É difícil imaginar nossas vidas sem cartões de crédito. Mesmo antes do início da Era da Internet, cerca de 60% dos cidadãos adultos do país tinham pelo menos um cartão de crédito. Hoje, os cartões de crédito também são usados para fazer compras on-line e a demanda por eles aumentou a ponto de quase todo mundo ter um ou mais cartões de crédito.
As transações em que o pagamento é feito com cartão de crédito são as mais comuns, tanto no “mundo real” (onde também se pode pagar em dinheiro, por vezes com cheque ou mesmo por transferência bancária) como nas lojas online (onde muitas vezes se paga também pode pagar com PayPal e às vezes com bitcoin – a moeda digital mais popular).
Para tornar mais eficaz o processo de recebimento de pagamentos de seus clientes, e certamente quando você vende produtos e serviços por meio de compensação online de pagamentos com cartão de crédito, é muito importante saber como funcionam as coisas e entender os termos utilizados nesta área. Este post é a sua chance de obter pleno conhecimento sobre pagamentos com cartão de crédito, aqui você encontrará um acervo com todas as informações que precisa.
O que é realmente um cartão de crédito?
Todos os utilizamos e sabemos que são um método de pagamento cómodo que também nos permite pagar em prestações ao longo de vários meses, por vezes em mais de 12, 24 ou mesmo 36 prestações mensais. O facto de se terem tornado tão convencionais é precisamente a razão pela qual devemos adquirir melhor conhecimento sobre eles – de onde vieram, o que pode ser feito com eles hoje em dia e o que o futuro reserva.
Desde o início do século XX, os comerciantes costumavam conceder crédito a clientes regulares. As coisas evoluíram lentamente desde os cartões de cartão emitidos por lojas e grandes empresas que eram honrados apenas pelo local de trabalho que os emitia, até às décadas de 1940 e 1950, quando os bancos dos EUA ofereceram aos seus clientes um cartão que podiam utilizar para pagamentos em empresas locais. Os comerciantes transferiram então o seu pedido de pagamento para o banco; o banco então pagava e liquidava contas com seus clientes, deduzindo o pagamento do saldo de suas contas bancárias. Somente em 1961 apareceu pela primeira vez um cartão de plástico semelhante aos que conhecemos. Era o cartão Diners Club utilizado para pagar principalmente produtos e serviços relacionados a viagens e lazer. A American Express também foi rápida na emissão de cartões plásticos.
Esses antigos cartões de crédito funcionavam com base no princípio de um círculo fechado que é o comprador, o vendedor e a administradora do cartão de crédito. Inicialmente os clientes tinham que pagar a totalidade do valor que lhes era disponibilizado pela administradora do cartão de crédito no final de cada mês; mas logo as empresas de cartão de crédito começaram a permitir o pagamento parcelado.
Na década de 1970 surgiram Visa e MasterCard. As grandes empresas de cartão de crédito com as quais os bancos e outras instituições poderiam fazer acordos e oferecer os seus cartões aos clientes do banco. As transações tornaram-se então mais complexas porque agora envolviam um cliente, um comerciante, uma empresa de crédito e os bancos (o banco do cliente e o banco do comerciante). Inicialmente as informações necessárias para a transação (nome do titular do cartão, número da conta bancária, número do cartão e data de validade) estavam embutidas no cartão com letras e números em relevo. Desde a invenção da tarja magnética que a informação é armazenada nessa tarja, e como as comunicações informáticas se desenvolveram bastante, é possível digitalizar a informação da tarja magnética, transmiti-la em tempo real para aprovação e executar a transação de acordo com o termos acordados entre o comerciante, o titular do cartão de crédito e a administradora do cartão de crédito. Hoje em dia, as empresas de cartão de crédito estão migrando para “cartões inteligentes” que contêm um chip para leitura eletrônica de acordo com o padrão EMV (Europay Mastercard Visa).
Compensação única em comparação com autorização para realizar compensação recorrente
A maioria dos pagamentos com cartão de crédito é realizada em um único processo de compensação, mesmo que o valor em si seja parcelado. Em algumas transações, o titular do cartão concorda que os dados do seu cartão de crédito serão mantidos e que a empresa realizará mais uma ou várias ações de compensação adicionais, no futuro, ou seja, de acordo com as condições previamente acordadas.
