신용카드가 없는 우리의 삶은 상상하기 어렵습니다. 인터넷 시대가 시작되기 전에도 우리나라 성인 시민의 약 60%가 적어도 하나의 신용카드를 가지고 있었습니다. 오늘날 신용카드는 온라인 구매에도 사용되며 거의 모든 사람이 하나 이상의 신용카드를 보유할 정도로 신용카드에 대한 수요가 증가했습니다.
신용 카드로 결제하는 거래는 "실제 세계"(현금, 때로는 수표 또는 은행 송금으로도 결제할 수 있음)와 온라인 상점(자주 구매하는 곳) 모두에서 가장 일반적인 거래입니다. PayPal로도 결제할 수 있으며 때로는 가장 인기 있는 디지털 통화인 비트코인으로도 결제할 수 있습니다.
고객으로부터 결제를 가장 효과적으로 받는 프로세스를 만들고 온라인으로 신용 카드 결제를 통해 제품과 서비스를 판매할 때 작업 방식을 알고 이 분야에서 사용되는 용어를 이해하는 것이 매우 중요합니다. 이 게시물은 신용 카드 결제에 대한 완전한 지식을 얻을 수 있는 기회입니다. 여기에서 필요한 모든 정보 모음을 찾을 수 있습니다.
신용카드란 과연 무엇인가?
우리 모두는 이 방법을 사용하고 있으며 이 방법이 몇 달에 걸쳐, 때로는 12개월, 24개월, 심지어 36개월 단위로 분할 납부할 수 있는 편리한 결제 방법이라는 것을 알고 있습니다. 그것들이 너무 관습화되었다는 사실은 바로 그것들이 어디서 왔는지, 요즘 그것들로 무엇을 할 수 있는지, 그리고 미래가 무엇인지에 대해 더 나은 지식을 얻어야 하는 이유입니다.
1940세기 초부터 상인들은 일반 고객에게 신용을 제공하곤 했습니다. 1950년대와 1961년대에 미국 은행이 고객에게 지역 기업에서 결제에 사용할 수 있는 카드를 제공했을 때까지, 카드를 발행한 사업장에서만 인정받던 상점과 대기업에서 발행한 카드보드 카드에서 상황이 천천히 발전했습니다. 그런 다음 판매자는 지불 요구를 은행으로 이체했습니다. 그런 다음 은행은 은행 계좌 잔액에서 지불금을 공제하여 고객과의 계좌를 지불하고 정산했습니다. XNUMX년에야 우리에게 익숙한 플라스틱 카드가 처음 등장했습니다. 주로 여행, 휴양과 관련된 상품과 서비스 결제에 사용되었던 것이 바로 다이너스클럽 카드였습니다. American Express는 플라스틱 카드도 신속하게 발행했습니다.
이러한 고대 신용카드는 구매자, 판매자, 신용카드 회사라는 폐쇄된 순환의 원칙에 따라 운영되었습니다. 처음에 고객은 신용카드 회사가 제공한 전체 금액을 매월 말에 지불해야 했습니다. 그러나 곧 신용카드 회사에서는 할부 결제를 허용하기 시작했습니다.
1970년대에는 Visa와 MasterCard가 등장했습니다. 은행 및 기타 기관과 계약을 맺고 은행 고객에게 카드를 제공할 수 있는 대규모 신용 카드 회사입니다. 이제 거래에는 고객, 판매자, 신용 회사 및 은행(고객의 은행 및 판매자의 은행)이 포함되기 때문에 거래가 더욱 복잡해졌습니다. 처음에는 거래에 필요한 정보(카드 소유자 이름, 은행 계좌 번호, 카드 번호 및 만료일)가 문자와 숫자로 카드에 내장되었습니다. 그 띠에 정보를 저장하는 자기띠의 발명과 컴퓨터 통신의 발달로 자기띠에 있는 정보를 스캔하여 실시간으로 전송하여 승인을 받고, 규정에 따라 거래를 실행할 수 있게 되었다. 가맹점, 신용카드 소지자, 신용카드 회사가 합의한 조건. 요즘 신용카드사들은 EMV(Europay Mastercard Visa) 표준에 따라 전자 판독용 칩을 탑재한 '스마트 카드'로 전환하고 있습니다.
반복 청산 수행 권한과 일회성 청산 비교
대부분의 신용카드 결제는 금액 자체가 분할되어 있더라도 단일 정산 프로세스를 통해 수행됩니다. 일부 거래에서 카드 소지자는 자신의 신용 카드 정보를 보관하고 회사가 향후에 사전 합의된 조건에 따라 하나 이상의 추가 청산 작업을 수행하는 데 동의합니다.
