신용 카드없이 우리의 삶을 상상하기 어렵다. 인터넷 시대가 시작되기 전에도 전국 성인의 약 60%가 적어도 하나의 신용카드를 가지고 있었습니다. 오늘날, 신용 카드는 온라인 구매를 하는 데 사용되며, 거의 모든 사람이 하나의 신용 카드를 가지고 있다는 점에 대한 수요가 증가했습니다.
신용 카드로 결제하는 거래는 "실제 세계"(현금으로, 때로는 수표 또는 은행 송금로 지불 할 수있는 곳)와 온라인 상점 (종종 PayPal 때로는 비트 코인으로 지불 할 수있는 곳 - 가장 인기있는 디지털 통화)에서 가장 일반적인 거래입니다.
고객으로부터 결제를 가장 효과적으로 하고 온라인에서 신용 카드 결제 를 청산하여 제품 및 서비스를 판매할 때, 사물이 어떻게 작동하는지 파악하고 이 분야에서 사용되는 약관을 이해하는 것이 매우 중요합니다. 이 게시물은 신용 카드결제에 대한 완전한 지식을 얻을 수 있는 기회이며, 필요한 모든 정보의 컬렉션을 찾을 수 있습니다.
실제로 신용 카드는 무엇입니까?
우리 모두는 그들을 사용하고 우리는 그들이 또한 우리가 몇 달 동안 할부로 지불 할 수있는 편리한 지불 방법, 때로는 12, 24 또는 심지어 36 월 지불에 알고있다. 그들이 그렇게 전통적인되었다는 사실은 정확하게 당신이 그들에 대해 더 나은 지식을 얻을 수있는 이유입니다 - 그들이 어디에서 왔는지, 요즘 그들과 함께 무엇을 할 수 있는지, 그리고 미래가 무엇을 보유하고 있는지.
20 세기 의 처음부터 상인은 일반 고객에게 신용을 확장하는 데 사용. 1940년대와 1950년대 미국 은행이 고객에게 현지 기업의 결제에 사용할 수 있는 카드를 제공했을 때, 매장과 대기업이 발행한 골판지 카드에서 상황이 서서히 진화해 왔으며, 1940년대와 1950년대까지는 이를 발행했습니다. 상인은 은행에 지불에 대한 자신의 요구를 전송; 그런 다음 은행은 은행 계좌 잔액에서 지불을 공제하여 고객과 계좌를 지불하고 정산했습니다. 1961년에만 우리가 잘 아는 것과 같은 플라스틱 카드가 처음 등장했습니다. 여행 및 레크리에이션과 관련된 제품과 서비스에 주로 지불하는 데 사용 된 Diners Club 카드였습니다. 아메리칸 익스프레스도 플라스틱 카드를 신속하게 발급했습니다.
이 고대 신용 카드는 구매자, 판매자 및 신용 카드 회사인 폐쇄 된 원의 원칙에 따라 운영됩니다. 처음에 고객은 매월 말에 신용 카드 회사에서 사용할 수있는 전체 금액을 지불해야했습니다. 그러나 곧 신용 카드 회사는 할부지불을 허용하기 시작했습니다.
1970 년대에 비자와 마스터 카드가 나타났다. 은행과 다른 기관이 계약을 맺고 은행 고객에게 카드를 제공 할 수있는 거대한 신용 카드 회사. 이제 그들은 클라이언트, 상인, 신용 회사 및 은행 (고객의 은행과 상인의 은행)을 포함했기 때문에 거래는 더 복잡해졌습니다. 처음에는 거래에 필요한 정보(카드 소지자 이름, 은행 계좌 번호, 카드 번호 및 만료 날짜)가 카드에 문자와 번호가 기재되어 있습니다. 마그네틱 스트라이프의 발명은 그 스트라이프에 정보가 저장되고, 컴퓨터 통신이 충분히 개발되었기 때문에, 마그네틱 스트라이프로부터 정보를 스캔하고, 승인을 위해 실시간으로 전송하고, 가맹점, 신용 카드 소지자 및 신용 카드 회사가 합의한 조건에 따라 거래를 실행할 수 있다. 요즘, 신용 카드 회사는 EMV (유로피 마스터 카드 비자) 표준에 따라 전자 독서칩을 포함하는 "스마트 카드"로 이동하고있습니다.
