamment développées, il est possible de numériser les informations de la bande magnétique, de les transmettre en temps réel pour approbation et d'exécuter la transaction conformément aux conditions convenues par le commerçant, le titulaire de la carte de crédit et la société émettrice de la carte de crédit. De nos jours, les sociétés émettrices de cartes de crédit s'orientent vers des « cartes à puce » qui contiennent une puce de lecture électronique selon la norme EMV (Europay Mastercard Visa).
Compensation unique par rapport à l'autorisation d'effectuer une compensation récurrente
La plupart des paiements par carte de crédit sont effectués via un seul processus de compensation, même si la somme elle-même est divisée en plusieurs versements. Dans certaines transactions, le titulaire de la carte accepte que les détails de sa carte de crédit soient conservés et que l'entreprise effectue ultérieurement une ou plusieurs actions de compensation supplémentaires, c'est-à-dire selon les conditions convenues au préalable.
La compensation récurrente est courante lorsqu'il y a, par exemple, des frais d'abonnement mensuels. Le droit d'utiliser le service est accordé tant que les mensualités continuent à s'effectuer automatiquement ; si le titulaire de la carte demande de les interrompre, l'abonnement n'est pas renouvelé. Le modèle de paiements récurrents est appelé SaaS (Software as a Service) car il est très adapté à une utilisation continue des logiciels ; l'utilisation est autorisée tant que les frais d'abonnement continuent d'être payés.
Conditions de base du monde de la compensation des cartes de crédit
Si vous souhaitez comprendre les processus, technologies, outils, produits et services associés à l'utilisation des cartes de crédit, vous devez connaître les termes utilisés dans ce domaine.
Nous avons rassemblé pour vous une liste de ces termes avec une brève explication sur chacun d’entre eux.
- Cartes de crédit, cartes de paiement, cartes de débit – en Israël, les gens appellent toute carte en plastique utilisée pour le paiement une « carte de crédit », mais en anglais, une distinction est faite entre les cartes de crédit, de débit et de paiement.En fait, seules les Cartes de Crédit sont de véritables cartes de crédit permettant de différer et/ou d'étaler les paiements. En utilisant une carte de débit, le montant du paiement est immédiatement retiré du compte. compte bancaire tandis que le paiement avec une Carte de Charge est déduit à la fin du mois (tous les paiements effectués avec la Carte de Charge au cours du mois sont déduits en une seule fois, à la fin de ce même mois).
- Association de cartes – il s’agit essentiellement des sociétés émettrices de cartes de crédit, une organisation composée de plusieurs institutions financières, qui vend ses services à la banque de telle manière que celles-ci soient en mesure d’émettre des cartes de crédit à leurs clients au nom de cette organisation. Les plus grandes sociétés de cartes de crédit au monde sont Visa, American Express, Diners, Discover, MasterCard, JCB (Japan Credit Bureau), Europay et autres.
- Compensation internationale – dans le passé, effectuer des transactions commerciales avec des particuliers et des organisations d’autres pays était une affaire complexe, en raison de la nécessité de transférer un paiement d’un compte bancaire dans un pays vers un compte géré dans une devise différente, dans un autre pays. Pour effectuer un achat dans une boutique en ligne non locale, vous devez utiliser une carte de crédit internationale (toutes les principales sociétés de cartes de crédit émettent de telles cartes), du même type que vous emporteriez avec vous lorsque vous voyagez à l'étranger afin d'effectuer des paiements et y retirer de l'argent aux distributeurs automatiques. La compensation internationale elle-même est effectuée de la même manière que la compensation locale, sauf qu'il faut recourir aux services d'un fournisseur de services de compensation international (tel que CreditGuard). Le problème de l'utilisation de différentes devises est résolu en convertissant la devise à un taux de change convenu par les deux banques impliquées dans la transaction, ainsi que par la société émettrice de carte de crédit et la société de services de compensation.
- Token – l’un des plus gros problèmes associés à la compensation en ligne des cartes de crédit est la nécessité de chiffrer les données afin qu’elles ne tombent pas entre les mains d’éléments criminels qui pourraient les utiliser pour voler de l’argent sur les comptes bancaires des titulaires de cartes (notez que dans de tels cas, la société émettrice de la carte de crédit assume presque toujours la responsabilité et indemnise ceux dont la carte de crédit a été utilisée illégalement). Il existe deux méthodes pour protéger les informations sensibles des cartes de crédit : une méthode est le cryptage et l’autre est appelée « Tokenisation ».Grâce à la méthode de tokenisation, les informations de la carte de crédit sont remplacées par un « jeton » formé de manière aléatoire (et non par un algorithme comme dans le cas du cryptage) afin que les informations réelles ne soient jamais stockées sur les serveurs de l'entreprise qui reçoit le paiement. Les entreprises qui fournissent des services de compensation en ligne de cartes de crédit doivent se conformer à des normes strictes de sécurité des données – la norme PCI (Payment Card Industry) et la norme DSS (Data Security Standard Card).