예를 들어 월간 구독료가 있는 경우 반복 정산이 일반적입니다. 서비스 이용 권리는 월별 결제가 계속해서 자동으로 이루어지는 한 부여됩니다. 카드 소지자가 서비스 중단을 지시하면 구독이 갱신되지 않습니다. 반복 결제 모델은 소프트웨어를 지속적으로 사용하는 데 매우 적합하기 때문에 SaaS(Software as a Service)라고 합니다. 구독료를 계속 지불하는 한 사용이 가능합니다.
신용 카드 결제 세계의 기본 용어
신용 카드 사용과 관련된 프로세스, 기술, 도구, 제품 및 서비스를 이해하려면 이 분야에서 사용되는 용어를 알아야 합니다.
우리는 각 용어에 대한 간단한 설명과 함께 이러한 용어 목록을 수집했습니다.
- 신용카드, 신용카드, 직불카드 – 이스라엘 사람들은 결제에 사용되는 모든 플라스틱 카드를 "신용 카드"라고 부르지만, 영어에서는 신용 카드, 직불 카드, 후불 카드를 구분합니다.실제로 신용카드만이 결제 연기 및/또는 분할 결제가 가능한 실제 신용카드입니다. 직불카드를 이용하시면 결제금액이 은행계좌에서 즉시 인출되며, 직불카드로 결제하시면 월말에 차감됩니다. (당월에 직불카드로 결제하신 금액은 모두 일괄하여 공제됩니다.) , 즉시, 같은 달 말).
- 카드협회 – 이들은 본질적으로 신용 카드 회사이며, 여러 금융 기관으로 구성된 조직으로, 은행이 해당 조직을 대신하여 고객에게 신용 카드를 발급할 수 있는 방식으로 은행에 서비스를 판매합니다. 세계 최대 신용 카드 회사로는 Visa, American Express, Diners, Discover, MasterCard, JCB(일본 신용 관리국), Europay 등이 있습니다.
- 국제청산 – 과거에는 한 국가의 은행 계좌에서 다른 국가의 다른 통화로 관리되는 계좌로 대금을 이체해야 했기 때문에 다른 국가의 개인 및 조직과 비즈니스 거래를 하는 것은 복잡한 문제였습니다. 국내가 아닌 온라인 매장에서 구매하려면 해외 여행 시 결제를 위해 사용하는 것과 동일한 유형의 국제 신용카드(모든 주요 신용카드 회사에서 발급)를 사용해야 합니다. 거기 ATM에서 돈을 인출하세요. 국제 청산 자체는 국제 청산 서비스 제공업체(CreditGuard 등)의 서비스를 사용해야 한다는 점을 제외하면 국내 청산과 유사한 방식으로 수행됩니다. 서로 다른 통화를 사용하는 문제는 거래에 참여하는 두 은행은 물론 신용 카드 회사와 청산 서비스 회사가 합의한 환율에 따라 통화를 변환함으로써 해결됩니다.
- Token – 온라인 신용 카드 결제와 관련된 가장 큰 문제 중 하나는 카드 소지자의 은행 계좌에서 돈을 훔치는 데 사용할 수 있는 범죄 조직의 손에 데이터가 넘어가지 않도록 데이터를 암호화해야 한다는 것입니다. 신용카드 회사는 거의 항상 신용카드를 불법적으로 사용한 사람들에게 책임을 지고 보상합니다. 민감한 신용카드 정보를 보호하는 방법에는 두 가지가 있습니다. 한 가지 방법은 암호화이고 다른 하나는 “토큰화”라고 합니다.토큰화 방식을 통해 신용카드 정보는 암호화와 같은 알고리즘이 아닌 무작위로 생성되는 '토큰'으로 대체되므로 결제를 받는 업체의 서버에는 실제 정보가 저장되지 않습니다. 온라인 신용 카드 결제 서비스를 제공하는 회사는 PCI(지불 카드 산업) 표준 및 DSS(데이터 보안 표준 카드) 표준과 같은 엄격한 데이터 보안 표준을 준수해야 합니다.
- 지불 라우팅 – 신용카드 결제로 결제가 이루어지는 온라인 거래의 경우, 결제 대금을 고객 은행 계좌에서 가맹점 은행 계좌로 이체할 수 있는 방법이 필요합니다. 직접적인 방법이 없는 경우가 많으므로 이러한 경우 청산 서비스 제공업체는 거래를 완료하기 위해 추가 금융 기관을 통해 대금을 이체해야 합니다.