A compensação recorrente é comum quando há, por exemplo, taxas de assinatura mensal. O direito de utilização do serviço é concedido enquanto as mensalidades continuarem a ser efetuadas de forma automática; se o titular do cartão instruir para descontinuá-los, a assinatura não será renovada. O modelo de pagamentos recorrentes é denominado SaaS (Software as a Service) porque é muito adequado para uso contínuo de software; o uso está habilitado enquanto as taxas de assinatura continuarem a ser pagas.
Termos básicos do mundo da compensação de cartão de crédito
Se você deseja entender os processos, tecnologias, ferramentas, produtos e serviços que estão associados ao uso de cartões de crédito, você precisa conhecer os termos que são utilizados nesta área.
Reunimos para você uma lista desses termos com uma breve explicação sobre cada um deles.
- Cartões de crédito, Cartões de cobrança, Cartões de débito – em Israel as pessoas referem-se a qualquer cartão de plástico utilizado para pagamento como “cartão de crédito”, mas em inglês é feita uma distinção entre cartões de crédito, débito e cobrança.Na verdade, apenas os cartões de crédito são cartões de crédito reais que permitem diferir e/ou parcelar pagamentos. Ao utilizar um Cartão de Débito, o valor do pagamento é imediatamente retirado do conta bancária saldo, enquanto o pagamento com Cartão de Débito é descontado no final do mês (todos os pagamentos efetuados com Cartão de Débito durante o mês são deduzidos de uma só vez, no final do mesmo mês).
- Associação de cartões – trata-se essencialmente das empresas de cartões de crédito, uma organização composta por várias instituições financeiras, que vende os seus serviços ao banco de forma a que os bancos possam emitir cartões de crédito aos seus clientes em nome dessa organização. As maiores empresas de cartão de crédito do mundo são Visa, American Express, Diners, Discover, MasterCard, JCB (Japan Credit Bureau), Europay e outras.
- Compensação Internacional – no passado, realizar transacções comerciais com indivíduos e organizações de outros países era uma questão complexa, devido à necessidade de transferir o pagamento de uma conta bancária num país para uma conta gerida numa moeda diferente, num país diferente. Para fazer uma compra em uma loja online que não seja local, você precisa usar um cartão de crédito internacional (todas as principais empresas de cartão de crédito emitem esses cartões), o mesmo tipo que você levaria quando viajasse para o exterior para realizar pagamentos e sacar dinheiro em caixas eletrônicos lá. A compensação internacional em si é realizada de forma semelhante à compensação local, exceto que é necessário utilizar os serviços de um prestador de serviços de compensação internacional (como o CreditGuard). A questão da utilização de moedas diferentes é resolvida através da conversão da moeda a uma taxa de câmbio acordada pelos dois bancos envolvidos na transação, bem como pela administradora do cartão de crédito e pela empresa de serviços de compensação.
- Token – um dos maiores problemas associados à compensação on-line de cartões de crédito é a necessidade de criptografar os dados para que não caiam nas mãos de criminosos que poderiam usá-los para roubar dinheiro das contas bancárias dos titulares dos cartões (observe que, nesses casos, a administradora do cartão de crédito quase sempre assume a responsabilidade e compensa aqueles cujo cartão de crédito foi usado ilegalmente). Existem dois métodos para proteger detalhes confidenciais de cartão de crédito; um método é a criptografia e o outro é chamado de “Tokenização”.Através do método de Tokenização, as informações do cartão de crédito são substituídas por um “Token” que é formado aleatoriamente (não por um algoritmo como acontece com a criptografia) para que as informações reais nunca sejam armazenadas nos servidores da empresa que recebe o pagamento. As empresas que fornecem serviços de compensação online de cartões de crédito devem cumprir rigorosos padrões de segurança de dados – o padrão PCI (Payment Card Industry) e o padrão DSS (Data Security Standard Card).
- Roteamento de pagamento – para transações on-line em que o pagamento é feito com compensação de cartão de crédito, é necessário que haja uma forma de transferir o dinheiro pago da conta bancária do cliente para a conta bancária do comerciante. Muitas vezes não existe uma forma direta de o fazer, pelo que, nesses casos, o prestador de serviços de compensação necessita de transferir o pagamento através de instituições financeiras adicionais para poder concluir a transação.
