クレジットカードのない私たちの生活を想像するのは難しいです。 インターネット時代が始まる前でさえ、この国の成人国民の約 60% が少なくとも XNUMX 枚のクレジット カードを持っていました。 現在、クレジット カードはオンライン購入にも使用されており、ほぼすべての人が XNUMX 枚以上のクレジット カードを所有するまでにその需要が増加しています。
支払いがクレジット カードで行われる取引は、「現実世界」 (現金、場合によっては小切手、銀行振込で支払うこともできる) とオンライン ストア (多くの場合、 PayPal で支払うこともでき、場合によっては最も人気のあるデジタル通貨であるビットコインで支払うこともできます）。
顧客から支払いを受け取るプロセスを最も効率的にするには、そして確かにオンラインでのクレジット カード支払いの清算を通じて製品やサービスを販売する場合、物事がどのように機能するかを知り、この分野で使用される用語を理解することが非常に重要です。 この投稿は、クレジット カードでの支払いに関する完全な知識を得るチャンスです。ここには、必要な情報がすべてまとめられています。
そもそもクレジットカードとは何なのでしょうか？
私たちは皆これらを使用しており、数か月にわたる分割払い、場合によっては 12 か月、24 か月、さらには 36 か月以上の分割払いもできる便利な支払い方法であることを知っています。 それらが非常に慣習的になってきているという事実こそが、それらがどこから来たのか、最近それらを使って何ができるのか、そして将来はどうなるのかなど、それらについてより深い知識を得る必要がある理由です。
1940 世紀初頭から、商人は常連客に信用を供与していました。 店舗や大企業が発行し、カードを発行した事業所のみが認められる厚紙カードから、米国の銀行が顧客に地元企業での支払いに使用できるカードを提供した 1950 年代から 1961 年代にかけて、物事はゆっくりと進化してきました。 その後、販売者は支払い要求を銀行に転送しました。 その後、銀行は顧客の銀行口座残高から支払いを差し引いて支払い、決済を行いました。 私たちがよく知っているカードに似たプラスチックのカードが初めて登場したのは XNUMX 年のことです。 主に旅行やレクリエーションに関連する商品やサービスの支払いに使用されるダイナースクラブカードでした。 アメリカン・エキスプレスもプラスチックカードの発行を迅速に行った。
これらの古代のクレジット カードは、買い手、売り手、クレジット カード会社というクローズド サークルの原則に基づいて運用されていました。 当初、顧客は毎月末にクレジット カード会社から提示された全額を支払う必要がありました。 しかし、すぐにクレジット カード会社は分割払いを許可し始めました。
1970年代にVisaとMasterCardが登場しました。 銀行やその他の機関が契約を結び、銀行の顧客にカードを提供できる巨大なクレジット カード会社。 その後、顧客、販売者、クレジット会社、銀行 (顧客の銀行と販売者の銀行) が関与するようになり、取引はより複雑になりました。 当初、取引に必要な情報 (カード所有者名、銀行口座番号、カード番号、有効期限) は、浮き彫りの文字と数字でカードに埋め込まれていました。 磁気ストライプの発明以来、そのストライプに情報が保存され、コンピュータ通信が十分に発達したため、磁気ストライプから情報をスキャンし、リアルタイムで送信して承認し、その情報に従って取引を実行することが可能になりました。販売者、クレジット カード所有者、およびクレジット カード会社によって合意された条件。 最近、クレジット カード会社は、EMV (Europay Mastercard Visa) 規格に準拠した電子読み取り用チップを搭載した「スマート カード」への移行を進めています。
XNUMX 回限りの決済と定期的な決済の実行の承認との比較
ほとんどのクレジット カード支払いは、金額自体が分割払いであっても、XNUMX 回の決済プロセスを通じて実行されます。 一部の取引では、カード所有者は、クレジット カードの詳細が保持されること、および企業が将来、事前に合意された条件に従って XNUMX つまたは複数の追加の決済アクションを実行することに同意します。