반복 클리어링을 수행하기 위한 권한 과 비교하여 일회성 클리어링
대부분의 신용카드 결제는 합계 자체가 할부로 나뉘더라도 단일 클리어링 프로세스를 통해 수행됩니다. 일부 거래에서 카드 소지자는 자신의 신용 카드 세부 정보가 보관될 것이며, 향후 사전에 합의된 조건에 따라 한 번 또는 여러 번 추가 청산 조치를 수행할 것이라는 데 동의합니다.
반복 지우기는 월별 구독 료와 같은 경우 일반적입니다. 매월 지불이 자동으로 이루어지는 한 서비스를 사용할 권리가 주어집니다. 카드 소유자가 중단하도록 지시하면 구독이 갱신되지 않습니다. 반복되는 지불 모델은 소프트웨어의 지속적인 사용에 매우 적합하기 때문에 SaaS (서비스로서의 소프트웨어)라고합니다. 구독료를 계속 지불하는 한 사용이 활성화됩니다.
신용 카드 청산의 세계에서 기본 조건
신용 카드 사용과 관련된 프로세스, 기술, 도구, 제품 및 서비스를 이해하려면 이 분야에서 사용되는 용어를 알아야 합니다.
우리는 각 용어에 대한 짧은 설명과 함께 당신에게 이러한 용어의 목록을 수집.
- Credit cards, Charge cards, Debit cards – in Israel people refer to any plastic card that is used for payment as a “credit card”, but in English, a distinction is made between Credit, Debit and Charge cards.In fact, only Credit Cards are actual credit cards which enable deferring and/or spreading payments. By using a Debit Card, the payment amount is immediately withdrawn from the bank account balance, while the payment with a Charge Card is deducted at the end of the month (all payments made with the Charge Card during the month are deducted as one lump sum, at once, at the end of that same month).
- 카드 협회 - 이들은 본질적으로 신용 카드 회사, 은행이 그 조직을 대신하여 고객에게 신용 카드를 발행 할 수있는 방식으로 은행에 서비스를 판매하는 금융 기관의 숫자로 구성된 조직입니다. 세계에서 가장 큰 신용 카드 회사는 비자, 아메리칸 익스프레스, 다이너, 디스커버, 마스터 카드, JCB (일본 신용 국), 유로파 등입니다.
- International Clearing – in the past, making business transactions with individuals and organizations from other countries was a complex matter, because of the need to transfer payment from a bank account in one country to an account which is managed in a different currency, in a different country. To make a purchase in an online store that is not local, you need to use an international credit card (all major credit card companies issue such cards), the same type that you would take with you when traveling abroad in order to perform payments and withdraw money from ATMs there. The international clearing itself is performed in a similar manner to local clearing, except that the services of an international clearing service provider need to be used (such as CreditGuard). The issue of using different currencies is solved by converting the currency at an exchange rate which is agreed by both banks involved in the transaction, as well as the credit card company and the clearing service company.
- Token – one of the biggest problems associated with online clearing of credit cards is the need to encrypt the data so it would not fall into the hands of criminal elements that could use it to steal money from bank accounts of cardholders (note that in such cases, the credit card company almost always takes responsibility and compensates those whose credit card was used unlawfully). There are two methods to protect sensitive credit card details; one method is encryption and the other is called “Tokenization”.Through the Tokenization method, the credit card information is replaced with a “Token” which is formed randomly (not by an algorithm as with encryption) so that the real information is never stored on the servers of the business which receives the payment. Companies that provide online clearing services of credit cards must comply with stringent data security standards – the PCI (Payment Card Industry) standard and the DSS (Data Security Standard Card) standard.
- 결제 라우팅 – 신용 카드 청산으로 결제가 이루어지는 온라인 거래의 경우 고객의 은행 계좌에서 지불되는 돈을 판매자의 은행 계좌로 이체할 수 있는 방법이 있어야 합니다. 종종 그렇게하는 직접적인 방법이 없으므로 이러한 경우 청산 서비스 제공 업체는 거래를 완료하기 위해 추가 금융 기관을 통해 지불을 이전해야합니다.