- Routage des paiements – pour les transactions en ligne dans lesquelles le paiement est effectué avec compensation par carte de crédit, il doit y avoir un moyen de transférer l'argent payé du compte bancaire du client vers le compte bancaire du commerçant. Souvent, il n'existe aucun moyen direct de le faire. Dans de tels cas, le prestataire de services de compensation doit donc transférer le paiement via d'autres institutions financières afin de pouvoir finaliser la transaction.
- Compensation en tant qu'abonnement – lorsque l'on souhaite souscrire un abonnement à un service particulier, il est possible de payer à l'avance des frais d'abonnement pour une durée prédéfinie ; à la fin de la période, le clearing doit être refait afin de renouveler l'abonnement pour une période supplémentaire et ainsi de suite. L'utilisation d'un modèle de défrichement renouvelable a commencé afin d'économiser les efforts et de réduire les coûts ; la carte de crédit subit une compensation automatique, encore et encore (pour un nombre de fois limité ou sans limitation), à chaque fin de période d'abonnement, et cela continue aussi longtemps que l'abonné ne notifie pas qu'il souhaite y mettre fin.
- Carte de crédit internationale/nationale – chaque société émettrice de cartes de crédit émet différents types de cartes. De cette façon, les clients peuvent choisir entre des cartes « de base » et des cartes offrant plus d’options. Les sociétés émettrices de cartes de crédit donnent généralement aux cartes les noms promotionnels les plus prestigieux, tels que « Platinum Card », « Gold », « Premium », « Business », etc. L'une des différences les plus significatives concerne les cartes qui ne peuvent être utilisées que dans le pays de résidence et cartes de crédit pouvant être utilisées à l’international. Détenir une carte de crédit nationale coûterait probablement moins cher, à moins que la carte de crédit internationale soit utilisée à une telle échelle que le client ait droit à une exonération du paiement des cotisations et des taxes d'adhésion.
- CVV – toute personne payant par carte bancaire sans remettre physiquement la carte, est tenue de temps en temps de donner ou de saisir en plus le « numéro à trois chiffres au dos de la carte » (il existe des cartes, comme American Express par exemple, où il s'agit en réalité de quatre chiffres).Ces chiffres sont le CVV – Card Verification Value, parfois également appelé CSC- Card Security Code, CVD- Card Verification Data, CVN- Card Verification Number, V-Code, CVC- Card Verification Code, SPC- Signature Panel Code et plus encore. L'objectif du CVV est de réduire le risque d'utilisation non autorisée de la carte dans les transactions gérées à distance (utilisation des informations de la carte pour le paiement à l'insu et sans le consentement du titulaire de la carte). Lors du clearing en ligne ou par téléphone, la carte n'est pas physiquement remise pour le clearing. Le code est imprimé en chiffres sur la carte en plastique elle-même, donc seule la personne détenant physiquement la carte serait en mesure de donner ces numéros.
- Date d'expiration de la carte de crédit - tous la validité de la carte de crédit est limitée dans le temps. Normalement, une carte de crédit est valable pour une période de quatre ou cinq ans à compter de la date d'émission. Une carte de crédit peut être renouvelée avant son expiration. La plupart des banques renouvellent automatiquement la validité des cartes de leurs clients.
Utiliser des cartes de crédit
Lors du processus de compensation, les informations utilisées comprennent le numéro de carte, le numéro de compte bancaire, la date d'expiration de la carte et parfois aussi le code CVV. En effet, au-delà du fait évident que la carte doit être valide pour pouvoir l'utiliser, la date d'expiration participe à la sécurité du processus de clearing.
L'un des défis auxquels les prestataires de services de compensation en ligne ont dû faire face était de fournir une solution à ceux qui effectuent une compensation récurrente des cartes lorsque la validité de ces cartes expire. Par exemple, dans le cas du règlement d’un abonnement mensuel ou d’un compte de prélèvement automatique avec une carte de crédit. Dans de tels cas, il est nécessaire de transférer automatiquement l’autorisation de compensation de la carte expirée vers la nouvelle carte. Puisque les données de date d’expiration jouent un rôle dans la sécurité du clearing, ce n’est pas une mince affaire. Il existe aujourd'hui de bonnes solutions techniques pour le renouvellement automatique de l'autorisation de compensation dans les situations où les abonnés ne souhaitent pas arrêter les paiements avec leur carte, mais que la validité de l'ancienne carte a expiré et qu'ils ont donc reçu une carte avec une date de validité prolongée ( la carte peut avoir le même numéro ou un nouveau numéro, selon les procédures de la banque et de la société émettrice de la carte de crédit).