- 구독으로 정산 – 특정 서비스에 대한 구독을 구매하려는 경우 미리 정의된 기간 동안 구독료를 미리 지불할 수 있습니다. 기간이 끝나면 추가 기간 동안 구독을 갱신하기 위해 정산을 다시 수행해야 합니다. 노력을 절약하고 비용을 절감하기 위해 재생 가능한 개간 모델을 사용하기 시작했습니다. 신용카드는 구독 기간이 종료될 때마다 자동으로 계속해서(제한된 횟수 또는 제한 없이) 삭제되며, 구독자가 종료를 원한다는 통지를 제공하지 않는 한 계속됩니다.
- 해외/국내신용카드 – 카드사마다 다양한 종류의 카드를 발급하고 있습니다. 이러한 방식으로 고객은 "기본" 카드와 더 많은 옵션이 가능한 카드 중에서 선택할 수 있습니다. 신용카드 회사는 일반적으로 "플래티넘 카드", "골드", "프리미엄", "비즈니스" 등과 같은 보다 권위 있는 카드에 프로모션 이름을 부여합니다. 가장 중요한 차이점 중 하나는 카드 간에만 사용할 수 있다는 것입니다. 거주 국가 및 국제적으로 사용할 수 있는 신용 카드. 고객이 회비 및 비용 지불을 면제받을 수 있는 규모로 국제 신용카드를 사용하지 않는 한, 국내 신용카드를 보유하는 것이 비용이 더 저렴할 것입니다.
- CVV – 카드를 실제로 건네주지 않고 신용카드로 결제하는 사람은 때때로 "카드 뒷면의 세 자리 숫자"를 추가로 제공하거나 입력해야 합니다(예: American Express와 같은 카드가 있음). 실제로는 XNUMX자리입니다.)이 숫자는 CVV – 카드 확인 값(CSC- 카드 보안 코드, CVD- 카드 확인 데이터, CVN- 카드 확인 번호, V-코드, CVC- 카드 확인 코드, SPC- 서명 패널 코드 등)이라고도 합니다. CVV의 목적은 원격으로 관리되는 거래에서 카드의 무단 사용(카드 소지자의 인지와 동의 없이 결제를 위해 카드 정보를 사용하는 것)의 위험을 줄이는 것입니다. 온라인 청산이나 전화로 이루어지는 청산에서는 청산을 위해 카드를 물리적으로 제공하지 않습니다. 코드는 플라스틱 카드 자체에 숫자로 인쇄되어 있으므로 아마도 실제로 카드를 보유하고 있는 사람만이 이 숫자를 알 수 있을 것입니다.
- 신용카드 만료일 - 모든 신용카드 유효기간은 시간 제한이 있습니다.. 일반적으로 신용카드는 발급일로부터 XNUMX~XNUMX년 동안 유효합니다. 신용카드는 만료되기 전에 갱신할 수 있습니다. 대부분의 은행은 고객 카드의 유효 기간을 자동으로 갱신합니다.
신용 카드 사용
정산 과정에서 사용되는 정보에는 카드 번호, 은행 계좌 번호, 카드 만료일 및 때로는 CVV 코드가 포함됩니다. 실제로 카드를 사용하려면 카드가 유효해야 한다는 명백한 사실 외에도 만료일 데이터는 청산 프로세스의 보안에 중요한 역할을 합니다.
온라인 청산 서비스 제공업체가 처리해야 했던 과제 중 하나는 카드 유효 기간이 만료되었을 때 카드를 반복적으로 청산하는 사람들을 위한 솔루션을 제공하는 것이었습니다. 예를 들어, 월간 구독료 결제 또는 신용카드로 자동이체 계좌를 결제하는 경우입니다. 이러한 경우 만료된 카드의 청산 승인을 새 카드로 자동 이전해야 합니다. 만료 날짜 데이터는 청산 보안에 중요한 역할을 하기 때문에 이는 사소한 문제가 아닙니다. 오늘날 가입자가 카드 결제를 중단하고 싶지 않지만 기존 카드의 유효 기간이 만료되어 유효 기간이 연장된 카드가 발급되는 상황에서 청산 승인을 자동으로 갱신할 수 있는 좋은 기술 솔루션이 있습니다( 은행 및 카드사의 절차에 따라 카드번호가 동일할 수도 있고 새로운 번호가 부여될 수도 있습니다.
