Es difícil imaginar nuestras vidas sin tarjetas de crédito. Incluso antes del inicio de la era de Internet, alrededor del 60% de los ciudadanos adultos del país tenían al menos una tarjeta de crédito. Hoy en día, las tarjetas de crédito también se utilizan para realizar compras online y la demanda de ellas ha aumentado hasta el punto de que casi todo el mundo dispone de una tarjeta de crédito o más.
Las transacciones en las que el pago se realiza con tarjetas de crédito son las más habituales, tanto en el “mundo real” (donde también se puede pagar en efectivo, a veces con cheque o incluso mediante transferencia bancaria) como en las tiendas online (donde muchas veces También se puede pagar con PayPal y, a veces, con bitcoin (la moneda digital más popular).
Para que el proceso de recepción de pagos de sus clientes sea más efectivo, y ciertamente cuando vende productos y servicios mediante la compensación de pagos con tarjeta de crédito en línea, es muy importante conocer cómo funcionan las cosas y comprender los términos utilizados en este campo. Este post es tu oportunidad de obtener un conocimiento completo sobre los pagos con tarjetas de crédito, aquí encontrarás una recopilación de toda la información que necesitas.
¿Qué es realmente una Tarjeta de Crédito?
Todos los utilizamos y sabemos que son un método de pago cómodo que además nos permite pagar a plazos durante varios meses, a veces en más de 12, 24 o incluso 36 mensualidades. El hecho de que se hayan vuelto tan convencionales es precisamente la razón por la que deberíamos conocer mejor sobre ellos: de dónde vienen, qué se puede hacer con ellos hoy en día y qué nos depara el futuro.
Desde principios del siglo XX, los comerciantes solían conceder crédito a sus clientes habituales. Las cosas han evolucionado lentamente desde las tarjetas de cartón emitidas por tiendas y grandes empresas que sólo eran aceptadas por el lugar de negocios que las emitía, hasta las décadas de 1940 y 1950, cuando los bancos estadounidenses ofrecieron a sus clientes una tarjeta que podían usar para pagos en negocios locales. Los comerciantes entonces transfirieron su demanda de pago al banco; Luego, el banco pagaba y liquidaba las cuentas con sus clientes deduciendo el pago del saldo de su cuenta bancaria. Recién en 1961 apareció por primera vez una tarjeta de plástico similar a las que conocemos. Se trataba de la tarjeta Diners Club con la que se pagaba principalmente productos y servicios relacionados con viajes y recreación. American Express también se apresuró a emitir tarjetas de plástico.
Estas antiguas tarjetas de crédito operaban según el principio de un círculo cerrado que es el comprador, el vendedor y la compañía de la tarjeta de crédito. Inicialmente, los clientes tenían que pagar el importe total que la compañía de la tarjeta de crédito les ponía a disposición al final de cada mes; pero muy pronto las compañías de tarjetas de crédito comenzaron a permitir el pago a plazos.
En la década de 1970 aparecieron Visa y MasterCard. Las grandes compañías de tarjetas de crédito con las que los bancos y otras instituciones podrían llegar a acuerdos y ofrecer sus tarjetas a los clientes del banco. Las transacciones se volvieron entonces más complejas porque ahora involucraban a un cliente, un comerciante, una compañía de crédito y los bancos (el banco del cliente y el banco del comerciante). Inicialmente, la información requerida para la transacción (nombre del titular de la tarjeta, número de cuenta bancaria, número de tarjeta y fecha de vencimiento) estaba incrustada en la tarjeta con letras y números en relieve. Desde la invención de la banda magnética, la información se almacena en esa banda, y desde que las comunicaciones por computadora se han desarrollado lo suficiente, es posible escanear la información de la banda magnética, transmitirla en tiempo real para su aprobación y ejecutar la transacción de acuerdo con el términos acordados por el comerciante, el titular de la tarjeta de crédito y la compañía de la tarjeta de crédito. Hoy en día, las compañías de tarjetas de crédito están adoptando “tarjetas inteligentes” que contienen un chip de lectura electrónica según el estándar EMV (Europay Mastercard Visa).
