クレジットカードのない生活は考えられません。インターネット時代の幕開け以前から、国内の成人市民の約6割が少なくとも1枚のクレジットカードを持っていました。現在では、インターネットでの買い物にもクレジットカードが使われており、ほとんどの人が1枚以上のクレジットカードを持っているほど需要が高まっています。
クレジットカードでのお支払いは、現実世界でも、オンラインショップでも、最も一般的なものです（現金や小切手、銀行振込でのお支払いも可能です）。
あなたの顧客からの支払いを受けるプロセスを最も効果的にするために、そして確かにあなたがオンラインでクレジットカードの支払いをクリアすることによって製品やサービスを販売するとき、それは物事がどのように動作するかを知り、この分野で使用される用語を理解することが非常に重要です。この記事は、クレジットカードでの支払いについての完全な知識を得るためのチャンスです、ここでは、あなたが必要とするすべての情報のコレクションを見つけるでしょう。
そもそもクレジットカードとは？
私たちは皆、これを利用しています。便利な支払い方法であり、数ヶ月に渡る分割払い、時には12ヶ月、24ヶ月、あるいは36ヶ月に渡る分割払いが可能です。このように一般的になっているからこそ、その由来や最近の使い方、将来の展望など、より深く知る必要があるのです。
20世紀初頭、商人は一般顧客に信用を供与していた。商店や大企業が発行する厚紙のカードは、発行した事業所でしか使えないものだったが、1940年代から1950年代にかけて、米国の銀行が顧客にカードを提供し、地元の事業所での支払いに使えるようになった。1940年代から1950年代にかけて、アメリカの銀行は顧客にカードを提供し、地元のビジネスでの支払いに利用してもらった。商人は支払いの要求を銀行に伝え、銀行は顧客の銀行口座の残高から支払いを差し引くことで、顧客への支払いと決済を行った。1961年になって、私たちがよく知っているようなプラスチック製のカードが登場した。それがダイナースクラブカードで、主に旅行やレジャーに関連する商品やサービスの支払いに使われた。アメリカン・エキスプレスもいち早くプラスチックカードを発行していた。
これらの古いクレジットカードは、購入者、販売者、クレジットカード会社の三者間のクローズドサークルの原則に基づいて運営されていた。当初、顧客は毎月末にカード会社から支給される金額の全額を支払わなければならなかったが、すぐにカード会社は分割払いを認めるようになった。
1970年代、VisaとMasterCardが登場した。巨大なクレジットカード会社で、銀行などが契約を結び、そのカードを銀行の顧客に提供することができるようになった。その後、取引には顧客、加盟店、クレジット会社、銀行（顧客の銀行と加盟店の銀行）が関わるようになり、取引はより複雑になった。当初、取引に必要な情報（カード所有者の名前、銀行口座番号、カード番号、有効期限）は、文字と数字を浮き上がらせてカードに埋め込まれていた。磁気ストライプが発明されてからは、その情報は磁気ストライプに保存され、コンピュータ通信が十分に発達したため、磁気ストライプから情報をスキャンし、リアルタイムで送信して承認を得て、加盟店、クレジットカード保有者、クレジットカード会社が合意した条件に従って取引を実行することができるようになりました。最近では、カード会社がEMV（Europay Mastercard Visa）規格に基づいて、電子的に読み取るためのチップを搭載した「スマートカード」に移行している。
一回限りのクリアリングと定期的なクリアリングを行う権限の比較
クレジットカードの支払いは、たとえ金額が分割されていても、ほとんどの場合、1回の決済処理で行われます。一部の取引では、カード所有者は、クレジットカードの詳細情報を保持し、事業者が将来的に、事前に合意した条件に従って、1回または数回の追加の決済処理を行うことに同意します。
定期的な清算は、例えば、毎月の購読料がある場合によく見られます。毎月の支払いが自動的に行われている限り、サービスを利用する権利が与えられ、カード所有者が支払いの中止を指示した場合、契約は更新されない。定期的な支払いのモデルは、ソフトウェアの継続的な使用に非常に適しているため、SaaS（Software as a Service）と呼ばれています。
クレジットカード決済の世界の基本用語
クレジットカードの使用に関連するプロセス、技術、ツール、製品、サービスを理解するには、この分野で使用される用語を知る必要があります。
ここでは、そのような用語のリストを集め、それぞれについて簡単な説明をしています。
- Credit cards, Charge cards, Debit cards – in Israel people refer to any plastic card that is used for payment as a “credit card”, but in English, a distinction is made between Credit, Debit and Charge cards.In fact, only Credit Cards are actual credit cards which enable deferring and/or spreading payments. By using a Debit Card, the payment amount is immediately withdrawn from the bank account balance, while the payment with a Charge Card is deducted at the end of the month (all payments made with the Charge Card during the month are deducted as one lump sum, at once, at the end of that same month).
