È difficile immaginare la nostra vita senza carte di credito. Anche prima dell’avvento dell’era di Internet, circa il 60% dei cittadini adulti del Paese possedeva almeno una carta di credito. Oggi le carte di credito vengono utilizzate anche per effettuare acquisti online e la loro richiesta è aumentata al punto che quasi tutti ne possiedono una o più.
Le transazioni in cui il pagamento avviene tramite carta di credito sono le più comuni, sia nel “mondo reale” (dove si può pagare anche in contanti, a volte con assegno o anche tramite bonifico bancario) sia nei negozi online (dove spesso si può anche pagare con PayPal e talvolta con bitcoin, la valuta digitale più popolare).
Per rendere più efficace il processo di ricezione dei pagamenti da parte dei tuoi clienti, e soprattutto quando vendi prodotti e servizi tramite compensazione di pagamenti con carta di credito online, è molto importante conoscere come funzionano le cose e comprendere i termini utilizzati in questo campo. Questo post è la tua occasione per acquisire una conoscenza completa sui pagamenti con carte di credito, qui troverai una raccolta di tutte le informazioni di cui hai bisogno.
Cos’è in realtà una carta di credito?
Tutti li usiamo e sappiamo che sono un metodo di pagamento conveniente che ci permette anche di rateizzare su più mesi, a volte in più di 12, 24 o addirittura 36 rate mensili. Il fatto che siano diventati così convenzionali è proprio il motivo per cui dovresti acquisire una migliore conoscenza su di loro: da dove provengono, cosa si può fare con loro oggigiorno e cosa riserva il futuro.
Dall'inizio del XX secolo i commercianti erano soliti concedere credito ai clienti abituali. Le cose si sono evolute lentamente dalle carte di cartone emesse da negozi e grandi aziende che venivano onorate solo dalla sede commerciale che le emetteva, fino agli anni '1940 e '1950, quando le banche statunitensi offrirono ai loro clienti una carta che potevano utilizzare per i pagamenti nelle attività commerciali locali. I commercianti trasferivano poi la loro richiesta di pagamento alla banca; la banca ha quindi pagato e regolato i conti con i propri clienti detraendo il pagamento dal saldo del loro conto bancario. Solo nel 1961 apparve per la prima volta una carta di plastica simile a quelle che conosciamo. Si trattava della carta Diners Club che veniva utilizzata per pagare principalmente prodotti e servizi legati ai viaggi e alle attività ricreative. Anche American Express si è affrettata a emettere carte di plastica.
Queste antiche carte di credito funzionavano secondo il principio di un circolo chiuso formato da acquirente, venditore e società emittente della carta di credito. Inizialmente i clienti dovevano pagare l'intero importo che veniva loro messo a disposizione dalla società emittente della carta di credito alla fine di ogni mese; ma ben presto le società di carte di credito iniziarono a consentire il pagamento a rate.
Negli anni '1970 apparvero Visa e MasterCard. Le enormi società di carte di credito con cui le banche e altri istituti potrebbero stipulare accordi e offrire le loro carte ai clienti della banca. Le transazioni poi sono diventate più complesse perché ora coinvolgono un cliente, un commerciante, una società di credito e le banche (la banca del cliente e la banca del commerciante). Inizialmente le informazioni necessarie per la transazione (nome del titolare della carta, numero di conto bancario, numero della carta e data di scadenza) erano incorporate nella carta con lettere e numeri in rilievo. Dall'invenzione della banda magnetica, le informazioni vengono memorizzate su quella banda, e poiché le comunicazioni informatiche si sono sviluppate abbastanza, è possibile scansionare le informazioni dalla banda magnetica, trasmetterle in tempo reale per l'approvazione ed eseguire la transazione secondo le termini concordati tra il commerciante, il titolare della carta di credito e la società emittente della carta di credito. Oggigiorno le società di carte di credito stanno passando alle “smart card” che contengono un chip per la lettura elettronica secondo lo standard EMV (Europay Mastercard Visa).
Compensazione una tantum rispetto all'autorizzazione a effettuare compensazioni ricorrenti
La maggior parte dei pagamenti con carta di credito vengono eseguiti tramite un unico processo di compensazione, anche se l'importo stesso viene suddiviso in rate. In alcune transazioni, il titolare della carta acconsente che i dati della sua carta di credito vengano conservati e che l'azienda esegua in futuro una o più operazioni di compensazione aggiuntive, cioè secondo le condizioni concordate in anticipo.