定期的な清算は、たとえば毎月のサブスクリプション料金がある場合に一般的です。 サービスを使用する権利は、月々の支払いが自動的に行われ続ける限り与えられます。 カード所有者が停止を指示した場合、サブスクリプションは更新されません。 定期支払いのモデルは、ソフトウェアの継続的な使用に非常に適しているため、SaaS (Software as a Service) と呼ばれます。 サブスクリプション料金の支払いが継続される限り、使用は有効になります。
クレジットカード決済の世界の基本用語
クレジット カードの使用に関連するプロセス、テクノロジー、ツール、製品、サービスを理解したい場合は、この分野で使用される用語を知る必要があります。
このような用語のリストと、それぞれについての簡単な説明を集めました。
- クレジットカード、チャージカード、デビットカード – イスラエルでは、支払いに使用されるプラスチック カードのことを「クレジット カード」と呼びますが、英語ではクレジット カード、デビット カード、チャージ カードが区別されます。実際、支払いの延期や分割が可能な実際のクレジット カードはクレジット カードだけです。 デビットカードの場合は銀行口座残高から即時に引き落とされ、チャージカードの場合は月末引き落としとなります（チャージカードでの当月のお支払いは一括で引き落とされます） 、同じ月末に一度に）。
- カード協会 – これらは本質的にクレジット カード会社であり、多数の金融機関で構成される組織であり、銀行がその組織に代わって顧客にクレジット カードを発行できるようにサービスを銀行に販売します。 世界最大のクレジット カード会社は、Visa、American Express、Diners、Discover、MasterCard、JCB (日本信用調査機関)、Europay などです。
- 国際清算 – 以前は、ある国の銀行口座から、別の国の別の通貨で管理されている口座に支払いを送金する必要があるため、他国の個人や組織とビジネス取引を行うことは複雑な問題でした。 地元以外のオンライン ストアで購入するには、国際クレジット カード (すべての主要なクレジット カード会社がこのようなカードを発行しています) を使用する必要があります。これは、海外旅行時に支払いや支払いを行うために携帯するものと同じタイプです。そこでATMからお金を引き出します。 国際決済自体は、国際決済サービスプロバイダー (CreditGuard など) のサービスを使用する必要がある点を除いて、ローカル決済と同様の方法で実行されます。 異なる通貨の使用の問題は、取引に関与する両銀行、クレジット カード会社、決済サービス会社によって合意された為替レートで通貨を換算することで解決されます。
- Next – クレジット カードのオンライン決済に関連する最大の問題の XNUMX つは、カード所有者の銀行口座からお金を盗むためにデータを使用する可能性のある犯罪分子の手に渡らないように、データを暗号化する必要があることです (このような場合、ほとんどの場合、クレジット カード会社が責任を負い、クレジット カードが不正に使用された人に補償します)。 クレジット カードの機密情報を保護するには XNUMX つの方法があります。 XNUMX つは暗号化で、もう XNUMX つは「トークン化」と呼ばれます。トークン化方式では、クレジット カード情報が (暗号化のようなアルゴリズムではなく) ランダムに生成される「トークン」に置き換えられるため、支払いを受け取る企業のサーバーに実際の情報が保存されることはありません。 クレジット カードのオンライン決済サービスを提供する企業は、PCI (Payment Card Industry) 規格と DSS (Data Security Standard Card) 規格という厳しいデータ セキュリティ規格に準拠する必要があります。
- 支払い経路 – 支払いがクレジット カード決済で行われるオンライン取引の場合、支払われるお金を顧客の銀行口座から販売者の銀行口座に転送する方法が必要です。 多くの場合、これを直接行う方法がないため、そのような場合、決済サービスプロバイダーは、トランザクションを完了できるようにするために、追加の金融機関を通じて支払いを転送する必要があります。