- 구독으로 청산 – 특정 서비스에 대한 구독을 구매하고자 하는 경우 미리 정의된 기간 동안 사전에 구독료를 지불할 수 있으며, 기간이 끝나면 추가 기간 동안 구독을 갱신하기 위해 다시 정리를 수행해야 합니다. 노력을 절약하고 비용을 절감하기 위해 재생 가능한 청산 모델을 사용하기 시작했습니다. 신용 카드는 구독 기간이 끝날 때마다 자동으로 몇 번(제한된 횟수 또는 제한 없이) 자동으로 정리되며 구독자가 종료할 것이라는 알림을 제공하지 않는 한 계속됩니다.
- 국제 /국내 신용 카드 - 모든 신용 카드 회사는 카드의 다양한 유형을 발행합니다. 이렇게 하면 고객은 더 많은 옵션을 사용할 수 있는 "기본" 카드와 카드 중에서 선택할 수 있습니다. 신용카드 회사는 일반적으로 "플래티넘 카드", "골드", "프리미엄", "비즈니스" 등과 같은 더 권위있는 카드 프로모션 이름을 제공합니다. 가장 중요한 차이점 중 하나는 거주지 국가에서만 사용할 수 있는 카드와 국제적으로 사용할 수 있는 신용 카드 간의 차이점입니다. 국내 신용카드를 보유하는 경우 국제 신용카드를 이용하는 경우 고객이 멤버십 수수료와 요금을 면제받을 수 있는 규모로 사용되지 않는 한 비용이 적게 들 수 있습니다.
- CVV – anyone paying by credit card without physically handing the card, is required from time to time to give or to enter in addition the “three-digit number on the back of the card” (there are cards, like American Express, for example, where it is actually four digits).These digits are the CVV – Card Verification Value, sometimes also called CSC- Card Security Code, CVD- Card Verification Data, CVN- Card Verification Number, V-Code, CVC- Card Verification Code, SPC- Signature Panel Code and more. The purpose of the CVV is to reduce the risk of unauthorized use of the card in transactions which are managed remotely (the use of card information for payment without the knowledge and consent of the cardholder). In online clearing or clearing which is done over the phone, the card is not physically given for clearing. The code is printed in numbers on the plastic card itself, so presumably only the person physically holding the card would be able to give these numbers.
- 신용카드 만료일 – every credit card’s validity is limited in time. Normally a credit card would be valid for a period of four or five years from the date it was issued. A credit card can be renewed before it expires. Most banks renew the validity of their customers’ cards automatically.
신용 카드 사용
청산 과정에서 사용된 정보에는 카드 번호, 은행 계좌 번호, 카드 만료 날짜 및 CVV 코드도 포함됩니다. 실제로 카드를 사용하기 위해 카드가 유효해야 한다는 명백한 사실 외에도 만료 날짜 데이터는 청산 프로세스의 보안에 중요한 역할을 합니다.
온라인 클리어링 서비스 제공업체가 처리하는 데 필요한 과제 중 하나는 이러한 카드의 유효기간이 만료될 때 카드 의 유효성을 반복적으로 지우는 사람들을 위한 솔루션을 제공하는 것이었습니다. 예를 들어 월별 구독 결제 또는 신용 카드로 자동 이체 계정을 클리어하는 경우. 이러한 경우 만료된 카드에서 새 카드로 클리어링 승인을 자동으로 전송해야 합니다. 만료 날짜 데이터는 청산의 보안에 중요한 역할을 하므로 사소한 문제가 아닙니다. 오늘날, 가입자가 카드로 지불을 중지하지 않으려는 상황에서 청산 허가의 자동 갱신을 위해 사용할 수있는 좋은 기술 솔루션이 있지만 이전 카드의 유효성이 만료되었기 때문에 연장 된 유효 날짜가있는 카드가 발급되었습니다 (카드는 동일한 번호 또는 새 번호를 가질 수 있습니다). , 은행과 신용 카드 회사의 절차에 따라).
- 사기 - 단어의 의미는 "속임수"또는 "사기"입니다. 신용 카드의 맥락에서, 그것은 사실 카드 소지자의 은행 계좌에서 돈을 훔치는 그래서, 소유자의 지식과 동의없이 카드를 사용하는 것을 의미한다. 대부분의 경우 신용 카드 정보를 무단으로 사용하여 신용 카드 사기의 피해자가 되는 경우 신용 카드 회사에서 환불을 받을 수 있습니다. 신용 카드 회사는 보안 문제를 매우 중요하게 생각하며 사기 방지 메커니즘을 적극적으로 처리하도록 설계된 다양한 사기 방지 메커니즘을 운영하면서 문제가 될 수 있는 사전 거래를 예측합니다. 본질적으로 위험한 산업이 있으며, 신용 카드 회사가 제공하는 분류는 비즈니스 유형(예: 웹 게시, 소매 등)도 구현된 보안 수준에 영향을 미칩니다.
