很难想象没有信用卡我们的生活。 即使在互联网时代到来之前，该国大约 60% 的成年公民就至少拥有一张信用卡。 如今，信用卡也被用来进行网上购物，并且对信用卡的需求已经增加到几乎每个人都拥有一张或多张信用卡。
通过信用卡进行支付的交易是最常见的，无论是在“现实世界”（您也可以通过现金支付，有时通过支票甚至银行转帐）和在线商店（您通常可以在网上支付）也可以使用 PayPal 付款，有时还可以使用比特币（最流行的数字货币）付款。
为了使从客户那里接收付款的过程最有效，当然当您通过在线信用卡付款清算销售产品和服务时，了解事情的运作方式并了解该领域使用的术语非常重要。 这篇文章是您全面了解信用卡支付知识的机会，在这里您将找到您需要的所有信息的集合。
信用卡实际上是什么？
我们都使用它们，我们知道它们是一种方便的付款方式，也使我们能够在几个月内分期付款，有时超过 12、24 甚至 36 个月付款。 事实上，它们已经变得如此传统，这正是您应该更好地了解它们的原因——它们来自哪里，现在可以用它们做什么，以及未来会怎样。
从二十世纪初开始，商人就开始向老顾客提供信贷。 从商店和大公司发行的纸板卡（仅由发行它们的营业地点认可）到 1940 世纪 1950 年代和 1961 世纪 XNUMX 年代，美国银行向客户提供一张可以在当地企业付款的卡，这一过程经历了缓慢的演变。 商户随后将付款要求转给银行； 然后，银行通过从客户的银行账户余额中扣除付款的方式与其客户进行付款和结算。 直到XNUMX年，才首次出现了与我们所熟悉的塑料卡片类似的卡片。 这是大莱卡，主要用于支付与旅行和娱乐相关的产品和服务。 美国运通公司也很快发行了塑料卡。
这些古老的信用卡按照封闭循环的原则运作，即买方、卖方和信用卡公司。 最初，客户必须支付信用卡公司在每个月底向他们提供的全额金额； 但很快信用卡公司就开始允许分期付款。
1970 世纪 XNUMX 年代，Visa 和 MasterCard 出现。 银行和其他机构可以与大型信用卡公司达成协议并向银行客户提供信用卡。 然后交易变得更加复杂，因为现在它们涉及客户、商人、信贷公司和银行（客户的银行和商人的银行）。 最初，交易所需的信息（持卡人姓名、银行帐号、卡号和有效期）以凸起的字母和数字嵌入卡中。 自从磁条发明以来，信息就存储在磁条上，并且由于计算机通信已经足够发达，可以扫描磁条上的信息，实时传输以供批准，并根据磁条执行交易。由商户、信用卡持卡人和信用卡公司商定的条款。 如今，信用卡公司正在转向包含符合 EMV（Europay Mastercard Visa）标准的电子读取芯片的“智能卡”。
一次性清算与授权执行定期清算的比较
大多数信用卡付款都是通过单一清算流程进行的，即使金额本身分为分期付款。 在某些交易中，持卡人同意保留其信用卡详细信息，并同意企业将来根据事先约定的条件执行一项或多项额外清算操作。
例如，当存在每月订阅费时，定期清算很常见。 只要每月继续自动付款，即授予使用该服务的权利； 如果持卡人指示停止订阅，则不会续订。 循环付费的模式被称为SaaS（软件即服务），因为它非常适合软件的持续使用； 只要继续支付订阅费就可以使用。
信用卡清算领域的基本术语
如果您想了解与信用卡使用相关的流程、技术、工具、产品和服务，您需要了解该领域使用的术语。
我们为您收集了此类术语的列表，并附有每个术语的简短解释。