- サブスクリプションとしての清算 – 特定のサービスのサブスクリプションを購入したい場合、事前に定義された期間のサブスクリプション料金を支払うことができます。 期間の終了時に、追加の期間のサブスクリプションを更新するために、再度決済を実行する必要があります。 労力を節約しコストを削減するために、再生可能清算モデルの使用が始まりました。 クレジット カードは、購読期間が終了するたびに、何度も (限られた回数または制限なく) 自動的に決済され、購読者が終了を希望しない限り、それが継続されます。
- 国際・国内クレジットカード – 各クレジット カード会社はさまざまな種類のカードを発行しています。 このようにして、顧客は「基本」カードと、より多くのオプションを有効にするカードのどちらかを選択できます。 通常、クレジット カード会社は、より権威のあるカードに「プラチナ カード」、「ゴールド」、「プレミアム」、「ビジネス」などのプロモーション名を付けます。最も大きな違いの XNUMX つは、カードの中でのみ使用できるカードであることです。居住国と国際的に使用できるクレジットカード。 いずれにしても、顧客が会費や手数料の支払いを免除されるほどの規模で国際クレジット カードを使用する場合を除き、国内のクレジット カードを保有する方がおそらく費用は安くなります。
- CVV – カードを物理的に手渡さずにクレジット カードで支払う人は、「カード裏面の XNUMX 桁の番号」を渡すか、追加で入力するよう求められることがあります (たとえば、American Express などのカードがあります)。実際には XNUMX 桁です)。これらの数字は CVV - カード検証値であり、CSC - カード セキュリティ コード、CVD - カード検証データ、CVN - カード検証番号、V コード、CVC - カード検証コード、SPC - 署名パネル コードなどとも呼ばれます。 CVV の目的は、リモートで管理される取引におけるカードの不正使用 (カード所有者の認識と同意なしに支払いにカード情報が使用されること) のリスクを軽減することです。 オンライン決済または電話で行われる決済では、決済のためにカードが物理的に渡されることはありません。 コードはプラスチックカード自体に番号で印刷されているため、おそらくカードを物理的に保持している人だけがこれらの番号を与えることができるでしょう。
- クレジットカードの有効期限 - 毎日 クレジットカードの有効期限は期限付きです。 通常、クレジット カードの有効期限は発行日から XNUMX ～ XNUMX 年間です。 クレジット カードは有効期限が切れる前に更新できます。 ほとんどの銀行は、顧客のカードの有効性を自動的に更新します。
クレジットカードの使用
清算のプロセスで使用される情報には、カード番号、銀行口座番号、カードの有効期限が含まれ、場合によっては CVV コードも含まれます。 実際、カードを使用するにはカードが有効である必要があるという明白な事実を超えて、有効期限データが決済プロセスのセキュリティに役割を果たします。
オンライン決済サービスプロバイダーが対処する必要があった課題の XNUMX つは、カードの有効期限が切れたときにカードを定期的に決済するユーザーにソリューションを提供することでした。 たとえば、月々のサブスクリプションの支払いやクレジット カードによる口座振替を清算する場合です。 このような場合、有効期限が切れたカードから新しいカードに決済権限を自動的に移行する必要があります。 有効期限データは決済の安全性に関与するため、これは簡単な問題ではありません。 現在では、加入者がカードによる支払いを停止したくないが、古いカードの有効期限が切れていたため、有効期限が延長されたカードが発行された場合に、決済承認を自動更新するための優れた技術ソリューションが利用可能です (銀行やクレジットカード会社の手続きにより、カード番号が同じ場合もあれば、新しい番号になる場合もあります。）
- 詐欺 – この言葉の意味は「欺瞞」または「詐欺」です。 クレジット カードの文脈では、所有者の知識や同意なしにカードを使用することを意味し、実際にはカード所有者の銀行口座からお金を盗むことになります。 クレジット カード情報の不正使用によるクレジット カード詐欺の被害に遭った場合、ほとんどの場合、クレジット カード会社から返金を受けることができます。 クレジット カード会社はセキュリティの問題を非常に重視しており、問題となる可能性のある取引を事前に予測しながら、詐欺に積極的に対処するように設計されたさまざまな不正防止メカニズムを運用しています。 本質的にリスクの高い業界があり、ビジネスの種類 (Web パブリッシング、小売など) に関してクレジット カード会社が指定した分類も、実装されるセキュリティのレベルに影響します。