- カード協会- これらは基本的にはクレジットカード会社であり、多数の金融機関からなる組織で、銀行がその組織に代わって顧客にクレジットカードを発行できるような形で銀行にサービスを販売している。世界最大のクレジットカード会社は、Visa、American express、Diners、Discover、MasterCard、JCB（Japan Credit Bureau）、Europayなどである。
- International Clearing – in the past, making business transactions with individuals and organizations from other countries was a complex matter, because of the need to transfer payment from a bank account in one country to an account which is managed in a different currency, in a different country. To make a purchase in an online store that is not local, you need to use an international credit card (all major credit card companies issue such cards), the same type that you would take with you when traveling abroad in order to perform payments and withdraw money from ATMs there. The international clearing itself is performed in a similar manner to local clearing, except that the services of an international clearing service provider need to be used (such as CreditGuard). The issue of using different currencies is solved by converting the currency at an exchange rate which is agreed by both banks involved in the transaction, as well as the credit card company and the clearing service company.
- Token – one of the biggest problems associated with online clearing of credit cards is the need to encrypt the data so it would not fall into the hands of criminal elements that could use it to steal money from bank accounts of cardholders (note that in such cases, the credit card company almost always takes responsibility and compensates those whose credit card was used unlawfully). There are two methods to protect sensitive credit card details; one method is encryption and the other is called “Tokenization”.Through the Tokenization method, the credit card information is replaced with a “Token” which is formed randomly (not by an algorithm as with encryption) so that the real information is never stored on the servers of the business which receives the payment. Companies that provide online clearing services of credit cards must comply with stringent data security standards – the PCI (Payment Card Industry) standard and the DSS (Data Security Standard Card) standard.
- 支払いルーティング- クレジットカード決済を利用したオンライン取引では、顧客の銀行口座からマーチャントの銀行口座への送金方法が必要となります。しかし、直接送金する方法がない場合も多く、そのような場合は、決済代行会社が他の金融機関を経由して送金することで、取引を成立させることができます。
- サブスクリプションとしてのクリアリング- 特定のサービスの利用を希望する場合、あらかじめ決められた期間の利用料を前払いし、期間終了後に追加の期間の利用料を更新するためには、再度決済を行う必要があります。手間を省き、コストを削減するために、クリアリングの更新モデルが開始されました。クレジットカードは、購読期間が終了するたびに、何度も何度も（回数制限付きまたは制限なしで）自動的にクリアリングを受け、契約者が終了を希望する通知をしない限り、それは続きます。
- 国際・国内クレジットカード- 各クレジットカード会社は、様々な種類のカードを発行しています。これは、お客様が「基本的なカード」と「より多くの選択肢を持つカード」を選択できるようにするためです。カード会社は通常、高級なカードには「プラチナカード」「ゴールド」「プレミアム」「ビジネス」などの名称をつけています。最も大きな違いは、居住国でしか使えないカードと、国際的に使えるクレジットカードの違いだと思います。ただし、国際的に使用されるクレジットカードは、会費や手数料の支払いが免除されるような規模のものでなければ、国内のクレジットカードを持っていたほうがコストがかからないだろう。
- CVV – anyone paying by credit card without physically handing the card, is required from time to time to give or to enter in addition the “three-digit number on the back of the card” (there are cards, like American Express, for example, where it is actually four digits).These digits are the CVV – Card Verification Value, sometimes also called CSC- Card Security Code, CVD- Card Verification Data, CVN- Card Verification Number, V-Code, CVC- Card Verification Code, SPC- Signature Panel Code and more. The purpose of the CVV is to reduce the risk of unauthorized use of the card in transactions which are managed remotely (the use of card information for payment without the knowledge and consent of the cardholder). In online clearing or clearing which is done over the phone, the card is not physically given for clearing. The code is printed in numbers on the plastic card itself, so presumably only the person physically holding the card would be able to give these numbers.
- クレジットカードの有効期限 – every credit card’s validity is limited in time. Normally a credit card would be valid for a period of four or five years from the date it was issued. A credit card can be renewed before it expires. Most banks renew the validity of their customers’ cards automatically.
