क्रेडिट कार्ड के बिना हमारे जीवन की कल्पना करना कठिन है। इंटरनेट युग की शुरुआत से पहले भी, देश में लगभग 60% वयस्क नागरिकों के पास कम से कम एक क्रेडिट कार्ड था। आज, क्रेडिट कार्ड का उपयोग ऑनलाइन खरीदारी करने के लिए भी किया जाता है और इसकी मांग इस हद तक बढ़ गई है कि लगभग हर किसी के पास एक या अधिक क्रेडिट कार्ड हैं।
जिन लेन-देन में भुगतान क्रेडिट कार्ड द्वारा किया जाता है, वे सबसे आम हैं, दोनों "वास्तविक दुनिया" में (जहां आप नकद, कभी-कभी चेक या यहां तक कि बैंक हस्तांतरण द्वारा भी भुगतान कर सकते हैं) और ऑनलाइन स्टोर में (जहां अक्सर आप पेपैल और कभी-कभी बिटकॉइन - सबसे लोकप्रिय डिजिटल मुद्रा) से भी भुगतान कर सकते हैं।
अपने ग्राहकों से भुगतान प्राप्त करने की प्रक्रिया को सबसे प्रभावी बनाने के लिए, और निश्चित रूप से जब आप ऑनलाइन क्रेडिट कार्ड भुगतान के माध्यम से उत्पादों और सेवाओं को बेचते हैं, तो यह जानना बहुत महत्वपूर्ण है कि चीजें कैसे काम करती हैं और इस क्षेत्र में उपयोग की जाने वाली शर्तों को समझें। यह पोस्ट आपके लिए क्रेडिट कार्ड से भुगतान के बारे में पूरी जानकारी हासिल करने का मौका है, यहां आपको अपनी आवश्यक सभी जानकारी का संग्रह मिलेगा।
वास्तव में क्रेडिट कार्ड क्या है?
हम सभी उनका उपयोग करते हैं और हम जानते हैं कि वे एक सुविधाजनक भुगतान विधि हैं जो हमें कई महीनों में किश्तों में भुगतान करने में भी सक्षम बनाती हैं, कभी-कभी 12, 24 या 36 से अधिक मासिक भुगतान भी। तथ्य यह है कि वे इतने पारंपरिक हो गए हैं कि यही कारण है कि आपको उनके बारे में बेहतर ज्ञान प्राप्त करना चाहिए - वे कहाँ से आए हैं, इन दिनों उनके साथ क्या किया जा सकता है, और भविष्य में क्या होगा।
बीसवीं सदी की शुरुआत से व्यापारी नियमित ग्राहकों को ऋण देते थे। चीजें दुकानों और बड़ी कंपनियों द्वारा जारी किए गए कार्डबोर्ड कार्डों से धीरे-धीरे विकसित हुई हैं, जिन्हें केवल व्यवसाय के स्थान द्वारा सम्मानित किया जाता था, जिसने उन्हें जारी किया था, 1940 और 1950 के दशक के दौरान जब अमेरिकी बैंकों ने अपने ग्राहकों को एक कार्ड की पेशकश की थी जिसका उपयोग वे स्थानीय व्यवसायों में भुगतान के लिए कर सकते थे। इसके बाद व्यापारियों ने भुगतान की अपनी मांग बैंक को हस्तांतरित कर दी; इसके बाद बैंक ने अपने ग्राहकों को उनके बैंक खाते की शेष राशि से भुगतान काटकर भुगतान किया और खातों का निपटान किया। केवल 1961 में पहली बार एक प्लास्टिक कार्ड सामने आया जो उन कार्डों जैसा दिखता था जिनसे हम परिचित हैं। यह डायनर्स क्लब कार्ड था जिसका उपयोग मुख्य रूप से यात्रा और मनोरंजन से संबंधित उत्पादों और सेवाओं के भुगतान के लिए किया जाता था। अमेरिकन एक्सप्रेस प्लास्टिक कार्ड जारी करने में भी तत्पर थी।
ये प्राचीन क्रेडिट कार्ड एक बंद घेरे के सिद्धांत पर संचालित होते थे जो कि खरीदार, विक्रेता और क्रेडिट कार्ड कंपनी है। प्रारंभ में ग्राहकों को पूरी राशि का भुगतान करना पड़ता था जो उन्हें प्रत्येक माह के अंत में क्रेडिट कार्ड कंपनी द्वारा उपलब्ध कराया जाता था; लेकिन जल्द ही क्रेडिट कार्ड कंपनियों ने किस्तों में भुगतान की अनुमति देना शुरू कर दिया।