- Limpeza como uma assinatura – ao desejar adquirir a assinatura de um determinado serviço, é possível pagar antecipadamente uma taxa de assinatura por um período pré-definido; ao final do período a compensação deverá ser realizada novamente para renovação da assinatura por mais um período e assim sucessivamente. Foi iniciada a utilização de um modelo de compensação renovável para poupar esforços e reduzir custos; o cartão de crédito é compensado automaticamente repetidamente (por um número limitado de vezes ou sem limitação), sempre que o período de assinatura termina, e isso continua enquanto o assinante não notificar que deseja encerrá-lo.
- Cartão de Crédito Internacional / Doméstico – cada empresa de cartão de crédito emite vários tipos de cartões. Desta forma, os clientes podem escolher entre cartões “básicos” e cartões que permitem mais opções. As administradoras de cartão de crédito costumam dar nomes promocionais aos cartões de maior prestígio, como “Platinum Card”, “Gold”, “Premium”, “Business”, etc. país de residência e cartões de crédito que podem ser usados internacionalmente. Ter um cartão de crédito nacional custaria provavelmente menos, a menos que, em qualquer caso, o cartão de crédito internacional fosse utilizado numa escala tal que o cliente tivesse direito à isenção do pagamento de taxas e encargos de adesão.
- CVV – quem paga com cartão de crédito sem entregar fisicamente o cartão, é obrigado de vez em quando a fornecer ou inserir adicionalmente o “número de três dígitos no verso do cartão” (há cartões, como American Express, por exemplo, onde na verdade são quatro dígitos).Esses dígitos são o CVV – Valor de verificação do cartão, às vezes também chamado de CSC – Código de segurança do cartão, CVD – Dados de verificação do cartão, CVN – Número de verificação do cartão, Código V, CVC – Código de verificação do cartão, SPC – Código do painel de assinatura e muito mais. O objetivo do CVV é reduzir o risco de utilização não autorizada do cartão em transações geridas remotamente (utilização de informações do cartão para pagamento sem o conhecimento e consentimento do titular do cartão). Na compensação online ou por telefone, o cartão não é entregue fisicamente para compensação. O código está impresso em números no próprio cartão de plástico, portanto, presumivelmente, apenas a pessoa que possui fisicamente o cartão poderá fornecer esses números.
- Data de validade do cartão de crédito - todo a validade do cartão de crédito é limitada no tempo. Normalmente, um cartão de crédito seria válido por um período de quatro ou cinco anos a partir da data de emissão. Um cartão de crédito pode ser renovado antes de expirar. A maioria dos bancos renova automaticamente a validade dos cartões dos seus clientes.
Usando cartões de crédito
No processo de compensação, as informações utilizadas incluem o número do cartão, o número da conta bancária, a data de validade do cartão e, às vezes, também o código CVV. Na verdade, para além do facto óbvio de que o cartão deve ser válido para poder ser utilizado, os dados da data de validade desempenham um papel na segurança do processo de compensação.
Um dos desafios enfrentados pelos provedores de serviços de compensação on-line foi fornecer uma solução para aqueles que realizam compensação recorrente de cartões quando a validade desses cartões expira. Por exemplo, no caso de compensação de uma assinatura mensal ou de uma conta de débito direto com cartão de crédito. Nestes casos há necessidade de transferir automaticamente a autorização de compensação do cartão expirado para o novo cartão. Como os dados da data de vencimento desempenham um papel na segurança da compensação, não é uma questão trivial. Hoje, existem boas soluções técnicas disponíveis para a renovação automática da autorização de compensação em situações em que os assinantes não pretendem suspender os pagamentos com os seus cartões, mas a validade do cartão antigo expirou, pelo que lhes foi emitido um cartão com data de validade alargada ( o cartão poderá ter o mesmo número ou um novo número, dependendo dos procedimentos do banco e da administradora do cartão de crédito).
- Fraude – o significado da palavra é “engano” ou “fraude”. No contexto dos cartões de crédito, significa utilizar o cartão sem o conhecimento e consentimento dos seus titulares, de modo que na verdade se trata de roubar dinheiro da conta bancária do titular do cartão. Na maioria dos casos, aqueles que são vítimas de fraude de cartão de crédito através do uso não autorizado das informações do cartão de crédito podem obter um reembolso da administradora do cartão de crédito. As empresas de cartão de crédito levam muito a sério a questão da segurança e operam vários mecanismos antifraude concebidos para lidar ativamente com a fraude, ao mesmo tempo que prevêem antecipadamente transações que possam ser problemáticas. Existem indústrias que são inerentemente mais arriscadas, e a classificação dada pelas empresas de cartão de crédito quanto aos tipos de negócios (por exemplo, publicação na web, retalho, etc.) também influencia o nível de segurança implementado.