La compensazione ricorrente è comune quando sono previste, ad esempio, tariffe di abbonamento mensili. Il diritto di usufruire del servizio viene concesso purché i pagamenti mensili continuino ad essere effettuati automaticamente; se il titolare della carta richiede di interromperli, l'abbonamento non viene rinnovato. Il modello di pagamenti ricorrenti si chiama SaaS (Software as a Service) perché è molto adatto all'uso continuativo del software; l'utilizzo è consentito fintantoché continuano ad essere pagati i canoni di abbonamento.
Termini di base dal mondo del clearing delle carte di credito
Se vuoi comprendere processi, tecnologie, strumenti, prodotti e servizi associati all'uso delle carte di credito, devi conoscere i termini utilizzati in questo campo.
Abbiamo raccolto per te un elenco di tali termini con una breve spiegazione su ciascuno di essi.
- Carte di credito, Carte di debito, Carte di debito – in Israele le persone chiamano “carta di credito” qualsiasi carta di plastica utilizzata per il pagamento, ma in inglese si distingue tra carte di credito, di debito e di addebito.Infatti, solo le Carte di Credito sono vere e proprie carte di credito che consentono di differire e/o dilazionare i pagamenti. Utilizzando una carta di debito, l'importo del pagamento viene immediatamente prelevato dal conto bancario saldo, mentre il pagamento con Carta Charge viene detratto alla fine del mese (tutti i pagamenti effettuati con Carta Charge durante il mese vengono detratti in un'unica soluzione, alla fine dello stesso mese).
- Associazione delle carte – si tratta essenzialmente delle società di carte di credito, un'organizzazione composta da diversi istituti finanziari, che vende i propri servizi alla banca in modo tale che le banche possano emettere carte di credito ai propri clienti per conto di tale organizzazione. Le più grandi società di carte di credito del mondo sono Visa, American Express, Diners, Discover, MasterCard, JCB (Japan Credit Bureau), Europay e altre.

- Compensazione internazionale – in passato, effettuare transazioni commerciali con individui e organizzazioni di altri paesi era una questione complessa, a causa della necessità di trasferire il pagamento da un conto bancario in un paese a un conto gestito in una valuta diversa, in un paese diverso. Per effettuare un acquisto in un negozio online non locale, è necessario utilizzare una carta di credito internazionale (tutte le principali società di carte di credito emettono tali carte), lo stesso tipo che porteresti con te quando viaggi all'estero per effettuare pagamenti e prelevare denaro dagli sportelli bancomat lì. La stessa compensazione internazionale viene eseguita in modo simile alla compensazione locale, tranne per il fatto che è necessario utilizzare i servizi di un fornitore di servizi di compensazione internazionale (come CreditGuard). Il problema dell'utilizzo di valute diverse viene risolto convertendo la valuta ad un tasso di cambio concordato tra entrambe le banche coinvolte nella transazione, nonché la società della carta di credito e la società di servizi di compensazione.
- Token – uno dei maggiori problemi associati alla compensazione online delle carte di credito è la necessità di crittografare i dati in modo che non cadano nelle mani di elementi criminali che potrebbero utilizzarli per rubare denaro dai conti bancari dei titolari delle carte (si noti che in questi casi, quasi sempre la società emittente della carta di credito si assume la responsabilità e risarcisce coloro la cui carta di credito è stata utilizzata illecitamente). Esistono due metodi per proteggere i dati sensibili della carta di credito; un metodo è la crittografia e l’altro si chiama “Tokenizzazione”.Attraverso il metodo Tokenization, i dati della carta di credito vengono sostituiti con un “Token” formato in modo casuale (non da un algoritmo come avviene con la crittografia) in modo che le informazioni reali non vengano mai archiviate sui server dell'azienda che riceve il pagamento. Le aziende che forniscono servizi di compensazione online di carte di credito devono rispettare rigorosi standard di sicurezza dei dati: lo standard PCI (Payment Card Industry) e lo standard DSS (Data Security Standard Card).
- Routing dei pagamenti – per le transazioni online in cui il pagamento viene effettuato con carta di credito, deve esserci un modo per trasferire il denaro pagato dal conto bancario del cliente al conto bancario del commerciante. Spesso non esiste un modo diretto per farlo, quindi in questi casi il fornitore di servizi di compensazione deve trasferire il pagamento attraverso altri istituti finanziari per poter completare la transazione.