クレジットカードの利用
決済の際に使用される情報は、カード番号、銀行口座番号、カードの有効期限、場合によってはCVVコードなどです。実は、カードを使うためにはカードが有効でなければならないという当然の事実に加えて、有効期限のデータは決済プロセスのセキュリティに一役買っています。
オンライン決済サービスプロバイダーに求められていた課題の一つは、カードの有効期限が切れたときに定期的に決済を行う人のためのソリューションを提供することでした。例えば、月々の購読料や口座振替の支払いをクレジットカードで決済する場合などが挙げられます。このような場合、有効期限の切れたカードの決済権限を新しいカードに自動的に移す必要があります。有効期限のデータは決済のセキュリティに関わるため、これは簡単なことではありません。今日では、契約者がカードによる支払いの停止を希望していないが、古いカードの有効期限が切れたため、有効期限の延長されたカードが発行された場合に、決済権限を自動的に更新するための優れた技術的ソリューションが用意されています（銀行とカード会社の手続きにより、カードの番号は同じか新しい番号になる場合があります）。
- 詐欺- この言葉の意味は、「欺瞞」または「詐欺」です。クレジットカードの文脈では、所有者の知識と同意なしにカードを使用することを意味し、実際にはカード所有者の銀行口座からお金を盗んでいることになります。ほとんどの場合、クレジットカード情報の不正使用によるクレジットカード詐欺の被害に遭った人は、クレジットカード会社から返金を受けることができます。クレジットカード会社はセキュリティの問題を非常に重要視しており、問題のある取引を事前に予測しながら、不正行為に積極的に対処するための様々なアンチフラウドの仕組みを運用しています。もともとリスクの高い業界があり、クレジットカード会社によるビジネスの種類の分類（例：ウェブパブリッシング、小売など）も、実装されているセキュリティのレベルに影響を与えています。
- Credit Card Transaction Approval – every credit card company defines in its procedures the terms for approving a payment made with a card it issued.The credit card itself needs to be valid – a card with an expiration date in the future and one that had not been cancelled, as the case may be with cards that are lost or stolen. In addition, normally there is a limit amount, which payment in any amount exceeding it requires a special approval from the credit card company. In the past, the receiver of payment had to phone a call center of the credit card company and get their approval. These days, the approval is done automatically through computer communication.
- Declining a Credit Card – there are many reasons for not being able to pay with a specific credit card in different situations.When an attempt to pay with a credit card fails, usually there is a code displayed which indicates the reason for the decline. In systems with the greatest detail, there are about two hundred such codes. The most common reasons are errors in entering information, communication failures, the card is expired or cancelled (this might be a stolen credit card), a double transaction (payment was already received), an insufficient credit limit, not being able to spread the payment over such high number of installments and more.
- マーチャントアカウント- 所有者がクレジットカードによる支払いを受け入れることができる銀行口座。通常、マーチャントアカウントはこの目的のためだけに使用され、支払いを受ける側にとっては「仮想銀行口座」となります。
- クレジット カード ターミナル- クレジットカードの決済を行うための端末で、クレジットカードをスワイプまたは挿入し、情報を読み取って決済を行う物理的な装置のこと。オンライン・ペイメントでは、この種の端末は使用されず、クレジットカード情報は購入者が入力する（または、購入者が定期的にカードを決済することに同意した場合は、自動的に入力される）。
- PCI DSS - クレジットカードによる決済を安全に行い、不正行為のリスクから保護することを目的とした規格。この頭文字は、規格の正式名称である「Payment Card Industry Data Security Standard」に由来しています。この規格は、Visa、MasterCard、American Express、Discover、JCBなどの主要なクレジットカード会社によって定義されています。各社は、PCI SSC（Payment Card Industry Security Standard Council）と呼ばれる組織を共同で運営しており、PCI DSS基準の起草、更新、実施に責任を負っています。決済サービスを提供する企業は、PCI DSS規格の要求事項に準拠することが求められており、その検証には様々な方法があります。例えば、監査を行うことを認定された独立監査人（Qualified Security Assessor - QSA）や、規格の要求事項に準拠していることを証明する報告書（Record Of Compliance - ROC）を発行する組織の内部監査人などがあります。