- Aprovação de transação com cartão de crédito – cada administradora de cartão de crédito define nos seus procedimentos os termos de aprovação de um pagamento efectuado com um cartão por si emitido.O próprio cartão de crédito precisa ser válido – um cartão com data de validade futura e que não tenha sido cancelado, como pode ser o caso de cartões perdidos ou roubados. Além disso, normalmente existe um valor limite, cujo pagamento em qualquer valor que o exceda requer uma aprovação especial da administradora do cartão de crédito. No passado, o destinatário do pagamento tinha que telefonar para uma central de atendimento da administradora do cartão de crédito e obter sua aprovação. Hoje em dia, a aprovação é feita automaticamente por meio de comunicação por computador.
- Recusando um cartão de crédito – existem muitos motivos para não poder pagar com um cartão de crédito específico em diferentes situações.Quando uma tentativa de pagamento com cartão de crédito falha, geralmente é exibido um código que indica o motivo da recusa. Em sistemas com maior detalhe, existem cerca de duzentos desses códigos. Os motivos mais comuns são erros na inserção de informações, falhas de comunicação, cartão vencido ou cancelado (pode ser um cartão de crédito roubado), transação dupla (o pagamento já foi recebido), limite de crédito insuficiente, impossibilidade de parcelar o pagamento em um número tão alto de parcelas e muito mais.
- Conta do comerciante – uma conta bancária que permite aos seus titulares aceitar pagamentos com cartão de crédito. Normalmente a conta é utilizada apenas para este fim e, no que diz respeito ao destinatário do pagamento, trata-se de uma “conta bancária virtual”.
- Terminal de cartão de crédito – um terminal para compensação de cartões de crédito, um dispositivo físico no qual um cartão de crédito é passado ou inserido, suas informações são lidas e o pagamento é realizado. Nos pagamentos online, este tipo de terminais não é utilizado, sendo os dados do cartão de crédito inseridos pelo comprador (ou alimentados automaticamente quando o comprador concorda com uma compensação recorrente do seu cartão, por exemplo para efeitos de renovação de subscrição).
- PCI DSS – uma norma que visa tornar seguro o pagamento com cartões de crédito e proporcionar proteção contra o risco de fraude. A sigla é derivada do nome completo do padrão – Payment Card Industry Data Security Standard. O padrão é definido pelas principais operadoras de cartão de crédito, entre elas Visa, MasterCard, American Express, Discover, JCB e outras. As empresas administram em conjunto um órgão conhecido como PCI SSC (Payment Card Industry Security Standard Council), responsável pela elaboração, atualização e implementação do padrão PCI DSS. Os fornecedores de serviços de compensação são obrigados a cumprir os requisitos da norma e existem várias formas de verificar isso; por exemplo, um auditor independente certificado para realizar uma auditoria (Qualified Security Assessor – QSA) ou um auditor interno da organização que emita um relatório que comprove o cumprimento dos requisitos da norma (Record Of Compliance – ROC).
Segurança de compensação de crédito no comércio eletrônico
- SSL – Camada de soquetes de segurança – uma tecnologia destinada a gerir a ligação encriptada entre um servidor e o software de navegação num computador. Esta tecnologia é utilizada para transferir dados de cartões de crédito através da Internet para que seja possível efetuar pagamentos sem medo de interceptação de informações do cartão para fins de fraude.
- Página de limpeza – uma página segura para fins de inserção de informações de cartão de crédito para compensação. A página de compensação é disponibilizada pela empresa de serviços de compensação aos seus clientes, para que apareça através de um redirecionamento do site do cliente (normalmente uma loja online ou um site que vende um determinado serviço).
- Valores – custos de compensação. Como seria de esperar, a utilização de cartões de crédito implica o pagamento de comissões às entidades que possibilitam a sua operação, nomeadamente a própria entidade gestora do cartão de crédito, o prestador de serviços de compensação e os bancos. A maior parte do custo envolvido no pagamento com cartão de crédito é paga à administradora do cartão de crédito. Para cada pagamento com cartão de crédito, a administradora do cartão de crédito cobra do destinatário do pagamento uma taxa entre um e três por cento do valor pago (dependendo da administradora do cartão de crédito e do valor do pagamento). Taxas adicionais, exceto a comissão cobrada pela administradora do cartão de crédito, são cobradas pelo provedor de serviços de compensação, geralmente por meio de taxas de assinatura anual + uma pequena taxa para cada processo de compensação, e pelo banco que fornece uma conta do tipo Merchant Account (como descrito acima).