- Cancellazione come abbonamento – volendo sottoscrivere un abbonamento ad un particolare servizio è possibile pagare anticipatamente un canone di abbonamento per un periodo predefinito; al termine del periodo è necessario effettuare nuovamente la compensazione per rinnovare l'abbonamento per un ulteriore periodo e così via. È stato iniziato l'utilizzo di un modello di compensazione rinnovabile per risparmiare sforzi e ridurre i costi; la carta di credito viene cancellata automaticamente più e più volte (per un numero limitato di volte o senza limitazioni), ogni volta che termina il periodo di abbonamento, e ciò continua finché l'abbonato non comunica di voler terminarlo.
- Carta di credito internazionale/nazionale – ogni società di carte di credito emette diversi tipi di carte. In questo modo, i clienti possono scegliere tra carte “base” e carte che abilitano più opzioni. Le società di carte di credito danno solitamente alle carte più prestigiose nomi promozionali, come “Platinum Card”, “Gold”, “Premium”, “Business”, ecc. Una delle differenze più significative è tra carte che possono essere utilizzate solo negli paese di residenza e carte di credito utilizzabili a livello internazionale. Possedere una carta di credito nazionale costerebbe probabilmente meno, a meno che in ogni caso la carta di credito internazionale non venga utilizzata in misura tale da dare al cliente il diritto all'esenzione dal pagamento delle quote associative e delle spese.
- CVV – chi paga con carta di credito senza consegnare fisicamente la carta, è tenuto di volta in volta a dare o a inserire in aggiunta il “numero di tre cifre riportato sul retro della carta” (ci sono carte, come ad esempio American Express, dove in realtà sono quattro cifre).Queste cifre sono CVV – Valore di verifica della carta, a volte chiamato anche CSC- Codice di sicurezza della carta, CVD- Dati di verifica della carta, CVN- Numero di verifica della carta, V-Code, CVC- Codice di verifica della carta, SPC- Codice del pannello di firma e altro ancora. Lo scopo del CVV è ridurre il rischio di utilizzo non autorizzato della carta nelle transazioni gestite a distanza (utilizzo dei dati della carta per il pagamento senza la conoscenza e il consenso del titolare della carta). Nella compensazione online o telefonica, la carta non viene consegnata fisicamente per la compensazione. Il codice è stampato in numeri sulla tessera di plastica stessa, quindi presumibilmente solo la persona che detiene fisicamente la tessera sarà in grado di fornire questi numeri.
- Data di scadenza della carta di credito - ogni la validità della carta di credito è limitata nel tempo. Normalmente una carta di credito sarebbe valida per un periodo di quattro o cinque anni dalla data di emissione. Una carta di credito può essere rinnovata prima della scadenza. La maggior parte delle banche rinnova automaticamente la validità delle carte dei propri clienti.
Utilizzo delle carte di credito
Nel processo di compensazione, le informazioni utilizzate includono il numero della carta, il numero del conto bancario, la data di scadenza della carta e talvolta anche il codice CVV. In realtà, al di là del fatto ovvio che la carta deve essere valida per poterla utilizzare, i dati della data di scadenza giocano un ruolo nella sicurezza del processo di compensazione.
Una delle sfide che i fornitori di servizi di compensazione online hanno dovuto affrontare è stata quella di fornire una soluzione a coloro che effettuano compensazioni ricorrenti di carte alla scadenza della validità di queste carte. Ad esempio, nel caso di compensazione del pagamento di un abbonamento mensile o di un conto di addebito diretto con carta di credito. In questi casi è necessario trasferire automaticamente l'autorizzazione al clearing dalla carta scaduta alla nuova carta. Poiché i dati sulla data di scadenza svolgono un ruolo nella sicurezza della compensazione, non è una questione di poco conto. Oggi sono disponibili buone soluzioni tecniche per il rinnovo automatico dell'autorizzazione alla compensazione nelle situazioni in cui gli abbonati non desiderano interrompere i pagamenti con le loro carte, ma la validità della vecchia carta era scaduta, quindi è stata loro rilasciata una carta con una data di validità estesa ( la carta potrà avere lo stesso numero o un nuovo numero, a seconda delle procedure della banca e dell'istituto emittente della carta di credito).
- Prevenzione – il significato della parola è “inganno” o “truffa”. Nel contesto delle carte di credito, significa utilizzare la carta senza la conoscenza e il consenso dei suoi proprietari, quindi di fatto rubando denaro dal conto bancario del titolare della carta. Nella maggior parte dei casi, coloro che sono vittime di frodi con carta di credito a causa dell'uso non autorizzato dei dati della propria carta di credito possono ottenere un rimborso dalla società emittente della carta di credito. Le società di carte di credito prendono molto sul serio la questione della sicurezza e gestiscono vari meccanismi antifrode progettati per affrontare attivamente le frodi, prevedendo in anticipo transazioni che potrebbero essere problematiche. Ci sono settori che sono intrinsecamente più rischiosi e anche la classificazione data dalle società di carte di credito in merito ai tipi di attività (ad esempio editoria web, vendita al dettaglio, ecc.) influenza il livello di sicurezza implementato.