- Surveillance – le sens du mot est « tromperie » ou « arnaque ». Dans le contexte des cartes de crédit, cela signifie utiliser la carte à l'insu et sans le consentement de ses propriétaires, ce qui revient en fait à voler de l'argent sur le compte bancaire du titulaire de la carte. Dans la plupart des cas, ceux qui sont victimes d’une fraude à la carte de crédit suite à une utilisation non autorisée des informations de leur carte de crédit peuvent obtenir un remboursement auprès de la société émettrice de la carte de crédit. Les sociétés émettrices de cartes de crédit prennent la question de la sécurité très au sérieux et mettent en œuvre divers mécanismes antifraude conçus pour lutter activement contre la fraude, tout en prévoyant à l'avance les transactions qui pourraient poser problème. Il existe des secteurs qui sont intrinsèquement plus risqués, et la classification donnée par les sociétés de cartes de crédit quant aux types d'activités (par exemple, publication sur le Web, vente au détail, etc.) influence également le niveau de sécurité mis en œuvre.
- Approbation des transactions par carte de crédit – chaque société émettrice de cartes de crédit définit dans ses procédures les modalités d'approbation d'un paiement effectué avec une carte qu'elle a émise.La carte de crédit elle-même doit être valide – une carte avec une date d'expiration dans le futur et qui n'a pas été annulée, comme cela peut être le cas pour les cartes perdues ou volées. De plus, il existe normalement un montant limite, et tout paiement dépassant ce montant nécessite une approbation spéciale de la société émettrice de la carte de crédit. Dans le passé, le destinataire du paiement devait appeler un centre d'appels de la société émettrice de la carte de crédit et obtenir son approbation. De nos jours, l’approbation se fait automatiquement via une communication informatique.
- Refuser une carte de crédit – il existe de nombreuses raisons pour lesquelles vous ne pouvez pas payer avec une carte de crédit spécifique dans différentes situations.Lorsqu'une tentative de paiement avec une carte de crédit échoue, un code s'affiche généralement qui indique la raison du refus. Dans les systèmes les plus détaillés, il existe environ deux cents codes de ce type. Les raisons les plus courantes sont des erreurs de saisie des informations, des échecs de communication, une carte expirée ou annulée (il peut s'agir d'une carte de crédit volée), une double transaction (le paiement a déjà été reçu), une limite de crédit insuffisante, l'impossibilité d'étaler le paiement sur un nombre aussi élevé de versements et plus encore.
- Compte marchand – un compte bancaire qui permet à ses titulaires d'accepter les paiements par carte bancaire. Habituellement, le compte est utilisé uniquement à cette fin et, pour le destinataire du paiement, il s'agit d'un « compte bancaire virtuel ».
- Terminal de carte de crédit – un terminal de compensation de cartes de crédit, un dispositif physique dans lequel une carte de crédit est glissée ou insérée, ses informations sont lues et le paiement est effectué. Dans les paiements en ligne, ce type de terminaux n'est pas utilisé, et les informations de la carte bancaire sont saisies par l'acheteur (ou alimentées automatiquement lorsque l'acheteur accepte un prélèvement récurrent de sa carte, par exemple dans le but de renouveler son abonnement).
- PCI DSS – une norme qui vise à sécuriser le paiement par carte bancaire, et à assurer une protection contre les risques de fraude. L’acronyme est dérivé du nom complet de la norme – Payment Card Industry Data Security Standard. La norme est définie par les principales sociétés de cartes de crédit, parmi lesquelles Visa, MasterCard, American Express, Discover, JCB et autres. Les sociétés gèrent conjointement un organisme connu sous le nom de PCI SSC (Payment Card Industry Security Standard Council), responsable de la rédaction, de la mise à jour et de la mise en œuvre de la norme PCI DSS. Les fournisseurs de services de compensation sont tenus de se conformer aux exigences de la norme et il existe différentes manières de le vérifier ; par exemple, un auditeur indépendant certifié pour effectuer un audit (Qualified Security Assessor – QSA) ou un auditeur interne de l'organisation qui émet un rapport prouvant la conformité aux exigences de la norme (Record Of Compliance – ROC).
Sécurité de compensation de crédit dans le commerce électronique
- SSL – Couche de sockets de sécurité – une technologie destinée à gérer la connexion cryptée entre un serveur et le logiciel de navigation d’un ordinateur. Cette technologie est utilisée pour transférer les données des cartes de crédit via Internet afin qu'il soit possible d'effectuer des paiements sans crainte d'interception des informations de carte à des fins de fraude.
- Page de compensation – une page sécurisée aux fins de saisie des informations de carte de crédit pour compensation. La page de compensation est fournie par la société de services de compensation à ses clients, de sorte qu'elle apparaisse via une redirection depuis le site Web du client (généralement une boutique en ligne ou un site Web vendant un service particulier).
