Трудно представить нашу жизнь без кредитных карт. Еще до наступления эпохи Интернета около 60% взрослых граждан страны имели хотя бы одну кредитную карту. Сегодня кредитные карты также используются для совершения онлайн-покупок, и спрос на них возрос до такой степени, что почти у каждого есть одна или несколько кредитных карт.
Транзакции, при которых оплата осуществляется кредитными картами, являются наиболее распространенными, как в «реальном мире» (где вы также можете оплатить наличными, иногда чеком или даже банковским переводом), так и в интернет-магазинах (где часто вы также можно оплатить с помощью PayPal, а иногда и с помощью биткойнов — самой популярной цифровой валюты).
Чтобы сделать процесс получения платежей от ваших клиентов наиболее эффективным, особенно когда вы продаете продукты и услуги посредством клиринга платежей по кредитным картам в Интернете, очень важно знать, как все работает, и понимать термины, используемые в этой области. Этот пост — ваш шанс получить полные знания о платежах с помощью кредитных карт. Здесь вы найдете всю необходимую информацию.
Что на самом деле представляет собой кредитная карта?
Мы все ими пользуемся и знаем, что это удобный способ оплаты, который также позволяет нам платить в рассрочку на несколько месяцев, иногда более чем 12, 24 или даже 36 ежемесячных платежей. Тот факт, что они стали настолько традиционными, является именно причиной того, что вам следует лучше узнать о них – откуда они взялись, что можно с ними сделать сегодня и что нас ждет в будущем.
С начала ХХ века купцы выдавали кредиты постоянным покупателям. Ситуация развивалась медленно: от картонных карт, выпускаемых магазинами и крупными компаниями, которые признавались только местом деятельности, выпустившим их, до 1940-х и 1950-х годов, когда американские банки предложили своим клиентам карты, которые они могли использовать для платежей в местных предприятиях. Затем торговцы передавали свои требования об оплате в банк; затем банк произвел оплату и расчеты со своими клиентами, вычитая платеж из баланса их банковского счета. Лишь в 1961 году впервые появилась пластиковая карта, похожая на привычные нам карты. Это была карта Diners Club, которая использовалась для оплаты преимущественно товаров и услуг, связанных с путешествиями и отдыхом. American Express также оперативно выпустила пластиковые карты.
Эти древние кредитные карты действовали по принципу замкнутого круга, состоящего из покупателя, продавца и компании-эмитента кредитной карты. Первоначально клиенты должны были оплатить всю сумму, предоставленную им компанией-эмитентом кредитной карты в конце каждого месяца; но довольно скоро компании, выпускающие кредитные карты, начали разрешать оплату в рассрочку.
В 1970-е годы появились Visa и MasterCard. Огромные компании-эмитенты кредитных карт, с которыми банки и другие учреждения могли заключать соглашения и предлагать свои карты клиентам банка. Затем транзакции стали более сложными, поскольку теперь в них участвовали клиент, торговец, кредитная компания и банки (банк клиента и банк торговца). Первоначально информация, необходимая для транзакции (имя владельца карты, номер банковского счета, номер карты и срок действия), была встроена в карту выпуклыми буквами и цифрами. С момента изобретения магнитной полосы информация хранится на этой полосе и поскольку компьютерные коммуникации достаточно развились, можно сканировать информацию с магнитной полосы, передавать ее в режиме реального времени для утверждения и выполнять транзакцию в соответствии с условиях, согласованных продавцом, держателем кредитной карты и компанией-эмитентом кредитной карты. В наши дни компании, выпускающие кредитные карты, переходят на «смарт-карты», содержащие чип для электронного считывания в соответствии со стандартом EMV (Europay Mastercard Visa).
Разовый клиринг в сравнении с разрешением на проведение периодического клиринга
Большинство платежей по кредитным картам осуществляются посредством единого клирингового процесса, даже если сама сумма разделена на части. В некоторых транзакциях владелец карты соглашается с тем, что данные его кредитной карты будут сохранены и что предприятие выполнит еще одно или несколько дополнительных клиринговых действий в будущем, то есть в соответствии с заранее оговоренными условиями.