- 信用卡、签账卡、借记卡 – 在以色列，人们将任何用于支付的塑料卡称为“信用卡”，但在英语中，信用卡、借记卡和签账卡之间存在区别。事实上，只有信用卡才是真正可以延期和/或分期付款的信用卡。 使用借记卡付款时，付款金额会立即从银行账户余额中扣除，而使用签账卡付款则在月底扣除（当月使用签账卡支付的所有款项均一次性扣除） ，立即，在同月月底）。
- 卡协会 – 这些本质上是信用卡公司，是一个由许多金融机构组成的组织，它们向银行出售其服务，银行能够代表该组织向其客户发行信用卡。 全球最大的信用卡公司有 Visa、American Express、Diners、Discover、MasterCard、JCB（Japan Credit Bureau）、Europay 等。
- 国际清算 – 过去，与其他国家的个人和组织进行商业交易是一件复杂的事情，因为需要将付款从一个国家的银行账户转移到另一个国家以不同货币管理的账户。 要在非本地网上商店购物，您需要使用国际信用卡（所有主要信用卡公司都发行此类卡），该卡与您出国旅行时携带的信用卡类型相同，以便进行付款从那里的自动取款机取钱。 国际清算本身的执行方式与本地清算类似，只不过需要使用国际清算服务提供商的服务（例如CreditGuard）。 使用不同货币的问题是通过按照交易双方以及信用卡公司和清算服务公司商定的汇率兑换货币来解决的。
- Token – 与信用卡在线清算相关的最大问题之一是需要对数据进行加密，这样数据就不会落入犯罪分子手中，从而利用这些数据从持卡人的银行账户中窃取资金（请注意，在这种情况下，信用卡公司几乎总是承担责任并对信用卡被非法使用的人进行赔偿）。 有两种方法可以保护敏感的信用卡详细信息； 一种方法是加密，另一种称为“标记化”。通过令牌化方法，信用卡信息被随机形成的“令牌”（而不是像加密那样通过算法）替换，因此真实信息永远不会存储在接收付款的企业的服务器上。 提供信用卡在线清算服务的公司必须遵守严格的数据安全标准——PCI（支付卡行业）标准和DSS（数据安全标准卡）标准。
- 支付路由 – 对于通过信用卡清算进行支付的在线交易，需要有一种方法将支付的资金从客户的银行账户转移到商家的银行账户。 通常没有直接的方法可以做到这一点，因此在这种情况下，清算服务提供商需要通过其他金融机构转移付款，以便能够完成交易。
- 作为订阅进行清算 – 当希望购买特定服务的订阅时，可以提前支付预定期限的订阅费； 在此期间结束时，需要再次进行清算，以便将订阅续订一个额外的期间，依此类推。 为了节省精力和降低成本，已经开始使用可再生能源清理模式； 每次订阅期结束时，信用卡都会一次又一次地自动清算（有限次数或无限制），并且只要订阅者没有发出他们希望结束订阅的通知，这种情况就会持续下去。
- 国际/国内信用卡 – 每个信用卡公司都发行各种类型的卡。 这样，客户可以在“基本”卡和提供更多选项的卡之间进行选择。 信用卡公司通常会给较有声望的卡起促销名称，例如“白金卡”、“金卡”、“高级卡”、“商务卡”等。最显着的区别之一是只能在信用卡中使用的卡之间的区别。居住国和可以在国际上使用的信用卡。 持有国内信用卡的成本可能会更低，除非在任何情况下国际信用卡的使用规模足以使客户有权免除支付会员费和收费。
- CVV – 任何通过信用卡付款而无需亲自出示卡的人，有时都需要提供或输入“卡背面的三位数号码”（有些卡，例如美国运通卡，实际上是四位数字）。这些数字是 CVV – 卡验证值，有时也称为 CSC- 卡安全码、CVD- 卡验证数据、CVN- 卡验证号、V 代码、CVC- 卡验证码、SPC- 签名面板代码等。 CVV 的目的是降低在远程管理的交易中未经授权使用卡的风险（在持卡人不知情和同意的情况下使用卡信息进行支付）。 在在线清算或通过电话完成的清算中，卡并不是实际提供用于清算的。 该代码以数字形式印在塑料卡本身上，因此大概只有实际持有该卡的人才能提供这些数字。