- Credit Card Transaction Approval – every credit card company defines in its procedures the terms for approving a payment made with a card it issued.The credit card itself needs to be valid – a card with an expiration date in the future and one that had not been cancelled, as the case may be with cards that are lost or stolen. In addition, normally there is a limit amount, which payment in any amount exceeding it requires a special approval from the credit card company. In the past, the receiver of payment had to phone a call center of the credit card company and get their approval. These days, the approval is done automatically through computer communication.
- Declining a Credit Card – there are many reasons for not being able to pay with a specific credit card in different situations.When an attempt to pay with a credit card fails, usually there is a code displayed which indicates the reason for the decline. In systems with the greatest detail, there are about two hundred such codes. The most common reasons are errors in entering information, communication failures, the card is expired or cancelled (this might be a stolen credit card), a double transaction (payment was already received), an insufficient credit limit, not being able to spread the payment over such high number of installments and more.
- 가맹점 계좌 - 소유자가 신용 카드 결제를 수락 할 수있는 은행 계좌입니다. 일반적으로 계정은 이 목적을 위해서만 사용되며 결제 수신자가 우려하는 한 이것은 "가상 은행 계좌"입니다.
- 신용 카드 터미널 - 신용 카드의 청산을위한 터미널, 신용 카드가 스 와이프 또는 삽입되는 물리적 장치, 그 정보를 읽고 지불이 수행됩니다. 온라인 결제에서 이러한 유형의 단말기는 사용되지 않으며, 신용 카드 정보는 구매자가 입력합니다(또는 구매자가 구독 갱신을 목적으로 카드를 반복하는 것에 동의할 때 자동으로 공급).
- PCI DSS – 신용 카드로 지불을 안전하게 하고 사기의 위험에 대한 보호를 제공하는 것을 목표로하는 표준입니다. 약어는 표준의 전체 이름인 지불 카드 산업 데이터 보안 표준에서 파생됩니다. 이 표준은 비자, 마스터 카드, 아메리칸 익스프레스, 디스커버, JCB 등 주요 신용 카드 회사에 의해 정의됩니다. 이 회사는 PCI DSS 표준의 초안 작성, 업데이트 및 구현을 담당하는 PCI SSC(결제 카드 산업 보안 표준 위원회)로 알려진 기관을 공동으로 관리합니다. 클리어링 서비스 공급업체는 표준의 요구 사항을 준수해야 하며 이를 검증하는 다양한 방법이 있습니다. 예를 들어, 감사(적격 보안 평가자 – QSA) 또는 표준의 요구 사항을 준수하는 것으로 증명하는 보고서를 발행하는 조직의 내부 감사자(규정 준수 기록 – ROC)를 수행할 수 있는 독립적인 감사자.
전자 상거래의 신용 청산 보안
- SSL – 보안 소켓 계층 – 서버와 컴퓨터의 브라우저 소프트웨어 간의 암호화된 연결을 관리하기 위한 기술입니다. 이 기술은 사기를 목적으로 카드 정보를 차단할 두려움 없이 결제할 수 있도록 인터넷을 통해 신용 카드 데이터를 전송하는 데 사용됩니다.
- 지우기 페이지 – 청산을 위한 신용 카드 정보를 입력하기 위한 보안 페이지입니다. 클리어링 페이지는 청산 서비스 회사에서 클라이언트에게 제공되므로 클라이언트 의 웹 사이트(일반적으로 온라인 상점 또는 특정 서비스를 판매하는 웹 사이트)에서 리디렉션하여 표시됩니다.
- 수수료 – 청산 비용. 예상대로, 신용 카드의 사용은 운영을 가능하게 하는 법인, 즉 신용 카드 회사 자체, 청산 서비스 제공 업체 및 은행에 대한 수수료 지불을 수반합니다. 신용 카드 결제에 관련된 비용의 대부분은 신용 카드 회사에 지불됩니다. 각 신용 카드 결제에 대해 신용 카드 회사는 지불 금액의 1 ~3 % (신용 카드 회사와 지불 금액에 따라 다름)의 요금으로 지불 수신기를 청구합니다. 신용 카드 회사가 부과하는 수수료를 제외한 추가 수수료는 청산 서비스 제공업체가 일반적으로 연간 구독료 + 각 청산 프로세스에 대한 소액의 수수료및 가맹점 계좌 유형(위 설명에 따라)을 제공하는 은행에 의해 부과됩니다.