Регулярный клиринг распространен, например, при взимании ежемесячной абонентской платы. Право на использование услуги предоставляется до тех пор, пока ежемесячные платежи продолжают производиться автоматически; если владелец карты дает указание прекратить их, то подписка не продлевается. Модель регулярных платежей называется SaaS (Программное обеспечение как услуга), поскольку она очень подходит для непрерывного использования программного обеспечения; использование разрешено до тех пор, пока продолжается оплата абонентской платы.
Основные термины из мира клиринга кредитных карт
Если вы хотите понять процессы, технологии, инструменты, продукты и услуги, связанные с использованием кредитных карт, вам необходимо знать термины, которые используются в этой области.
Мы собрали для вас список таких терминов с кратким пояснением к каждому.
- Кредитные карты, Платежные карты, Дебетовые карты – В Израиле люди называют любую пластиковую карту, которая используется для оплаты, «кредитной картой», но в английском языке проводится различие между кредитными, дебетовыми и платежными картами.Фактически, только кредитные карты являются настоящими кредитными картами, которые позволяют откладывать и/или распределять платежи. При использовании дебетовой карты сумма платежа немедленно снимается с карты. счет в банке остаток, а оплата по Расчетной карте списывается в конце месяца (все платежи, произведенные с использованием Расчетной карты в течение месяца, списываются единовременно в конце того же месяца).
- Карточная ассоциация – по сути, это компании, выпускающие кредитные карты, организация, состоящая из ряда финансовых учреждений, которая продает свои услуги банкам таким образом, что банки могут выдавать кредитные карты своим клиентам от имени этой организации. Крупнейшими в мире компаниями-эмитентами кредитных карт являются Visa, American Express, Diners, Discover, MasterCard, JCB (Японское кредитное бюро), Europay и другие.
- Международный клиринг – в прошлом совершение деловых операций с физическими лицами и организациями из других стран было сложным делом из-за необходимости перевода платежа с банковского счета в одной стране на счет, который управляется в другой валюте, в другой стране. Чтобы совершить покупку в интернет-магазине, который не является местным, вам необходимо использовать международную кредитную карту (такие карты выпускают все крупные компании-эмитенты кредитных карт), того же типа, которую вы берете с собой в поездку за границу для осуществления платежей и снять там деньги в банкоматах. Сам международный клиринг осуществляется аналогично местному клирингу, за исключением того, что необходимо использовать услуги международного поставщика клиринговых услуг (например, CreditGuard). Вопрос использования разных валют решается путем конвертации валюты по обменному курсу, согласованному обоими банками, участвующими в транзакции, а также компанией-эмитентом кредитной карты и компанией, предоставляющей клиринговые услуги.
- Токены – одной из самых больших проблем, связанных с онлайн-клирингом кредитных карт, является необходимость зашифровать данные, чтобы они не попали в руки криминальных элементов, которые могли бы использовать их для кражи денег с банковских счетов держателей карт (обратите внимание, что в таких случаях компания-эмитент кредитной карты почти всегда берет на себя ответственность и выплачивает компенсацию тем, чья кредитная карта была использована незаконно). Существует два метода защиты конфиденциальных данных кредитной карты; один метод — это шифрование, а другой — «токенизация».С помощью метода токенизации информация о кредитной карте заменяется «токеном», который формируется случайным образом (а не с помощью алгоритма, как при шифровании), так что реальная информация никогда не сохраняется на серверах компании, которая получает платеж. Компании, предоставляющие услуги онлайн-клиринга по кредитным картам, должны соблюдать строгие стандарты безопасности данных – стандарт PCI (индустрия платежных карт) и стандарт DSS (стандартная карта безопасности данных).
- Маршрутизация платежей – для онлайн-транзакций, в которых оплата производится с помощью клиринга кредитной карты, должен быть способ перевода выплачиваемых денег с банковского счета клиента на банковский счет продавца. Зачастую прямого способа сделать это нет, поэтому в таких случаях поставщику клиринговых услуг необходимо перевести платеж через дополнительные финансовые учреждения, чтобы иметь возможность завершить транзакцию.