1970 के दशक में वीज़ा और मास्टरकार्ड सामने आये। बड़ी क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ जिनके साथ बैंक और अन्य संस्थान समझौता कर सकते हैं और बैंक के ग्राहकों को अपने कार्ड पेश कर सकते हैं। लेन-देन तब और अधिक जटिल हो गए क्योंकि अब उनमें एक ग्राहक, एक व्यापारी, एक क्रेडिट कंपनी और बैंक (ग्राहक का बैंक और व्यापारी का बैंक) शामिल थे। प्रारंभ में लेनदेन के लिए आवश्यक जानकारी (कार्डधारक का नाम, बैंक खाता संख्या, कार्ड संख्या और समाप्ति तिथि) कार्ड में उभरे हुए अक्षरों और संख्याओं के साथ अंकित की गई थी। चुंबकीय पट्टी के आविष्कार के बाद से जानकारी उस पट्टी पर संग्रहीत होती है, और चूंकि कंप्यूटर संचार पर्याप्त रूप से विकसित हो गया है, इसलिए चुंबकीय पट्टी से जानकारी को स्कैन करना, अनुमोदन के लिए वास्तविक समय में संचारित करना और लेनदेन को निष्पादित करना संभव है। व्यापारी, क्रेडिट कार्ड धारक और क्रेडिट कार्ड कंपनी द्वारा सहमत शर्तें। इन दिनों, क्रेडिट कार्ड कंपनियां "स्मार्ट कार्ड" की ओर बढ़ रही हैं जिनमें ईएमवी (यूरोपे मास्टरकार्ड वीज़ा) मानक के अनुसार इलेक्ट्रॉनिक रीडिंग के लिए एक चिप होती है।
आवर्ती समाशोधन करने के लिए प्राधिकरण की तुलना में एकमुश्त समाशोधन
अधिकांश क्रेडिट कार्ड भुगतान एक ही समाशोधन प्रक्रिया के माध्यम से किए जाते हैं, भले ही राशि को किश्तों में विभाजित किया गया हो। कुछ लेन-देन में, कार्डधारक इस बात पर सहमत होता है कि उसके क्रेडिट कार्ड का विवरण रखा जाएगा और व्यवसाय भविष्य में एक या कई अतिरिक्त समाशोधन कार्य करेगा, जो कि पहले से सहमत शर्तों के अनुसार होगा।
उदाहरण के लिए, मासिक सदस्यता शुल्क होने पर आवर्ती समाशोधन आम बात है। सेवा का उपयोग करने का अधिकार तब तक दिया जाता है जब तक मासिक भुगतान स्वचालित रूप से किया जाता रहता है; यदि कार्डधारक उन्हें बंद करने का निर्देश देता है, तो सदस्यता नवीनीकृत नहीं होती है। आवर्ती भुगतान के मॉडल को SaaS (एक सेवा के रूप में सॉफ़्टवेयर) कहा जाता है क्योंकि यह सॉफ़्टवेयर के निरंतर उपयोग के लिए बहुत उपयुक्त है; जब तक सदस्यता शुल्क का भुगतान जारी रहेगा तब तक उपयोग सक्षम है।
क्रेडिट कार्ड समाशोधन की दुनिया से बुनियादी शर्तें
यदि आप क्रेडिट कार्ड के उपयोग से जुड़ी प्रक्रियाओं, प्रौद्योगिकियों, उपकरणों, उत्पादों और सेवाओं को समझना चाहते हैं, तो आपको इस क्षेत्र में उपयोग किए जाने वाले शब्दों को जानना होगा।
हमने आपके लिए ऐसे शब्दों की एक सूची एकत्रित की है, जिनमें से प्रत्येक के बारे में संक्षिप्त विवरण दिया गया है।
- क्रेडिट कार्ड, चार्ज कार्ड, डेबिट कार्ड - इज़राइल में लोग भुगतान के लिए उपयोग किए जाने वाले किसी भी प्लास्टिक कार्ड को "क्रेडिट कार्ड" कहते हैं, लेकिन अंग्रेजी में क्रेडिट, डेबिट और चार्ज कार्ड के बीच अंतर किया जाता है।वास्तव में, केवल क्रेडिट कार्ड ही वास्तविक क्रेडिट कार्ड होते हैं जो भुगतान स्थगित करने और/या फैलाने में सक्षम होते हैं। डेबिट कार्ड का उपयोग करने पर, भुगतान राशि तुरंत बैंक खाते की शेष राशि से निकाल ली जाती है, जबकि चार्ज कार्ड से भुगतान महीने के अंत में काट लिया जाता है (महीने के दौरान चार्ज कार्ड से किए गए सभी भुगतान एकमुश्त काट लिए जाते हैं) , तुरंत, उसी महीने के अंत में)।