- 결제 수수료 - 신용 카드로 지불을받은 사람들에 의해 신용 카드 회사에 지불되는 "벌금"의 유형이지만, 카드 소지자가 신용 카드 회사에 연락한 경우 지불에 반대하고 돈을 돌려 받았습니다. 이러한 상환 지불은 거래의 유효성을 보장하기 위해 모든 조치를 취하는 인센티브입니다.
- 결제 게이트웨이 – 서비스 제공업체를 청산하여 기업에 제공되며 신용 카드로 결제를 수령할 수 있는 서비스입니다. 이름에서 알 수 있듯이, 이것은 결제 정보가 청산 후 승인을 위해 신용 카드 회사에 전달되는 "게이트웨이"입니다. 승인이 주어지면 지불 금액은 지불 수령인의 은행 계좌로 이체됩니다 (위에서 언급 한 수수료 및 수수료는 적습니다).
- 신용 카드 발급자 - 신용 카드를 발행 하는 몸; 일반적으로 그것은 그들의 고객에 게 다양 한 신용 카드 브랜드를 제공 하는 은행.
- Issuer Bank – the bank which issues the credit card. The bank extends a limited line of credit to the consumer, and shares liability with the payment receiver’s bank (where the Merchant Account is managed) in cases of fraud and reimbursement for money collected unlawfully from the cardholder’s account.
- 결제 처리자 – 청산 서비스를 제공하고 신용 카드로 결제를 수신할 수 있는 회사. 클리어링 서비스 제공업체는 신용카드 회사와 결제 수취인의 은행 계좌 간에 연결을 만들어 필요한 플랫폼을 정렬합니다.
- 응용 프로그램 프로그래밍 인터페이스의 약어인 API로 작업하는 것은 소프트웨어 구축에 도움이 되는 다양한 도구입니다. 일부 API는 신용 카드로 결제하도록 설계되었으며, 예를 들어 PayPal PayPal 서버를 통해 신용 카드를 청산할 수 있는 직접 결제 API를 제공합니다.
- 모바일 결제 – 모바일 장치의 모든 유형을 사용하여 만든 지불을 말한다. 이러한 결제는 모바일 머니 또는 모바일 지갑이라고도 합니다. 모바일 장치를 사용하여 결제하는 것이 증가하고 있습니다. 2016년에는 전 세계적으로 약 5,000억 달러의 지급액이 처리되었습니다.
모바일 신용 청산
- ACH – 자동 클리어링 하우스 – 고객으로부터 일회성 지불 및 반복 지불을받을 수 있도록 미국의 전자 네트워크. 이것은 신용 카드 의 사용에 대한 경제적 인 대안입니다; 지불인은 은행 계좌에서 지불 금액을 공제할 수 있는 정보 및 승인을 제공합니다.
- 배치 – 신용 카드 회사의 승인을 받은 후 다음 단계는 지불 수취인의 은행 계좌로 금액을 이체하는 것입니다. 지불은 일괄적으로 전송되므로 "일괄 처리" 또는 "일괄 처리"라는 용어가 전송됩니다. 청산 서비스 제공업체는 신용 회사 계좌에서 가맹점 계좌로 자금을 양도할 때마다 수수료를 부과하므로 지정된 날 또는 하루에 몇 번 특정 신용 카드 회사의 거래를 수집하고 처리하는 것이 좋습니다.
- Currency Conversion – credit card payment often requires conversion of currencies, for example every time a payment is transferred from a bank account managed in a certain currency to an account managed in a different currency. The exchange rates used for the required currency conversion are set by the credit card company. Use a currency conversion app to help you.
조건을 알면 서비스 공급자 지우기를 선택할 때 뒤에서 지우는 프로세스에 대해 자세히 이해할 수 있습니다. 이렇게 하면 가장 효과적인 방법으로 지식을 확장하고 결제할 수 있는 가장 효과적인 방법을 선택하려면 언제, 어떤 주제를 확장할 지 알 수 있습니다.