- Fraud – 이 단어의 의미는 "기만" 또는 "사기"입니다. 신용카드의 맥락에서 이는 소유자의 인지와 동의 없이 카드를 사용하는 것을 의미하므로 실제로는 카드 소지자의 은행 계좌에서 돈을 훔치는 것입니다. 대부분의 경우, 신용카드 정보를 무단으로 사용하여 신용카드 사기 피해를 입은 경우에는 신용카드사로부터 환불을 받을 수 있습니다. 신용카드사는 보안 문제를 매우 중요하게 생각하며, 사기 행위에 적극적으로 대처하고 문제가 될 수 있는 거래를 사전에 예측할 수 있도록 다양한 사기 방지 메커니즘을 운영하고 있습니다. 본질적으로 더 위험한 산업이 있으며 신용 카드 회사가 비즈니스 유형(예: 웹 게시, 소매 등)에 대해 부여하는 분류도 구현되는 보안 수준에 영향을 미칩니다.
- 신용카드 거래 승인 – 모든 신용카드 회사는 자신이 발급한 카드로 결제를 승인하는 조건을 절차에 정의합니다.신용카드 자체는 유효해야 합니다. 만료일이 미래인 카드와 취소되지 않은 카드(분실 또는 도난당한 카드의 경우)가 있어야 합니다. 또한, 일반적으로 한도가 있으며, 그 금액을 초과하여 결제할 경우 신용카드 회사의 특별 승인이 필요합니다. 기존에는 결제를 받는 사람이 카드사 콜센터에 전화해 승인을 받아야 했다. 요즘에는 컴퓨터 통신을 통해 승인이 자동으로 이루어집니다.
- 신용카드 거절 – 상황에 따라 특정 신용카드로 결제할 수 없는 이유는 다양합니다.신용카드 결제 시도가 실패하면 일반적으로 결제 실패 이유를 나타내는 코드가 표시됩니다. 가장 세부적인 시스템에는 약 XNUMX개의 그러한 코드가 있습니다. 가장 일반적인 이유는 정보 입력 오류, 통신 실패, 카드 만료 또는 취소(도난된 신용카드일 수 있음), 이중 거래(이미 결제가 수신됨), 신용 한도 부족, 스프레드 불가 등입니다. 많은 수의 할부 등을 통해 지불합니다.
- 상인 계좌 – 소유자가 신용 카드 결제를 허용할 수 있는 은행 계좌. 일반적으로 계좌는 이 목적으로만 사용되며 지불 수령인에 관한 한 이는 "가상 은행 계좌"입니다.
- 신용 카드 단말기 – 신용카드 정산을 위한 단말기, 신용카드를 긁거나 삽입하여 해당 정보를 읽어 결제를 수행하는 물리적 장치입니다. 온라인 결제에서는 이러한 유형의 단말기가 사용되지 않으며 구매자가 신용 카드 정보를 입력합니다(또는 구독 갱신 등의 목적으로 구매자가 반복적으로 카드를 삭제하는 데 동의하면 자동으로 입력됩니다).
- PCI DSS – 신용 카드 결제를 안전하게 하고 사기 위험으로부터 보호하는 것을 목표로 하는 표준입니다. 약어는 표준의 전체 이름인 지불 카드 산업 데이터 보안 표준에서 파생되었습니다. 이 표준은 Visa, MasterCard, American Express, Discover, JCB 등 주요 신용 카드 회사에 의해 정의됩니다. 두 회사는 PCI DSS 표준의 초안 작성, 업데이트 및 구현을 담당하는 PCI SSC(지불 카드 산업 보안 표준 위원회)라는 기관을 공동으로 관리합니다. 청산 서비스 공급업체는 표준 요구 사항을 준수해야 하며 이를 검증하는 다양한 방법이 있습니다. 예를 들어, 감사 수행 인증을 받은 독립 감사자(QSA) 또는 표준 요구 사항 준수를 증명하는 보고서를 발행하는 조직의 내부 감사자(ROC)가 있습니다.
전자상거래에서의 신용청산 보안
- SSL – 보안 소켓 계층 – 서버와 컴퓨터의 브라우저 소프트웨어 간의 암호화된 연결을 관리하기 위한 기술입니다. 이 기술은 인터넷을 통해 신용카드 데이터를 전송하는 데 사용되므로 사기를 목적으로 카드 정보가 유출될 염려 없이 결제가 가능합니다.
- 페이지 지우기 – 정산을 위해 신용카드 정보를 입력하기 위한 보안 페이지입니다. 청산 페이지는 청산 서비스 회사가 고객에게 제공하므로 고객의 웹사이트(보통 온라인 상점이나 특정 서비스를 판매하는 웹사이트)에서 리디렉션을 통해 표시됩니다.