- 信用卡到期日 - 每一个 信用卡的有效期是有时间限制的。 通常信用卡的有效期为自发行之日起四年或五年。 信用卡可以在到期前更新。 大多数银行会自动更新客户卡的有效性。
使用信用卡
在清算过程中，使用的信息包括卡号、银行账号、卡到期日期，有时还包括CVV码。 实际上，除了卡必须有效才能使用这一显而易见的事实之外，有效期数据在清算过程的安全性中也发挥着重要作用。
在线清算服务提供商需要应对的挑战之一是为那些在卡的有效期到期时执行定期卡清算的人提供解决方案。 例如，在清算每月订阅付款或使用信用卡的直接借记帐户的情况下。 在这种情况下，需要将过期卡的清算授权自动转移到新卡。 由于到期日期数据对于清算的安全性起着重要作用，因此这不是一件小事。 如今，有很好的技术解决方案可以在订户不希望停止使用其卡支付但旧卡的有效期已过期，因此向他们发放一张延长有效期的卡的情况下自动更新清算授权（该卡可能具有相同的号码或新的号码，具体取决于银行和信用卡公司的程序）。
- 舞弊 – 这个词的意思是“欺骗”或“骗局”。 就信用卡而言，这意味着在持卡人不知情和未同意的情况下使用该卡，因此实际上是从持卡人的银行账户中窃取资金。 在大多数情况下，那些因未经授权使用信用卡信息而遭受信用卡欺诈的受害者可以从信用卡公司获得退款。 信用卡公司非常重视安全问题，并运行各种反欺诈机制，旨在积极应对欺诈，同时提前预测可能出现问题的交易。 有些行业本质上风险较高，信用卡公司对业务类型（例如网络出版、零售等）的分类也会影响实施的安全级别。
- 信用卡交易批准 – 每个信用卡公司都在其程序中定义了批准使用其发行的卡进行付款的条款。信用卡本身必须是有效的——一张有未来到期日期的卡，并且尚未被取消，就像丢失或被盗的卡一样。 此外，通常还有一个限额，超过限额的付款需要信用卡公司的特别批准。 过去，付款接收者必须致电信用卡公司的呼叫中心并获得他们的批准。 如今，审批是通过计算机通信自动完成的。
- 拒绝信用卡 – 在不同情况下无法使用特定信用卡付款的原因有很多。当尝试使用信用卡付款失败时，通常会显示一个代码，指示拒绝的原因。 在最详细的系统中，大约有两百个这样的代码。 最常见的原因是输入信息错误、通讯故障、卡过期或被取消（这可能是信用卡被盗）、重复交易（付款已收到）、信用额度不足、无法传播如此高的分期付款次数等等。
- 商家帐户 – 使其所有者能够接受信用卡付款的银行账户。 通常该帐户仅用于此目的，对于付款接收方而言，这是一个“虚拟银行帐户”。
- 信用卡终端 – 信用卡清算终端，是刷卡或插入信用卡、读取其信息并执行支付的物理设备。 在在线支付中，不使用这种类型的终端，信用卡信息由买方输入（或当买方同意定期清算其卡时自动输入，例如出于订阅续订的目的）。
- PCI DSS – 旨在确保信用卡支付安全并防范欺诈风险的标准。 该缩写词源自该标准的全称——支付卡行业数据安全标准。 该标准由主要信用卡公司定义，其中包括 Visa、MasterCard、American Express、Discover、JCB 等。 两家公司共同管理一个名为 PCI SSC（支付卡行业安全标准委员会）的机构，负责起草、更新和实施 PCI DSS 标准。 清算服务供应商需要遵守标准的要求，并且有多种方式可以验证； 例如，获得执行审核认证的独立审核员（合格安全评估员 - QSA）或发布证明符合标准要求的报告的组织内部审核员（合规记录 - ROC）。