- Клиринг как подписка – при желании купить подписку на ту или иную услугу можно заранее оплатить абонентскую плату за заранее определенный период; в конце периода клиринг необходимо провести еще раз, чтобы продлить подписку на дополнительный период и так далее. Началось использование модели возобновляемой очистки, чтобы сэкономить усилия и сократить затраты; кредитная карта автоматически очищается снова и снова (ограниченное количество раз или без ограничений) каждый раз, когда заканчивается период подписки, и это продолжается до тех пор, пока абонент не уведомит о своем желании прекратить ее.
- Международная/Внутренняя кредитная карта – Каждая компания, выпускающая кредитные карты, выпускает различные типы карт. Таким образом, клиенты могут выбирать между «базовыми» картами и картами, которые предоставляют больше возможностей. Компании-эмитенты кредитных карт обычно дают более престижным картам рекламные названия, такие как «Платиновая карта», «Золотая», «Премиум», «Бизнес» и т. д. Одно из наиболее существенных различий между картами, которые можно использовать только в страна проживания и кредитные карты, которые можно использовать на международном уровне. Владение внутренней кредитной картой, вероятно, обойдется дешевле, если только в любом случае международная кредитная карта не будет использоваться в таких масштабах, что клиент имеет право на освобождение от уплаты членских взносов и сборов.
- CVV – любой, кто платит кредитной картой без физического вручения карты, должен время от времени сообщать или дополнительно вводить «трехзначный номер на обратной стороне карты» (есть карты, такие как American Express, например, где на самом деле это четыре цифры).Эти цифры представляют собой CVV — значение проверки карты, иногда также называемое CSC — код безопасности карты, CVD — данные проверки карты, CVN — проверочный номер карты, V-код, CVC — код проверки карты, SPC — код панели подписи и т. д. Целью CVV является снижение риска несанкционированного использования карты в операциях, управление которыми осуществляется удаленно (использование данных карты для оплаты без ведома и согласия держателя карты). При онлайн-клиринге или клиринге, который осуществляется по телефону, карта физически не передается для клиринга. Код напечатан цифрами на самой пластиковой карте, поэтому предположительно только человек, физически владеющий картой, сможет назвать эти цифры.
- Срок действия кредитной карты - каждый Срок действия кредитной карты ограничен во времени. Обычно кредитная карта действительна в течение четырех или пяти лет с даты ее выдачи. Кредитную карту можно продлить до истечения срока ее действия. Большинство банков продлевают срок действия карт своих клиентов автоматически.
Использование кредитных карт
В процессе клиринга используемая информация включает номер карты, номер банковского счета, дату окончания срока действия карты, а иногда и код CVV. На самом деле, помимо очевидного факта, что карта должна быть действительна для ее использования, данные о дате истечения срока действия играют определенную роль в безопасности процесса клиринга.
Одной из проблем, с которыми пришлось столкнуться поставщикам услуг онлайн-клиринга, было предоставление решения для тех, кто выполняет повторяющуюся клиринг карт по истечении срока действия этих карт. Например, в случае оплаты ежемесячного платежа за подписку или счета прямого дебета с помощью кредитной карты. В таких случаях возникает необходимость автоматического переноса клиринговой авторизации с карты с истекшим сроком действия на новую карту. Поскольку данные о дате истечения срока действия играют важную роль в безопасности клиринга, это нетривиальный вопрос. Сегодня существуют хорошие технические решения для автоматического продления клиринговой авторизации в ситуациях, когда абоненты не желают прекращать расчеты по своим картам, но срок действия старой карты истек, поэтому им была выдана карта с продленным сроком действия ( карта может иметь тот же номер или новый номер, в зависимости от процедур банка и компании-эмитента кредитной карты).
- мошенничество – Значение слова – «обман» или «афера». В контексте кредитных карт это означает использование карты без ведома и согласия ее владельцев, что фактически является кражей денег с банковского счета держателя карты. В большинстве случаев те, кто стал жертвой мошенничества с кредитными картами в результате несанкционированного использования информации об их кредитной карте, могут получить возмещение от компании-эмитента кредитной карты. Компании, выпускающие кредитные карты, очень серьезно относятся к вопросу безопасности и используют различные механизмы борьбы с мошенничеством, которые предназначены для активной борьбы с мошенничеством, одновременно прогнозируя заранее транзакции, которые могут быть проблематичными. Существуют отрасли, которые по своей сути являются более рискованными, и классификация типов бизнеса, предоставляемая компаниями-эмитентами кредитных карт (например, веб-публикация, розничная торговля и т. д.), также влияет на уровень реализованной безопасности.