- कार्ड एसोसिएशन - ये मूल रूप से क्रेडिट कार्ड कंपनियां हैं, एक संगठन जिसमें कई वित्तीय संस्थान शामिल हैं, जो बैंक को अपनी सेवाएं इस तरह से बेचते हैं कि बैंक उस संगठन की ओर से अपने ग्राहकों को क्रेडिट कार्ड जारी करने में सक्षम होते हैं। दुनिया की सबसे बड़ी क्रेडिट कार्ड कंपनियां वीज़ा, अमेरिकन एक्सप्रेस, डायनर्स, डिस्कवर, मास्टरकार्ड, जेसीबी (जापान क्रेडिट ब्यूरो), यूरोपे और अन्य हैं।
- अंतर्राष्ट्रीय समाशोधन - अतीत में, अन्य देशों के व्यक्तियों और संगठनों के साथ व्यापारिक लेनदेन करना एक जटिल मामला था, क्योंकि एक देश में एक बैंक खाते से भुगतान को एक अलग देश में एक अलग मुद्रा में प्रबंधित खाते में स्थानांतरित करने की आवश्यकता होती थी। किसी ऐसे ऑनलाइन स्टोर में खरीदारी करने के लिए जो स्थानीय नहीं है, आपको एक अंतरराष्ट्रीय क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना होगा (सभी प्रमुख क्रेडिट कार्ड कंपनियां ऐसे कार्ड जारी करती हैं), उसी प्रकार का जिसे आप भुगतान करने के लिए विदेश यात्रा करते समय अपने साथ ले जाएंगे और वहां एटीएम से पैसे निकाले. अंतर्राष्ट्रीय समाशोधन स्वयं स्थानीय समाशोधन के समान तरीके से किया जाता है, सिवाय इसके कि एक अंतरराष्ट्रीय समाशोधन सेवा प्रदाता की सेवाओं का उपयोग करने की आवश्यकता होती है (जैसे कि क्रेडिटगार्ड)। विभिन्न मुद्राओं के उपयोग के मुद्दे को मुद्रा को विनिमय दर पर परिवर्तित करके हल किया जाता है, जिस पर लेनदेन में शामिल दोनों बैंकों, साथ ही क्रेडिट कार्ड कंपनी और समाशोधन सेवा कंपनी द्वारा सहमति व्यक्त की जाती है।
- टोकन - क्रेडिट कार्ड की ऑनलाइन क्लियरिंग से जुड़ी सबसे बड़ी समस्याओं में से एक डेटा को एन्क्रिप्ट करने की आवश्यकता है ताकि यह आपराधिक तत्वों के हाथों में न पड़े जो इसका उपयोग कार्डधारकों के बैंक खातों से पैसे चुराने के लिए कर सकते हैं (ध्यान दें कि ऐसे मामलों में, क्रेडिट कार्ड कंपनी लगभग हमेशा जिम्मेदारी लेती है और उन लोगों को मुआवजा देती है जिनके क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल गैरकानूनी तरीके से किया गया था)। संवेदनशील क्रेडिट कार्ड विवरण सुरक्षित रखने के दो तरीके हैं; एक तरीका एन्क्रिप्शन है और दूसरे को "टोकनाइजेशन" कहा जाता है।टोकनाइजेशन विधि के माध्यम से, क्रेडिट कार्ड की जानकारी को "टोकन" से बदल दिया जाता है जो यादृच्छिक रूप से बनता है (एन्क्रिप्शन के साथ एल्गोरिदम द्वारा नहीं) ताकि वास्तविक जानकारी कभी भी भुगतान प्राप्त करने वाले व्यवसाय के सर्वर पर संग्रहीत न हो। क्रेडिट कार्ड की ऑनलाइन क्लियरिंग सेवाएं प्रदान करने वाली कंपनियों को कड़े डेटा सुरक्षा मानकों - पीसीआई (भुगतान कार्ड उद्योग) मानक और डीएसएस (डेटा सुरक्षा मानक कार्ड) मानक का पालन करना होगा।