电子商务信用清算安全
- SSL – 安全套接字层 – 一种用于管理服务器和计算机上的浏览器软件之间的加密连接的技术。 该技术用于通过互联网传输信用卡数据，这样就可以进行支付，而不必担心卡信息被拦截以进行欺诈。
- 清除页面 – 用于输入信用卡信息进行清算的安全页面。 清算页面由清算服务公司向其客户提供，以便通过从客户网站（通常是在线商店或销售特定服务的网站）重定向来显示。
- 费用 – 清算费用。 正如预期的那样，使用信用卡需要向支持其运营的实体（即信用卡公司本身、清算服务提供商和银行）支付费用。 信用卡付款涉及的大部分费用均支付给信用卡公司。 对于每笔信用卡付款，信用卡公司都会按支付金额的 XNUMX% 到 XNUMX% 向付款接收方收取费用（取决于信用卡公司和支付金额）。 除信用卡公司收取的佣金外，额外费用由清算服务提供商收取，通常通过年费+每个清算流程的小额费用，以及由提供商户账户类型账户的银行收取（如如上所述）。
- 拒付费用 – 一种“罚款”，由通过信用卡收到付款的人向信用卡公司支付，但如果持卡人联系信用卡公司，反对付款并收回资金。 此类报销是采取一切措施确保交易有效性的激励。
- 支付网关 – 清算服务提供商向企业提供的一项服务，允许通过信用卡接收付款。 顾名思义，这是一个“网关”，支付信息在清算后传递给信用卡公司进行审批。 一旦获得批准，支付的金额将转入付款接收方的银行账户（减去上述佣金和费用）。
- 信用卡发卡机构 – 信用卡发行机构； 通常是银行向客户提供各种信用卡品牌。
- 发卡银行 - 在 发行信用卡的银行。 银行向消费者提供有限的信用额度，并在发生欺诈和赔偿从持卡人账户非法收取的款项时与付款接收银行（管理商户账户的银行）共同承担责任。
- 付款处理器 – 提供清算服务并允许通过信用卡接收付款的公司。 清算服务提供商通过在信用卡公司和付款接收方的银行账户之间建立连接来安排所需的平台。
- 使用 API – 应用程序编程接口的缩写； 这些是有助于构建软件的不同工具。 有些 API 是为信用卡付款而设计的，例如 PayPal 提供直接付款 API，允许通过 PayPal 服务器清算信用卡。
- 移动支付 – 指使用任何类型的移动设备进行的付款。 此类支付也称为移动货币或移动钱包。 使用移动设备进行支付的趋势正在增加； 2016年，全球处理此类支付的总金额约为500亿美元。
移动信用清算
- ACH – 自动清算所 – 美国的一种电子网络，可以接收客户的一次性付款和定期付款。 这是使用信用卡的经济替代方案； 付款人提供信息和授权，以便从其银行帐户中扣除付款金额。
- 批量 – 在收到信用卡公司的批准后，下一阶段是将金额转入付款接收方的银行账户。 付款是分批转账的，因此称为“批量”或“批处理”。 由于清算服务提供商对从信用卡公司账户到商户账户的每笔资金转账收取佣金，因此最好在指定的某一天或每天的几天内收集和处理特定信用卡公司的交易。
- 货币兑换 – 信用卡付款通常需要货币转换，例如每次将付款从以某种货币管理的银行账户转入以不同货币管理的账户时。 所需货币兑换所使用的汇率由信用卡公司设定。 用一个 货币转换应用程序 来帮助你。
了解这些条款可以让您在选择清算服务商时更加了解幕后的清算流程。 这样，您将能够知道何时以及在哪些主题上应该扩展您的知识，以确保您选择最有效的收款和付款方式。