- Taxa de estorno – uma espécie de “multa” que é paga à administradora do cartão de crédito por quem recebeu o pagamento com cartão de crédito, mas nos casos em que o titular do cartão contactou a administradora do cartão de crédito, opôs-se ao pagamento e obteve o seu dinheiro de volta. Esses pagamentos de reembolso são um incentivo para tomar todas as medidas para garantir a validade das transações.
- Gateway de Pagamento – um serviço prestado às empresas por prestadores de serviços de compensação e que permite a recepção de pagamentos através de cartões de crédito. Como o próprio nome indica, trata-se de um “gateway” por onde as informações de pagamento passam, após a compensação, para aprovação da administradora do cartão de crédito. Uma vez concedida a aprovação, o valor pago é transferido para a conta bancária do destinatário do pagamento (deduzidas as comissões e taxas mencionadas acima).
- Emissor de cartão de crédito – a entidade emissora do cartão de crédito; geralmente são os bancos que oferecem aos seus clientes diversas marcas de cartão de crédito.
- Banco Emissor - O banco que emite o cartão de crédito. O banco estende uma linha de crédito limitada ao consumidor e compartilha a responsabilidade com o banco do destinatário do pagamento (onde a conta do comerciante é gerenciada) em casos de fraude e reembolso de dinheiro coletado ilegalmente da conta do titular do cartão.
- Processadores de pagamento – empresas que prestam serviços de compensação e possibilitam o recebimento de pagamentos com cartão de crédito. O provedor de serviços de compensação organiza a plataforma necessária criando uma conexão entre a administradora do cartão de crédito e a conta bancária do destinatário do pagamento.
- Trabalhando com API – um acrônimo para Interface de Programação de Aplicativo; são diversas ferramentas que auxiliam na construção de software. Algumas APIs são projetadas para pagamento com cartão de crédito, por exemplo, o PayPal oferece API de pagamento direto que permite a compensação de cartões de crédito por meio de servidores do PayPal.
- Pagamentos móveis – refere-se a pagamentos efetuados através de qualquer tipo de dispositivo móvel. Esses pagamentos também são chamados de Mobile Money ou Mobile Wallet. A realização de pagamentos usando um dispositivo móvel está aumentando; em 2016, estes tipos de pagamentos foram processados em todo o mundo num montante total de cerca de 500 mil milhões de dólares.
Compensação de crédito móvel
- ACH – Câmara de Compensação Automatizada – uma rede eletrônica nos EUA que permite receber pagamentos únicos e pagamentos recorrentes de clientes. Esta é uma alternativa económica à utilização de cartões de crédito; o ordenante fornece informações e autorização que permitem deduzir o valor do pagamento da sua conta bancária.
- Fornada – após aprovação da administradora do cartão de crédito, a próxima etapa é a transferência do valor para a conta bancária do recebedor do pagamento. Os pagamentos são transferidos em lotes, daí o termo “Lote” ou “Processamento em Lote”. Como os prestadores de serviços de compensação cobram uma comissão por cada transferência de fundos da conta da empresa de crédito para a conta do comerciante, é melhor coletar e processar transações de uma empresa de cartão de crédito específica em um dia específico ou em alguns por dia.
- Conversão de moedas – o pagamento com cartão de crédito exige frequentemente a conversão de moedas, por exemplo, sempre que um pagamento é transferido de uma conta bancária gerida numa determinada moeda para uma conta gerida numa moeda diferente. As taxas de câmbio utilizadas para a conversão de moeda necessária são definidas pela administradora do cartão de crédito. Use um aplicativo de conversão de moeda para ajudá-lo.
Conhecer os termos permitirá que você entenda mais sobre o processo de compensação nos bastidores ao selecionar prestadores de serviços de compensação. Desta forma poderá saber quando e sobre que assuntos deverá ampliar os seus conhecimentos, de forma a garantir que escolhe as formas mais eficazes de receber e efetuar pagamentos.