- भुगतान रूटिंग - ऑनलाइन लेनदेन के लिए जिसमें भुगतान क्रेडिट कार्ड क्लियरिंग के साथ किया जाता है, ग्राहक के बैंक खाते से व्यापारी के बैंक खाते में भुगतान किए जा रहे पैसे को स्थानांतरित करने का एक तरीका होना चाहिए। अक्सर ऐसा करने का कोई सीधा तरीका नहीं होता है, इसलिए ऐसे मामलों में, लेनदेन को पूरा करने में सक्षम होने के लिए क्लियरिंग सेवा प्रदाता को अतिरिक्त वित्तीय संस्थानों के माध्यम से भुगतान स्थानांतरित करने की आवश्यकता होती है।
- सदस्यता के रूप में समाशोधन - किसी विशेष सेवा के लिए सदस्यता खरीदने की इच्छा होने पर, पूर्वनिर्धारित अवधि के लिए सदस्यता शुल्क का अग्रिम भुगतान करना संभव है; अवधि के अंत में अतिरिक्त अवधि के लिए सदस्यता को नवीनीकृत करने के लिए समाशोधन को फिर से निष्पादित करने की आवश्यकता होती है। प्रयास बचाने और लागत कम करने के लिए नवीकरणीय समाशोधन के एक मॉडल का उपयोग शुरू हो गया है; हर बार सदस्यता अवधि समाप्त होने पर क्रेडिट कार्ड बार-बार (सीमित समय के लिए या बिना किसी सीमा के) स्वचालित रूप से साफ़ हो जाता है, और यह तब तक जारी रहता है जब तक ग्राहक अधिसूचना नहीं देता कि वे इसे समाप्त करना चाहते हैं।
- अंतर्राष्ट्रीय/घरेलू क्रेडिट कार्ड – प्रत्येक क्रेडिट कार्ड कंपनी विभिन्न प्रकार के कार्ड जारी करती है। इस तरह, ग्राहक "बेसिक" कार्ड और ऐसे कार्ड के बीच चयन कर सकते हैं जो अधिक विकल्प सक्षम करते हैं। क्रेडिट कार्ड कंपनियां आमतौर पर अधिक प्रतिष्ठित कार्डों को प्रचार नाम देती हैं, जैसे "प्लैटिनम कार्ड", "गोल्ड", "प्रीमियम", "बिजनेस", आदि। सबसे महत्वपूर्ण अंतर उन कार्डों के बीच है जिनका उपयोग केवल में किया जा सकता है। निवास का देश और क्रेडिट कार्ड जिनका उपयोग अंतरराष्ट्रीय स्तर पर किया जा सकता है। घरेलू क्रेडिट कार्ड रखने पर संभवतः कम लागत आएगी, जब तक कि किसी भी मामले में अंतरराष्ट्रीय क्रेडिट कार्ड का उपयोग इस पैमाने पर नहीं किया जाता है कि ग्राहक सदस्यता शुल्क और शुल्क का भुगतान करने से छूट का हकदार हो।
- सीवीवी - कार्ड को भौतिक रूप से सौंपे बिना क्रेडिट कार्ड से भुगतान करने वाले किसी भी व्यक्ति को समय-समय पर "कार्ड के पीछे तीन अंकों की संख्या" देने या अतिरिक्त दर्ज करने की आवश्यकता होती है (उदाहरण के लिए, अमेरिकन एक्सप्रेस जैसे कार्ड हैं, जहां यह वास्तव में चार अंक है)।ये अंक सीवीवी - कार्ड सत्यापन मूल्य हैं, जिन्हें कभी-कभी सीएससी- कार्ड सुरक्षा कोड, सीवीडी- कार्ड सत्यापन डेटा, सीवीएन- कार्ड सत्यापन संख्या, वी-कोड, सीवीसी- कार्ड सत्यापन कोड, एसपीसी- हस्ताक्षर पैनल कोड और भी बहुत कुछ कहा जाता है। सीवीवी का उद्देश्य दूर से प्रबंधित लेनदेन में कार्ड के अनधिकृत उपयोग के जोखिम को कम करना है (कार्डधारक की जानकारी और सहमति के बिना भुगतान के लिए कार्ड की जानकारी का उपयोग)। ऑनलाइन समाशोधन या समाशोधन जो फोन पर किया जाता है, में कार्ड को समाशोधन के लिए भौतिक रूप से नहीं दिया जाता है। कोड प्लास्टिक कार्ड पर ही संख्याओं में मुद्रित होता है, इसलिए संभवतः केवल कार्ड रखने वाला व्यक्ति ही इन नंबरों को देने में सक्षम होगा।