- クレジットカード取引の承認 – すべてのクレジット カード会社は、発行したカードで行われた支払いを承認するための条件を手順の中で定義しています。クレジット カード自体が有効である必要があります。つまり、有効期限が将来のカードであり、紛失または盗難されたカードの場合のように、キャンセルされていないカードである必要があります。 また、通常は限度額が設けられており、それを超える金額の支払いにはクレジットカード会社の特別な承認が必要となります。 従来は、支払いを受ける側がクレジットカード会社のコールセンターに電話して承認を得る必要があった。 最近ではコンピュータ通信により自動的に承認が行われます。
- クレジットカードの拒否 – さまざまな状況で、特定のクレジット カードで支払いができない理由は数多くあります。クレジット カードでの支払いが失敗すると、通常、拒否の理由を示すコードが表示されます。 最も詳細なシステムでは、そのようなコードが約 XNUMX 個あります。 最も一般的な理由は、情報の入力ミス、通信障害、カードの有効期限が切れているかキャンセルされている (クレジット カードが盗まれた可能性があります)、二重取引 (支払いはすでに受領済み)、クレジット限度額が不十分である、クレジット カードを広めることができないなどです。このような高額な分割払いなど。
- マーチャントアカウント – 所有者がクレジットカードでの支払いを受け付けることができる銀行口座。 通常、この口座はこの目的にのみ使用され、支払いの受取人に関する限り、これは「仮想銀行口座」です。
- クレジットカード端末 – クレジット カード決済用の端末、クレジット カードを通すか挿入して情報を読み取って支払いを実行する物理デバイス。 オンライン支払いでは、このタイプの端末は使用されず、クレジット カード情報は購入者によって入力されます (または、購入者がサブスクリプションの更新などの目的でカードの定期決済に同意すると、自動的に入力されます)。
- PCI DSS – クレジット カードによる支払いを安全にし、詐欺のリスクから保護することを目的とした標準。 この頭字語は、標準の完全名である Payment Card Industry Data Security Standard に由来しています。 この標準は、Visa、MasterCard、American Express、Discover、JCB などの主要なクレジット カード会社によって定義されています。 両社は、PCI DSS 標準の起草、更新、実装を担当する PCI SSC (Payment Card Industry Security Standard Council) として知られる団体を共同で管理しています。 清算サービスのサプライヤーは基準の要件に準拠する必要があり、それを検証するにはさまざまな方法があります。 たとえば、監査を実行する認定を受けた独立監査人 (Qualified Security Assessor – QSA)、または規格の要件への準拠を証明するレポートを発行する組織の内部監査人 (Record Of Compliance – ROC) です。
電子商取引における信用清算のセキュリティ
- SSL – セキュリティソケットレイヤー – サーバーとコンピュータ上のブラウザ ソフトウェア間の暗号化された接続を管理することを目的としたテクノロジ。 この技術は、クレジットカード情報をインターネット経由で転送することで、不正行為によるカード情報の傍受を心配することなく決済を可能にします。
- クリアページ – 決済のためにクレジット カード情報を入力するための安全なページ。 清算ページは清算サービス会社によってクライアントに提供され、クライアントの Web サイト (通常はオンライン ストアまたは特定のサービスを販売する Web サイト) からのリダイレクトを通じて表示されます。