- Одобрение транзакции по кредитной карте – каждая компания-эмитент кредитных карт определяет в своих процедурах условия одобрения платежа, произведенного с помощью выпущенной ею карты.Сама кредитная карта должна быть действующей – карта с датой истечения срока действия в будущем и карта, которая не была аннулирована, как это может быть в случае с картами, которые были утеряны или украдены. Кроме того, обычно существует предельная сумма, для оплаты любой суммы, превышающей ее, требуется специальное одобрение компании-эмитента кредитной карты. Раньше получателю платежа приходилось звонить в колл-центр компании-эмитента кредитной карты и получать его одобрение. В наши дни одобрение осуществляется автоматически посредством компьютерной связи.
- Отказ от кредитной карты – существует множество причин невозможности оплаты конкретной кредитной картой в разных ситуациях.Если попытка оплаты кредитной картой не удалась, обычно отображается код, указывающий причину отклонения. В системах с наибольшей детализацией таких кодов около двухсот. Наиболее частыми причинами являются ошибки при вводе информации, сбои связи, срок действия карты истек или она аннулирована (это может быть украденная кредитная карта), двойная транзакция (платеж уже поступил), недостаточный кредитный лимит, невозможность распределить оплата в течение такого большого количества платежей и многое другое.
- Торговый счет – банковский счет, который позволяет его владельцам принимать платежи по кредитным картам. Обычно счет используется только для этой цели, а для получателя платежа это «виртуальный банковский счет».
- Терминал кредитной карты – терминал для клиринга кредитных карт, физическое устройство, в которое проводится или вставляется кредитная карта, считывается ее информация и осуществляется платеж. При онлайн-платежах терминалы этого типа не используются, а данные кредитной карты вводятся покупателем (или вводятся автоматически, когда покупатель соглашается на периодическое удаление средств со своей карты, например, с целью продления подписки).
- PCI DSS – стандарт, целью которого является обеспечение безопасности платежей по кредитным картам и защита от риска мошенничества. Аббревиатура образована от полного названия стандарта – Стандарт безопасности данных индустрии платежных карт. Стандарт определен крупнейшими компаниями-эмитентами кредитных карт, в том числе Visa, MasterCard, American Express, Discover, JCB и другими. Компании совместно управляют органом, известным как PCI SSC (Совет по стандартам безопасности индустрии платежных карт), который отвечает за разработку, обновление и внедрение стандарта PCI DSS. Поставщики клиринговых услуг обязаны соблюдать требования стандарта и существуют различные способы проверки этого; например, независимый аудитор, сертифицированный для проведения аудита (Квалифицированный оценщик безопасности – QSA), или внутренний аудитор организации, который выдает отчет, подтверждающий соответствие требованиям стандарта (Record Of Compliance – ROC).
Безопасность кредитного клиринга в электронной коммерции
- SSL – уровень сокетов безопасности – технология, предназначенная для управления зашифрованным соединением между сервером и программным обеспечением браузера на компьютере. Эта технология используется для передачи данных кредитной карты через Интернет, чтобы можно было совершать платежи, не опасаясь перехвата данных карты в целях мошенничества.
- Очистка страницы – защищенная страница для ввода данных кредитной карты для клиринга. Клиринговая страница предоставляется клиринговой компанией своим клиентам таким образом, что она появляется посредством редиректа с веб-сайта клиента (обычно интернет-магазина или веб-сайта, продающего конкретную услугу).