- क्रेडिट कार्ड की समाप्ति तिथि - प्रत्येक क्रेडिट कार्ड की वैधता समय में सीमित है. आम तौर पर एक क्रेडिट कार्ड जारी होने की तारीख से चार या पांच साल की अवधि के लिए वैध होता है। क्रेडिट कार्ड की समय सीमा समाप्त होने से पहले उसका नवीनीकरण किया जा सकता है। अधिकांश बैंक अपने ग्राहकों के कार्ड की वैधता स्वचालित रूप से नवीनीकृत करते हैं।
समाशोधन की प्रक्रिया में, उपयोग की गई जानकारी में कार्ड नंबर, बैंक खाता नंबर, कार्ड की समाप्ति तिथि और कभी-कभी सीवीवी कोड भी शामिल होता है। दरअसल, इस स्पष्ट तथ्य से परे कि कार्ड का उपयोग करने के लिए उसका वैध होना आवश्यक है, समाप्ति तिथि का डेटा समाशोधन प्रक्रिया की सुरक्षा में एक भूमिका निभाता है।
ऑनलाइन क्लियरिंग सेवा प्रदाताओं को जिन चुनौतियों से निपटना था उनमें से एक उन लोगों के लिए एक समाधान प्रदान करना था जो इन कार्डों की वैधता समाप्त होने पर कार्डों की बार-बार क्लियरिंग करते हैं। उदाहरण के लिए, मासिक सदस्यता भुगतान या क्रेडिट कार्ड से सीधे डेबिट खाते को साफ़ करने के मामले में। ऐसे मामलों में समाशोधन प्राधिकरण को समाप्त हो चुके कार्ड से नए कार्ड में स्वचालित रूप से स्थानांतरित करने की आवश्यकता होती है। चूंकि समाप्ति तिथि डेटा समाशोधन की सुरक्षा में एक भूमिका निभाता है, इसलिए यह कोई मामूली बात नहीं है। आज, उन स्थितियों में समाशोधन प्राधिकरण के स्वचालित नवीनीकरण के लिए अच्छे तकनीकी समाधान उपलब्ध हैं जहां ग्राहक अपने कार्ड से भुगतान रोकना नहीं चाहते हैं, लेकिन पुराने कार्ड की वैधता समाप्त हो गई थी, इसलिए उन्हें विस्तारित वैधता तिथि वाला कार्ड जारी किया गया था ( बैंक और क्रेडिट कार्ड कंपनी की प्रक्रियाओं के आधार पर कार्ड में वही नंबर या नया नंबर हो सकता है)।
- धोखा - शब्द का अर्थ "धोखा" या "घोटाला" है। क्रेडिट कार्ड के संदर्भ में, इसका अर्थ है उसके मालिकों की जानकारी और सहमति के बिना कार्ड का उपयोग करना, यानी वास्तव में यह कार्डधारक के बैंक खाते से पैसे चुरा रहा है। ज्यादातर मामलों में, जो लोग अपने क्रेडिट कार्ड की जानकारी के अनधिकृत उपयोग के माध्यम से क्रेडिट कार्ड धोखाधड़ी का शिकार हो जाते हैं, उन्हें क्रेडिट कार्ड कंपनी से रिफंड मिल सकता है। क्रेडिट कार्ड कंपनियां सुरक्षा के मुद्दे को बहुत गंभीरता से लेती हैं, और विभिन्न धोखाधड़ी-रोधी तंत्र संचालित करती हैं, जो धोखाधड़ी से सक्रिय रूप से निपटने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, साथ ही अग्रिम लेनदेन की भविष्यवाणी करते हैं जो समस्याग्रस्त हो सकते हैं। ऐसे उद्योग हैं जो स्वाभाविक रूप से जोखिम भरे हैं, और व्यवसायों के प्रकार (जैसे वेब प्रकाशन, खुदरा, आदि) के अनुसार क्रेडिट कार्ड कंपनियों द्वारा दिया गया वर्गीकरण भी लागू सुरक्षा के स्तर को प्रभावित करता है।