- Approvazione della transazione con carta di credito – ogni società emittente di carte di credito definisce nelle proprie procedure i termini per l'approvazione di un pagamento effettuato con una carta da essa emessa.La carta di credito stessa deve essere valida: una carta con una data di scadenza futura e una che non sia stata cancellata, come potrebbe accadere nel caso di carte smarrite o rubate. Inoltre, normalmente esiste un importo limite, il cui pagamento in qualsiasi importo eccedente richiede un'approvazione speciale da parte della società emittente della carta di credito. In passato il destinatario del pagamento doveva telefonare al call center della società emittente della carta di credito e ottenere la sua approvazione. Al giorno d'oggi, l'approvazione avviene automaticamente attraverso la comunicazione informatica.

- Rifiutare una carta di credito – ci sono molti motivi per non poter pagare con una determinata carta di credito in diverse situazioni.Quando un tentativo di pagamento con carta di credito fallisce, solitamente viene visualizzato un codice che indica il motivo del rifiuto. Nei sistemi più dettagliati, esistono circa duecento codici di questo tipo. I motivi più comuni sono errori nell'inserimento dei dati, problemi di comunicazione, carta scaduta o annullata (potrebbe trattarsi di carta di credito rubata), doppia transazione (il pagamento è già stato ricevuto), limite di credito insufficiente, non poter dilazionare il pagamento su un numero così elevato di rate e altro ancora.
- Conto commerciante – un conto bancario che consente ai suoi proprietari di accettare pagamenti con carta di credito. Di solito il conto viene utilizzato solo per questo scopo e per chi riceve il pagamento si tratta di un “conto bancario virtuale”.
- Terminale per carte di credito – un terminale per la compensazione delle carte di credito, un dispositivo fisico in cui si striscia o si inserisce una carta di credito, si leggono le sue informazioni e si effettua il pagamento. Nei pagamenti online, questo tipo di terminali non viene utilizzato e i dati della carta di credito vengono inseriti dall'acquirente (o inseriti automaticamente quando l'acquirente accetta un accredito ricorrente della propria carta, ad esempio ai fini del rinnovo dell'abbonamento).
- PCI DSS – uno standard che mira a rendere sicuro il pagamento tramite carte di credito e a fornire protezione contro il rischio di frode. L’acronimo deriva dal nome completo dello standard – Payment Card Industry Data Security Standard. Lo standard è definito dalle principali società di carte di credito, tra cui Visa, MasterCard, American Express, Discover, JCB e altre. Le società gestiscono congiuntamente un organismo denominato PCI SSC (Payment Card Industry Security Standard Council) responsabile della stesura, dell'aggiornamento e dell'implementazione dello standard PCI DSS. I fornitori di servizi di compensazione sono tenuti a rispettare i requisiti della norma ed esistono varie modalità per verificarlo; ad esempio, un revisore indipendente certificato per eseguire un audit (Qualified Security Assessor – QSA) o un revisore interno dell'organizzazione che emette un rapporto che dimostra la conformità ai requisiti dello standard (Record Of Compliance – ROC).
Sicurezza della compensazione del credito nell'e-commerce
- SSL – Livello socket di sicurezza – una tecnologia destinata a gestire la connessione crittografata tra un server e il software del browser su un computer. Questa tecnologia viene utilizzata per trasferire i dati della carta di credito via Internet in modo che sia possibile effettuare pagamenti senza timore di intercettazione dei dati della carta a scopo di frode.
- Pagina di cancellazione – una pagina sicura ai fini dell'inserimento dei dati della carta di credito per la compensazione. La pagina di compensazione viene fornita dalla società di servizi di compensazione ai propri clienti, in modo che venga visualizzata tramite un reindirizzamento dal sito Web del cliente (solitamente un negozio online o un sito Web che vende un particolare servizio).