- Сборы – затраты на клиринг. Как и ожидалось, использование кредитных карт влечет за собой уплату комиссий организациям, обеспечивающим их работу, а именно самой компании-эмитенту кредитной карты, поставщику клиринговых услуг и банкам. Большая часть расходов, связанных с оплатой кредитной картой, выплачивается компании-эмитенту кредитной карты. За каждый платеж по кредитной карте компания-эмитент кредитной карты взимает с получателя платежа комиссию в размере от одного до трех процентов от уплаченной суммы (в зависимости от компании-эмитента кредитной карты и суммы платежа). Дополнительные комиссии, за исключением комиссии, взимаемой компанией-эмитентом кредитной карты, взимаются поставщиком клиринговых услуг, обычно в виде ежегодной абонентской платы + небольшая комиссия за каждый клиринговый процесс, а также банком, который предоставляет тип счета торгового счета (как описано выше).
- Комиссия за возвратный платеж – тип «штрафа», который выплачивается компании-эмитенту кредитной карты теми, кто получил оплату по кредитной карте, но в тех случаях, когда владелец карты связался с компанией-эмитентом кредитной карты, возражал против платежа и получил свои деньги обратно. Подобные компенсационные выплаты являются стимулом к принятию всех мер для обеспечения действительности сделок.
- Payment Gateway – услуга, предоставляемая предприятиям поставщиками клиринговых услуг и позволяющая принимать платежи по кредитным картам. Как следует из названия, это «шлюз», через который после клиринга платежная информация передается компании-эмитенту кредитной карты для утверждения. После получения одобрения уплаченная сумма переводится на банковский счет получателя платежа (за вычетом комиссий и сборов, упомянутых выше).
- Эмитент кредитной карты – орган, выпустивший кредитную карту; обычно именно банки предлагают своим клиентам кредитные карты различных марок.
- Банк-эмитент - банк, выпустивший кредитную карту. Банк предоставляет потребителю ограниченную кредитную линию и разделяет ответственность с банком получателя платежа (где ведется торговый счет) в случаях мошенничества и возмещения денег, незаконно полученных со счета держателя карты.
- Процессоры платежей – компании, предоставляющие клиринговые услуги и обеспечивающие прием оплаты по кредитной карте. Поставщик клиринговых услуг организует необходимую платформу, создавая связь между компанией-эмитентом кредитной карты и банковским счетом получателя платежа.
- Работа с API – аббревиатура от «Интерфейс прикладного программирования»; это разные инструменты, которые помогают в создании программного обеспечения. Некоторые API предназначены для оплаты кредитной картой, например PayPal предлагает API прямого платежа, который позволяет производить оплату кредитными картами через серверы PayPal.
- Мобильные платежи – относится к платежам, осуществляемым с использованием любого типа мобильного устройства. Такие платежи еще называют «Мобильные деньги» или «Мобильный кошелек». Платежи с помощью мобильных устройств становятся все более популярными; в 2016 году этих видов платежей было обработано по всему миру на общую сумму около 500 миллиардов долларов.
Мобильный кредитный клиринг
- ACH – Автоматизированная клиринговая палата – электронная сеть в США, позволяющая получать разовые и регулярные платежи от клиентов. Это экономичная альтернатива использованию кредитных карт; плательщик предоставляет информацию и разрешение, которые позволяют списать сумму платежа со своего банковского счета.
- Партия – после получения одобрения от компании-эмитента кредитной карты следующим этапом является перевод суммы на банковский счет получателя платежа. Платежи передаются пакетами, отсюда и термин «Пакет» или «Пакетная обработка». Поскольку поставщики клиринговых услуг взимают комиссию за каждый перевод средств со счета кредитной компании на счет продавца, лучше собирать и обрабатывать транзакции конкретной компании-эмитента кредитной карты в один указанный день или несколько каждый день.
- Конверсия валюты – оплата кредитной картой часто требует конвертации валют, например, каждый раз, когда платеж переводится с банковского счета, управляемого в определенной валюте, на счет, управляемый в другой валюте. Обменные курсы, используемые для необходимой конвертации валюты, устанавливаются компанией-эмитентом кредитной карты. Использовать приложение для конвертации валюты чтобы помочь вам.
Знание условий позволит вам лучше понять процесс клиринга за кулисами при выборе поставщиков клиринговых услуг. Таким образом, вы сможете знать, когда и по каким предметам вам следует расширить свои знания, чтобы убедиться, что вы выбираете наиболее эффективные способы получения и совершения платежей.