- 지우면 좋을거같음 . SM – 청산 비용. 예상한 대로 신용카드를 사용하려면 신용카드 회사, 청산 서비스 제공업체, 은행 등 카드 운영을 가능하게 하는 기관에 수수료를 지불해야 합니다. 신용카드 결제에 소요되는 대부분의 비용은 신용카드 회사에 지불됩니다. 신용카드 결제 시마다 신용카드 회사는 결제 수취인에게 결제 금액의 XNUMX~XNUMX%(신용카드 회사 및 결제 금액에 따라 다름)의 수수료를 부과합니다. 신용카드 회사가 부과하는 수수료를 제외한 추가 수수료는 청산 서비스 제공업체에서 청구하며, 일반적으로 연간 가입비 + 각 청산 프로세스에 대한 소액의 수수료를 통해 부과되며 판매자 계좌 유형의 계좌(예: 전술 한 바와).
- 지불 거절 수수료 – 신용카드로 결제를 받은 사람이 신용카드사에 납부했으나, 카드회원이 신용카드사에 연락해 결제에 이의를 제기하고 돈을 돌려받는 일종의 '벌금'이다. 이러한 환급금은 거래의 유효성을 보장하기 위해 모든 조치를 취하도록 하는 인센티브입니다.
- 지불 게이트웨이 – 결제 서비스 제공업체가 기업에 제공하고 신용 카드로 결제를 받을 수 있는 서비스입니다. 이름에서 알 수 있듯이 이는 정산 후 결제 정보가 승인을 위해 신용카드 회사로 전달되는 "게이트웨이"입니다. 승인이 완료되면 결제 금액은 결제 수취인의 은행 계좌로 이체됩니다(위에서 언급한 수수료 및 수수료 제외).
- 신용카드 발급사 – 신용카드를 발급하는 기관 일반적으로 고객에게 다양한 신용 카드 브랜드를 제공하는 것은 은행입니다.
- 발행은행 - 신용카드를 발급하는 은행. 은행은 소비자에게 제한된 신용 한도를 제공하고 사기가 발생한 경우 결제 수취인의 은행(가맹점 계정이 관리되는 곳)과 책임을 공유하며 카드 소지자의 계좌에서 불법적으로 징수한 돈에 대해 배상합니다.
- 지불 프로세서 – 청산 서비스를 제공하고 신용 카드로 결제를 받을 수 있도록 하는 회사입니다. 청산서비스 제공자는 신용카드사와 결제수취인의 은행계좌를 연결해 필요한 플랫폼을 마련한다.
- API 작업 – 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스(Application Programing Interface)의 약어입니다. 이는 소프트웨어 구축에 도움이 되는 다양한 도구입니다. 일부 API는 신용카드 결제용으로 설계되었습니다. 예를 들어 PayPal은 PayPal 서버를 통해 신용카드 결제를 허용하는 직접 결제 API를 제공합니다.
- 모바일 결제 – 모든 유형의 모바일 장치를 사용하여 이루어진 결제를 의미합니다. 이러한 결제는 모바일 머니 또는 모바일 지갑이라고도 합니다. 모바일 기기를 이용한 결제가 증가하고 있습니다. 2016년에는 이러한 유형의 결제가 전 세계적으로 처리되었으며 총 금액은 약 500억 달러에 달했습니다.
모바일 신용 청산
- ACH – 자동 청산소 – 고객으로부터 일회성 결제와 반복 결제를 받을 수 있는 미국의 전자 네트워크입니다. 이는 신용카드 사용에 대한 경제적인 대안입니다. 지불인은 자신의 은행 계좌에서 지불 금액을 공제할 수 있는 정보와 승인을 제공합니다.
- 일괄 – 신용카드사의 승인을 받은 후, 결제수취인의 은행계좌로 금액이 이체됩니다. 지급은 일괄적으로 이루어지므로 "일괄" 또는 "일괄 처리"라는 용어가 사용됩니다. 청산 서비스 제공업체는 신용회사 계좌에서 가맹점 계좌로 자금이 이체될 때마다 수수료를 부과하므로 특정 신용카드 회사의 거래를 특정 날짜 또는 하루에 몇 번씩 수집하고 처리하는 것이 좋습니다.
- 환율 – 신용 카드 결제는 종종 통화 변환을 요구합니다. 예를 들어 특정 통화로 관리되는 은행 계좌에서 다른 통화로 관리되는 계좌로 결제가 이체될 때마다. 필요한 통화 변환에 사용되는 환율은 신용카드 회사에서 설정합니다. 사용 통화 변환 앱 당신을 도울 수 있습니다.
용어를 알면 청산 서비스 제공업체를 선택할 때 배후 청산 프로세스에 대해 더 많이 이해할 수 있습니다. 이렇게 하면 지불을 받고 지불하는 가장 효과적인 방법을 선택하기 위해 언제, 어떤 주제에 대해 지식을 확장해야 하는지 알 수 있습니다.