- क्रेडिट कार्ड लेनदेन अनुमोदन - प्रत्येक क्रेडिट कार्ड कंपनी अपनी प्रक्रियाओं में उसके द्वारा जारी किए गए कार्ड से किए गए भुगतान को मंजूरी देने की शर्तों को परिभाषित करती है।क्रेडिट कार्ड स्वयं वैध होना चाहिए - ऐसा कार्ड जिसकी समाप्ति तिथि भविष्य में हो और जिसे रद्द न किया गया हो, जैसा कि मामला उन कार्डों के साथ हो सकता है जो खो गए हैं या चोरी हो गए हैं। इसके अलावा, आम तौर पर एक सीमा राशि होती है, जिससे अधिक राशि के भुगतान के लिए क्रेडिट कार्ड कंपनी से विशेष अनुमोदन की आवश्यकता होती है। पहले, भुगतान प्राप्तकर्ता को क्रेडिट कार्ड कंपनी के कॉल सेंटर को फोन करना होता था और उनकी मंजूरी लेनी होती थी। आजकल, अनुमोदन कंप्यूटर संचार के माध्यम से स्वचालित रूप से किया जाता है।
- क्रेडिट कार्ड अस्वीकार करना - विभिन्न स्थितियों में किसी विशिष्ट क्रेडिट कार्ड से भुगतान न कर पाने के कई कारण हैं।जब क्रेडिट कार्ड से भुगतान करने का प्रयास विफल हो जाता है, तो आमतौर पर एक कोड प्रदर्शित होता है जो अस्वीकृति का कारण बताता है। सबसे बड़े विवरण वाले सिस्टम में, लगभग दो सौ ऐसे कोड होते हैं। सबसे आम कारण हैं जानकारी दर्ज करने में त्रुटियां, संचार विफलता, कार्ड की समय सीमा समाप्त हो गई है या रद्द कर दिया गया है (यह चोरी हुआ क्रेडिट कार्ड हो सकता है), दोहरा लेनदेन (भुगतान पहले ही प्राप्त हो चुका है), अपर्याप्त क्रेडिट सीमा, प्रसार करने में सक्षम नहीं होना इतनी अधिक संख्या में किश्तों का भुगतान और इससे भी अधिक।
- व्यापारी खाता - एक बैंक खाता जो उसके मालिकों को क्रेडिट कार्ड से भुगतान स्वीकार करने में सक्षम बनाता है। आमतौर पर खाते का उपयोग केवल इसी उद्देश्य के लिए किया जाता है, और जहां तक भुगतान प्राप्तकर्ता का संबंध है यह एक "वर्चुअल बैंक खाता" है।
- क्रेडिट कार्ड टर्मिनल - क्रेडिट कार्ड को साफ़ करने के लिए एक टर्मिनल, एक भौतिक उपकरण जिसमें क्रेडिट कार्ड को स्वाइप या डाला जाता है, इसकी जानकारी पढ़ी जाती है और भुगतान किया जाता है। ऑनलाइन भुगतान में, इस प्रकार के टर्मिनलों का उपयोग नहीं किया जाता है, और क्रेडिट कार्ड की जानकारी खरीदार द्वारा दर्ज की जाती है (या स्वचालित रूप से तब फीड की जाती है जब खरीदार अपने कार्ड की आवर्ती समाशोधन के लिए सहमत होता है, उदाहरण के लिए सदस्यता नवीनीकरण के उद्देश्य के लिए)।
- PCI DSS - एक मानक जिसका उद्देश्य क्रेडिट कार्ड द्वारा भुगतान को सुरक्षित बनाना और धोखाधड़ी के जोखिम से सुरक्षा प्रदान करना है। यह संक्षिप्त नाम मानक के पूरे नाम - भुगतान कार्ड उद्योग डेटा सुरक्षा मानक से लिया गया है। मानक को प्रमुख क्रेडिट कार्ड कंपनियों द्वारा परिभाषित किया गया है, उनमें वीज़ा, मास्टरकार्ड, अमेरिकन एक्सप्रेस, डिस्कवर, जेसीबी और अन्य शामिल हैं। कंपनियां संयुक्त रूप से एक निकाय का प्रबंधन करती हैं जिसे पीसीआई एसएससी (भुगतान कार्ड उद्योग सुरक्षा मानक परिषद) के रूप में जाना जाता है जो पीसीआई डीएसएस मानक के प्रारूपण, अद्यतन और कार्यान्वयन के लिए जिम्मेदार है। समाशोधन सेवाओं के आपूर्तिकर्ताओं को मानक की आवश्यकताओं का अनुपालन करना आवश्यक है और इसे सत्यापित करने के विभिन्न तरीके हैं; उदाहरण के लिए, एक स्वतंत्र ऑडिटर जो ऑडिट करने के लिए प्रमाणित है (योग्य सुरक्षा मूल्यांकनकर्ता - क्यूएसए) या संगठन का एक आंतरिक ऑडिटर जो एक रिपोर्ट जारी करता है जो मानक (अनुपालन का रिकॉर्ड - आरओसी) की आवश्यकताओं के अनुपालन को साबित करता है।