- 費用 – 清算コスト。 予想通り、クレジット カードの使用には、その運営を可能にする組織、つまりクレジット カード会社自体、決済サービス プロバイダー、銀行への手数料の支払いが伴います。 クレジットカード決済にかかる費用のほとんどは、クレジットカード会社に支払われます。 クレジット カードでの支払いごとに、クレジット カード会社は支払金額の XNUMX ～ XNUMX% の手数料を支払い受取人に請求します (クレジット カード会社および支払い金額によって異なります)。 クレジット カード会社によって請求される手数料を除く追加料金は、通常、年間サブスクリプション料金と各決済プロセスに対する少額の手数料を通じて、決済サービス プロバイダーによって請求されます。また、マーチャント アカウント タイプの口座を提供する銀行によって請求されます。上で説明しました）。
- チャージバック料金 – クレジットカードで支払いを受けた人がクレジットカード会社に支払う一種の「罰金」ですが、カード所有者がクレジットカード会社に連絡し、支払いに異議を唱えて返金してもらった場合に発生します。 このような償還の支払いは、取引の正当性を確保するためにあらゆる措置を講じる動機となります。
- ペイメントゲートウェイ – 決済サービスプロバイダーによって企業に提供され、クレジットカードによる支払いの受け取りを可能にするサービス。 その名前が示すように、これは決済後に支払い情報が承認のためにクレジット カード会社に渡される「ゲートウェイ」です。 承認が得られると、支払金額（上記の手数料を差し引いた金額）が支払受取人の銀行口座に送金されます。
- クレジットカード発行者 – クレジットカードを発行する機関。 通常、顧客にさまざまなクレジット カード ブランドを提供しているのは銀行です。
- 発行銀行 - クレジットカードを発行する銀行。 銀行は消費者に限られた信用枠を拡大し、詐欺やカード所有者の口座から不法に回収されたお金の払い戻しの場合には、支払い受取人の銀行（販売者アカウントが管理されている）と責任を共有します。
- 支払プロセッサ – 決済サービスを提供し、クレジット カードによる支払いの受け取りを可能にする会社。 決済サービスプロバイダーは、クレジットカード会社と支払い受取人の銀行口座との間に接続を作成することにより、必要なプラットフォームを手配します。
- API の使用 – Application Programming Interfaceの頭字語。 これらはソフトウェアの構築に役立つさまざまなツールです。 一部の API はクレジット カードによる支払い用に設計されています。たとえば、PayPal は、PayPal サーバーを介してクレジット カードの決済を可能にする Direct Payment API を提供しています。
- モバイルペイメント – あらゆるタイプのモバイルデバイスを使用して行われる支払いを指します。 このような支払いは、モバイル マネーまたはモバイル ウォレットとも呼ばれます。 モバイルデバイスを使用して支払いを行うことが増加しています。 2016 年には、この種の支払いは世界中で総額約 500 億ドル処理されました。
モバイルクレジット決済
- ACH – 自動手形交換所 – 顧客からの XNUMX 回限りの支払いと定期的な支払いの受け取りを可能にする米国の電子ネットワーク。 これはクレジット カードの使用に代わる経済的な代替手段です。 支払人は、銀行口座から支払い金額を引き落とすための情報と承認を提供します。
- バッチ – クレジットカード会社の承認を得た後、次の段階では支払い受取人の銀行口座に金額が送金されます。 支払いはバッチで転送されるため、「バッチ」または「バッチ処理」という用語が付けられます。 決済サービスプロバイダーは、クレジット会社の口座からマーチャントアカウントへの資金移動ごとに手数料を請求するため、特定のクレジットカード会社の取引を特定の日または毎日数件ずつまとめて処理する方が良いでしょう。
- 通貨の換算 – クレジット カードでの支払いでは、たとえば特定の通貨で管理されている銀行口座から別の通貨で管理されている口座に支払いを送金するたびに、通貨の換算が必要になることがよくあります。 必要な通貨換算に使用される為替レートは、クレジット カード会社によって設定されます。 使う 通貨換算アプリ あなたを助けるために。
用語を理解すると、清算サービスプロバイダーを選択する際に、舞台裏での清算プロセスについてさらに理解できるようになります。 こうすることで、支払いの受け取りと支払いに最も効果的な方法を確実に選択できるように、いつ、どのテーマについて知識を深めるべきかを知ることができます。