- Frais – les frais de dédouanement. Comme prévu, l'utilisation des cartes de crédit entraîne le paiement de frais aux entités qui permettent son fonctionnement, à savoir la société émettrice de la carte de crédit elle-même, le prestataire de services de compensation et les banques. La plupart des coûts liés au paiement par carte de crédit sont payés à la société émettrice de la carte de crédit. Pour chaque paiement par carte de crédit, la société émettrice de la carte de crédit facture au destinataire du paiement des frais compris entre un et trois pour cent du montant payé (en fonction de la société émettrice de la carte de crédit et du montant du paiement). Des frais supplémentaires, à l'exception de la commission facturée par la société émettrice de la carte de crédit, sont facturés par le prestataire de services de compensation, généralement par le biais de frais d'abonnement annuels + une somme modique pour chaque processus de compensation, et par la banque qui fournit un compte de type compte marchand (comme décrit ci-dessus).
- Frais de rétrofacturation – une sorte d’« amende » qui est payée à la société émettrice de la carte de crédit par ceux qui ont reçu le paiement par carte de crédit, mais dans les cas où le titulaire de la carte a contacté la société émettrice de la carte de crédit, s’est opposé au paiement et a récupéré son argent. Ces remboursements incitent à prendre toutes les mesures pour assurer la validité des transactions.
- Passerelle de paiement – un service fourni aux entreprises par les prestataires de services de compensation et permettant la réception de paiements par carte de crédit. Comme son nom l'indique, il s'agit d'une « passerelle » par laquelle les informations de paiement sont transmises, après compensation, à la société émettrice de la carte de crédit pour approbation. Une fois l'approbation donnée, le montant payé est transféré sur le compte bancaire du destinataire du paiement (moins les commissions et frais mentionnés ci-dessus).
- Émetteur de carte de crédit – l'organisme qui délivre la carte de crédit ; ce sont généralement les banques qui proposent à leurs clients différentes marques de cartes de crédit.
- Banque émettrice - L' banque qui émet la carte de crédit. La banque accorde une ligne de crédit limitée au consommateur et partage la responsabilité avec la banque du destinataire du paiement (où le compte marchand est géré) en cas de fraude et de remboursement de l'argent collecté illégalement sur le compte du titulaire de la carte.
- Processeurs de paiement – les sociétés qui fournissent des services de compensation et permettent la réception de paiements par carte bancaire. Le prestataire de services de compensation met en place la plateforme requise en créant une connexion entre la société émettrice de la carte de crédit et le compte bancaire du destinataire du paiement.
- Travailler avec l'API – un acronyme pour Application Programming Interface ; ce sont différents outils qui aident à créer des logiciels. Certaines API sont conçues pour le paiement par carte de crédit, par exemple PayPal propose une API de paiement direct qui permet la compensation des cartes de crédit via les serveurs PayPal.
- Paiements mobiles – désigne les paiements effectués à partir de tout type d’appareil mobile. Ces paiements sont également appelés Mobile Money ou Mobile Wallet. Effectuer des paiements à l’aide d’un appareil mobile est en augmentation ; en 2016, ces types de paiements ont été traités dans le monde entier pour un montant total d'environ 500 milliards de dollars.
Compensation de crédit mobile
- ACH – Chambre de compensation automatisée – un réseau électronique aux États-Unis qui permet de recevoir des paiements uniques et récurrents des clients. Il s'agit d'une alternative économique à l'utilisation des cartes de crédit ; le payeur fournit des informations et une autorisation qui permettent de déduire le montant du paiement de son compte bancaire.
- Lot – après avoir reçu l’approbation de la société émettrice de la carte de crédit, l’étape suivante consiste à transférer le montant sur le compte bancaire du destinataire du paiement. Les paiements sont transférés par lots, d'où le terme « Batch » ou « Batch Processing ». Étant donné que les prestataires de services de compensation facturent une commission pour chaque transfert de fonds du compte de la société de crédit vers le compte marchand, il est préférable de collecter et de gérer les transactions d'une société de carte de crédit spécifique un jour spécifié ou plusieurs par jour.
- Conversion des devises – le paiement par carte bancaire nécessite souvent une conversion de devises, par exemple à chaque fois qu'un paiement est transféré d'un compte bancaire géré dans une certaine devise vers un compte géré dans une autre devise. Les taux de change utilisés pour la conversion de devises requise sont fixés par la société émettrice de la carte de crédit. Utiliser un application de conversion de devises pour vous aider.
Connaître les termes vous permettra de mieux comprendre le processus de compensation en coulisses lorsque vous sélectionnez des prestataires de services de compensation. De cette façon, vous pourrez savoir quand et sur quels sujets vous devez approfondir vos connaissances, afin d'être sûr de choisir les moyens les plus efficaces pour recevoir et effectuer des paiements.