- एसएसएल - सुरक्षा सॉकेट परत - एक ऐसी तकनीक जिसका उद्देश्य कंप्यूटर पर सर्वर और ब्राउज़र सॉफ़्टवेयर के बीच एन्क्रिप्टेड कनेक्शन का प्रबंधन करना है। इस तकनीक का उपयोग इंटरनेट के माध्यम से क्रेडिट कार्ड डेटा स्थानांतरित करने के लिए किया जाता है ताकि धोखाधड़ी के प्रयोजनों के लिए कार्ड की जानकारी के अवरोधन के डर के बिना भुगतान करना संभव हो सके।
- समाशोधन पृष्ठ - समाशोधन के लिए क्रेडिट कार्ड की जानकारी दर्ज करने के उद्देश्य से एक सुरक्षित पृष्ठ। क्लियरिंग पृष्ठ क्लियरिंग सेवा कंपनी द्वारा अपने ग्राहकों को प्रदान किया जाता है, ताकि यह ग्राहक की वेबसाइट (आमतौर पर एक ऑनलाइन स्टोर या किसी विशेष सेवा को बेचने वाली वेबसाइट) से रीडायरेक्ट के माध्यम से दिखाई दे।
- फीस - समाशोधन लागत. जैसा कि अपेक्षित था, क्रेडिट कार्ड के उपयोग में उन संस्थाओं को शुल्क का भुगतान करना पड़ता है जो इसके संचालन को सक्षम करते हैं, अर्थात् क्रेडिट कार्ड कंपनी, समाशोधन सेवा प्रदाता और बैंक। क्रेडिट कार्ड से भुगतान करने में आने वाली अधिकांश लागत का भुगतान क्रेडिट कार्ड कंपनी को किया जाता है। प्रत्येक क्रेडिट कार्ड भुगतान के लिए, क्रेडिट कार्ड कंपनी भुगतान प्राप्तकर्ता से भुगतान राशि के एक से तीन प्रतिशत के बीच शुल्क लेती है (क्रेडिट कार्ड कंपनी और भुगतान राशि के आधार पर)। अतिरिक्त शुल्क, क्रेडिट कार्ड कंपनी द्वारा लिए गए कमीशन को छोड़कर, समाशोधन सेवा प्रदाता द्वारा लिया जाता है, आमतौर पर वार्षिक सदस्यता शुल्क + प्रत्येक समाशोधन प्रक्रिया के लिए एक छोटा सा शुल्क, और बैंक द्वारा जो एक व्यापारी खाता प्रकार का खाता प्रदान करता है (जैसे ऊपर वर्णित है)।
- चार्जबैक शुल्क - एक प्रकार का "जुर्माना" जो क्रेडिट कार्ड कंपनी को क्रेडिट कार्ड द्वारा भुगतान प्राप्त करने वालों द्वारा भुगतान किया जाता है, लेकिन ऐसे मामलों में जहां कार्डधारक ने क्रेडिट कार्ड कंपनी से संपर्क किया, भुगतान पर आपत्ति जताई और अपना पैसा वापस पा लिया। इस तरह के प्रतिपूर्ति भुगतान लेनदेन की वैधता सुनिश्चित करने के लिए हर उपाय करने के लिए एक प्रोत्साहन हैं।
- भुगतान गेटवे - एक सेवा जो व्यवसायों को समाशोधन सेवा प्रदाताओं द्वारा प्रदान की जाती है और क्रेडिट कार्ड द्वारा भुगतान प्राप्त करने में सक्षम बनाती है। जैसा कि इसके नाम से पता चलता है, यह एक "प्रवेश द्वार" है जिसके माध्यम से भुगतान जानकारी मंजूरी के बाद क्रेडिट कार्ड कंपनी को अनुमोदन के लिए भेजी जाती है। एक बार अनुमोदन मिल जाने के बाद, भुगतान की गई राशि भुगतान प्राप्तकर्ता के बैंक खाते में स्थानांतरित कर दी जाती है (ऊपर उल्लिखित कमीशन और शुल्क घटाकर)।
- क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता – वह निकाय जो क्रेडिट कार्ड जारी करता है; आमतौर पर बैंक ही अपने ग्राहकों को विभिन्न क्रेडिट कार्ड ब्रांड की पेशकश करते हैं।