Eコマースにおけるクレジットクリアリングのセキュリティ
- SSL - セキュリティ・ソケット・レイヤー- サーバーとコンピューターのブラウザーソフトの間の接続を暗号化して管理するための技術。この技術は、インターネットを介してクレジットカード情報を転送する際に使用され、不正目的のためにカード情報を傍受される心配なく決済を行うことができます。
- クリアリングページ- 決済のためにクレジットカード情報を入力することを目的とした安全なページ。クリアリングページは、クリアリングサービス会社がクライアントに提供するもので、クライアントのウェブサイト（通常、オンラインショップや特定のサービスを販売するウェブサイト）からのリダイレクトによって表示されます。
- 料金- 決済コスト当然のことながら、クレジットカードの使用には、クレジットカード会社、決済サービスプロバイダー、銀行といった、クレジットカードの運用を可能にする団体への手数料の支払いが伴います。クレジットカードでの支払いにかかる費用のほとんどは、クレジットカード会社に支払われます。クレジットカードの支払いごとに、クレジットカード会社は、支払い金額の1〜3％（クレジットカード会社と支払い金額によって異なる）の手数料を支払いの受取人に請求します。クレジットカード会社から請求される手数料以外の追加料金は、決済サービスプロバイダーからは通常、年間利用料＋決済処理ごとに少額の手数料が請求され、マーチャントアカウントタイプの口座を提供する銀行からも請求されます（前述の通り）。
- チャージバックフィー- クレジットカードで支払いを受けたが、カード所有者がカード会社に連絡して支払いに異議を唱え、お金が戻ってきた場合に、カード会社に支払う「罰金」の一種。このような弁済金は、取引の正当性を確保するためにあらゆる手段を講じるインセンティブとなる。
- ペイメントゲートウェイ - 決済代行会社が企業に提供するサービスで、クレジットカードでの支払いを可能にするもの。その名の通り「ゲートウェイ」であり、決済情報は、決済後にクレジットカード会社の承認を得るために通過します。承認が得られると、支払金額は支払先の銀行口座に振り込まれる（上記の手数料は差し引かれる）。
- クレジットカードの発行者- クレジットカードを発行する機関で、通常は銀行が顧客に様々なクレジットカードブランドを提供している。
- Issuer Bank – the bank which issues the credit card. The bank extends a limited line of credit to the consumer, and shares liability with the payment receiver’s bank (where the Merchant Account is managed) in cases of fraud and reimbursement for money collected unlawfully from the cardholder’s account.
- 支払処理業者- 決済サービスを提供し、クレジットカードでの支払いを可能にする会社。決済サービス会社は、クレジットカード会社と支払先の銀行口座との間にコネクションを構築し、必要なプラットフォームを手配します。
- APIの使い方- Application Programming Interface（アプリケーション・プログラミング・インターフェース）の頭文字をとったもので、ソフトウェアの構築に役立つさまざまなツールのこと。例えば、PayPalが提供するDirect Payment APIは、PayPalのサーバーを経由してクレジットカードの決済を行うことができ、クレジットカードによる支払いに対応しています。
- モバイルペイメント - とは、あらゆる種類のモバイルデバイスを使って行われる支払いのことです。このような決済は、モバイルマネーやモバイルウォレットとも呼ばれます。モバイル機器を使った決済は増加傾向にあり、2016年には世界中で約5,000億ドルもの決済が行われました。
モバイル・クレジット・クリアリング
- ACH - Automated Clearing House- 米国の電子ネットワークで、顧客から一回限りの支払いや定期的な支払いを受けることができる。ACHは、クレジットカードに代わる経済的な決済手段であり、支払い者は情報と承認を得ることで、支払い金額を銀行口座から引き落とすことができる。
- バッチ- クレジットカード会社の承認を得た後、次の段階では、支払いを受ける人の銀行口座に代金を振り込みます。決済は一括して行われるため、「バッチ」または「バッチ処理」と呼ばれている。決済代行会社は、クレジットカード会社の口座からマーチャントアカウントに送金するたびに手数料を徴収するため、特定のクレジットカード会社の取引を特定の1日または毎日数件ずつ集めて処理するのがよい。
- Currency Conversion – credit card payment often requires conversion of currencies, for example every time a payment is transferred from a bank account managed in a certain currency to an account managed in a different currency. The exchange rates used for the required currency conversion are set by the credit card company. Use a currency conversion app to help you.
用語を知ることで、クリアリングサービスプロバイダーを選択する際に、裏のクリアリングのプロセスをより深く理解することができます。そうすれば、いつ、どのようなテーマで知識を深めればよいのかがわかり、最も効果的な決済方法を選択することができるようになるでしょう。