- Costi – costi di compensazione. Come previsto, l'utilizzo delle carte di credito comporta il pagamento di commissioni ai soggetti che ne consentono il funzionamento, ovvero la stessa società emittente della carta di credito, il fornitore del servizio di compensazione e le banche. La maggior parte del costo derivante dall'effettuazione di un pagamento con carta di credito viene pagato alla società emittente della carta di credito. Per ogni pagamento con carta di credito, la società emittente della carta di credito addebita al destinatario del pagamento una commissione compresa tra l'XNUMX e il XNUMX% dell'importo pagato (a seconda della società emittente della carta di credito e dell'importo del pagamento). Commissioni aggiuntive, ad eccezione della commissione addebitata dalla società emittente della carta di credito, vengono addebitate dal fornitore del servizio di compensazione, solitamente tramite commissioni di abbonamento annuali + una piccola commissione per ogni processo di compensazione, e dalla banca che fornisce un tipo di conto Conto Commerciante (come descritto sopra).
- Commissione di storno di addebito – una sorta di “multa” che viene pagata alla società emittente della carta di credito da chi ha ricevuto il pagamento con carta di credito, ma nei casi in cui il titolare della carta ha contattato la società emittente della carta di credito, si è opposto al pagamento e ha ottenuto indietro i propri soldi. Tali rimborsi costituiscono un incentivo ad adottare ogni misura per garantire la validità delle transazioni.
- Gateway di pagamento – un servizio fornito alle imprese dai prestatori di servizi di compensazione e che consente di ricevere pagamenti tramite carte di credito. Come suggerisce il nome, si tratta di un “gateway” attraverso il quale le informazioni di pagamento passano, dopo la compensazione, alla società emittente della carta di credito per l'approvazione. Una volta data l'approvazione, l'importo pagato viene trasferito sul conto bancario del destinatario del pagamento (meno le commissioni e le spese sopra menzionate).
- Emittente di carte di credito – l'ente che emette la carta di credito; di solito sono le banche che offrono ai propri clienti diversi marchi di carte di credito.
- Banca emittente - Il banca che emette la carta di credito. La banca estende una linea di credito limitata al consumatore e condivide la responsabilità con la banca del destinatario del pagamento (dove viene gestito il Conto Commerciante) in caso di frode e rimborso di denaro riscosso illegalmente dal conto del titolare della carta.
- Processori di pagamento – società che forniscono servizi di clearing e consentono la ricezione di pagamenti tramite carta di credito. Il fornitore di servizi di compensazione predispone la piattaforma necessaria creando una connessione tra la società emittente della carta di credito e il conto bancario del destinatario del pagamento.
- Lavorare con l'API – acronimo di Application Programming Interface; questi sono diversi strumenti che aiutano nella creazione di software. Alcune API sono progettate per il pagamento con carta di credito, ad esempio PayPal offre API di pagamento diretto che consente la compensazione delle carte di credito tramite i server PayPal.
- mobile Payments – si riferisce ai pagamenti effettuati utilizzando qualsiasi tipo di dispositivo mobile. Tali pagamenti sono anche chiamati Mobile Money o Mobile Wallet. I pagamenti tramite dispositivo mobile sono in aumento; nel 2016 queste tipologie di pagamenti sono stati processati in tutto il mondo per un ammontare complessivo di circa 500 miliardi di dollari.
Cancellazione del credito mobile
- ACH – Camera di compensazione automatizzata – una rete elettronica negli Stati Uniti che consente di ricevere pagamenti una tantum e pagamenti ricorrenti da parte dei clienti. Si tratta di un'alternativa economica all'utilizzo delle carte di credito; il pagatore fornisce informazioni e autorizzazioni che consentono di detrarre l'importo del pagamento dal proprio conto bancario.
- Partita – dopo aver ricevuto l’approvazione da parte della società emittente della carta di credito, la fase successiva è il trasferimento dell’importo sul conto bancario del destinatario del pagamento. I pagamenti vengono trasferiti in batch, da qui il termine “Batch” o “Elaborazione batch”. Poiché i fornitori di servizi di compensazione addebitano una commissione per ogni trasferimento di fondi dal conto della società di credito al conto commerciante, è meglio raccogliere e gestire le transazioni di una specifica società di carte di credito in uno o più giorni specifici al giorno.
- Conversione di valuta – il pagamento con carta di credito richiede spesso la conversione delle valute, ad esempio ogni volta che un pagamento viene trasferito da un conto bancario gestito in una determinata valuta ad un conto gestito in una valuta diversa. I tassi di cambio utilizzati per la conversione valutaria richiesta sono stabiliti dalla società emittente della carta di credito. Usare un app per la conversione della valuta per aiutarvi.
Conoscere i termini ti consentirà di comprendere meglio il processo di compensazione dietro le quinte quando selezioni i fornitori di servizi di compensazione. In questo modo potrai sapere quando e su quali argomenti approfondire le tue conoscenze, per essere sicuro di scegliere le modalità più efficaci per ricevere ed effettuare pagamenti.