- जारीकर्ता बैंक - वह बैंक जो क्रेडिट कार्ड जारी करता है. बैंक उपभोक्ता को सीमित क्रेडिट लाइन प्रदान करता है, और धोखाधड़ी के मामलों में भुगतान प्राप्तकर्ता के बैंक (जहां व्यापारी खाता प्रबंधित होता है) के साथ दायित्व साझा करता है और कार्डधारक के खाते से गैरकानूनी तरीके से एकत्र किए गए धन की प्रतिपूर्ति करता है।
- भुगतान प्रोसेसर - वे कंपनियाँ जो समाशोधन सेवाएँ प्रदान करती हैं और क्रेडिट कार्ड द्वारा भुगतान प्राप्त करने में सक्षम बनाती हैं। समाशोधन सेवा प्रदाता क्रेडिट कार्ड कंपनी और भुगतान प्राप्तकर्ता के बैंक खाते के बीच संबंध बनाकर आवश्यक प्लेटफ़ॉर्म की व्यवस्था करता है।
- एपीआई के साथ काम करना - एप्लिकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफ़ेस के लिए एक संक्षिप्त शब्द; ये विभिन्न उपकरण हैं जो सॉफ्टवेयर बनाने में मदद करते हैं। कुछ एपीआई क्रेडिट कार्ड द्वारा भुगतान के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, उदाहरण के लिए पेपैल डायरेक्ट पेमेंट एपीआई प्रदान करता है जो पेपैल सर्वर के माध्यम से क्रेडिट कार्ड को साफ़ करने की अनुमति देता है।
- मोबाइल भुगतान - किसी भी प्रकार के मोबाइल डिवाइस का उपयोग करके किए गए भुगतान को संदर्भित करता है। ऐसे भुगतानों को मोबाइल मनी या मोबाइल वॉलेट भी कहा जाता है। मोबाइल डिवाइस का उपयोग करके भुगतान करना बढ़ रहा है; 2016 में दुनिया भर में इस प्रकार के भुगतान लगभग 500 बिलियन डॉलर की कुल राशि पर संसाधित किए गए थे।
- एसीएच - स्वचालित समाशोधन गृह - अमेरिका में एक इलेक्ट्रॉनिक नेटवर्क जो ग्राहकों से एकमुश्त भुगतान और आवर्ती भुगतान प्राप्त करने में सक्षम बनाता है। यह क्रेडिट कार्ड के उपयोग का एक किफायती विकल्प है; भुगतानकर्ता जानकारी और प्राधिकरण प्रदान करता है जो उनके बैंक खाते से भुगतान राशि काटने में सक्षम बनाता है।
- बैच – क्रेडिट कार्ड कंपनी से अनुमोदन प्राप्त करने के बाद, अगला चरण भुगतान प्राप्तकर्ता के बैंक खाते में राशि स्थानांतरित करना है। भुगतान बैचों में स्थानांतरित किए जाते हैं, इसलिए इसे "बैच" या "बैच प्रोसेसिंग" कहा जाता है। चूंकि समाशोधन सेवा प्रदाता क्रेडिट कंपनी के खाते से व्यापारी खाते में धन के प्रत्येक हस्तांतरण के लिए एक कमीशन लेते हैं, इसलिए किसी विशिष्ट क्रेडिट कार्ड कंपनी के लेनदेन को एक निर्दिष्ट दिन या प्रत्येक दिन कुछ पर एकत्र करना और संभालना बेहतर होता है।
- मुद्रा रूपांतरण - क्रेडिट कार्ड भुगतान के लिए अक्सर मुद्राओं के रूपांतरण की आवश्यकता होती है, उदाहरण के लिए हर बार एक भुगतान एक निश्चित मुद्रा में प्रबंधित बैंक खाते से एक अलग मुद्रा में प्रबंधित खाते में स्थानांतरित किया जाता है। आवश्यक मुद्रा रूपांतरण के लिए उपयोग की जाने वाली विनिमय दरें क्रेडिट कार्ड कंपनी द्वारा निर्धारित की जाती हैं। का उपयोग करो मुद्रा रूपांतरण ऐप आप मदद करने के लिए.
शर्तों को जानने से आप समाशोधन सेवा प्रदाताओं का चयन करते समय पर्दे के पीछे की समाशोधन प्रक्रिया के बारे में अधिक समझ सकेंगे। इस तरह आप यह जान पाएंगे कि कब और किन विषयों पर आपको अपना ज्ञान बढ़ाना चाहिए, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप भुगतान प्राप्त करने और भुगतान करने के लिए सबसे प्रभावी तरीके चुनते हैं।