Compensación única en comparación con autorización para realizar una compensación recurrente
La mayoría de los pagos con tarjeta de crédito se realizan mediante un único proceso de compensación, incluso si la suma misma se divide en cuotas. En algunas transacciones, el titular de la tarjeta acepta que los datos de su tarjeta de crédito se conservarán y que la empresa realizará una o varias acciones de compensación adicionales en el futuro, es decir, de acuerdo con las condiciones acordadas de antemano.
La compensación recurrente es común cuando existen, por ejemplo, tarifas de suscripción mensuales. El derecho a utilizar el servicio se otorga mientras los pagos mensuales se sigan realizando de forma automática; si el titular de la tarjeta indica cancelarlos, la suscripción no se renueva. El modelo de pagos recurrentes se llama SaaS (Software as a Service) porque es muy adecuado para el uso continuo de software; el uso está habilitado siempre y cuando se continúen pagando las cuotas de suscripción.
Términos básicos del mundo de la compensación de tarjetas de crédito
Si desea comprender los procesos, tecnologías, herramientas, productos y servicios asociados con el uso de tarjetas de crédito, necesita conocer los términos que se utilizan en este campo.
Hemos reunido para usted una lista de dichos términos con una breve explicación sobre cada uno.
- Tarjetas de crédito, Tarjetas de cargo, Tarjetas de débito – en Israel la gente se refiere a cualquier tarjeta de plástico que se utiliza para realizar pagos como “tarjeta de crédito”, pero en inglés se hace una distinción entre tarjetas de crédito, débito y cargo.De hecho, sólo las Tarjetas de Crédito son tarjetas de crédito reales que permiten aplazar y/o distribuir pagos. Al utilizar una tarjeta de débito, el monto del pago se retira inmediatamente del cuenta bancaria saldo, mientras que el pago con una Tarjeta de Cargo se deduce al final del mes (todos los pagos realizados con la Tarjeta de Cargo durante el mes se deducen como una suma global, de una sola vez, al final de ese mismo mes).
- Asociación de tarjetas – Se trata esencialmente de empresas de tarjetas de crédito, una organización compuesta por varias instituciones financieras que vende sus servicios al banco de tal manera que los bancos pueden emitir tarjetas de crédito a sus clientes en nombre de esa organización. Las compañías de tarjetas de crédito más grandes del mundo son Visa, American Express, Diners, Discover, MasterCard, JCB (Japan Credit Bureau), Europay y otras.
- Compensación Internacional – en el pasado, realizar transacciones comerciales con personas y organizaciones de otros países era un asunto complejo, debido a la necesidad de transferir el pago de una cuenta bancaria en un país a una cuenta administrada en una moneda diferente, en un país diferente. Para realizar una compra en una tienda en línea que no sea local, debe utilizar una tarjeta de crédito internacional (todas las principales compañías de tarjetas de crédito emiten este tipo de tarjetas), el mismo tipo que llevaría consigo cuando viaje al extranjero para realizar pagos y retirar dinero de los cajeros automáticos allí. La compensación internacional en sí se realiza de manera similar a la compensación local, excepto que es necesario utilizar los servicios de un proveedor de servicios de compensación internacional (como CreditGuard). El problema del uso de diferentes monedas se resuelve convirtiendo la moneda a un tipo de cambio acordado por ambos bancos involucrados en la transacción, así como por la compañía de tarjetas de crédito y la compañía de servicios de compensación.
- Token – Uno de los mayores problemas asociados con la compensación de tarjetas de crédito en línea es la necesidad de cifrar los datos para que no caigan en manos de elementos criminales que podrían usarlos para robar dinero de las cuentas bancarias de los titulares de tarjetas (tenga en cuenta que en tales casos, la compañía de la tarjeta de crédito casi siempre asume la responsabilidad y compensa a aquellos cuya tarjeta de crédito fue utilizada ilegalmente). Existen dos métodos para proteger los datos confidenciales de la tarjeta de crédito; un método es el cifrado y el otro se llama "Tokenización".A través del método de Tokenización, la información de la tarjeta de crédito se reemplaza por un “Token” que se forma aleatoriamente (no mediante un algoritmo como ocurre con el cifrado) de modo que la información real nunca se almacena en los servidores del negocio que recibe el pago. Las empresas que brindan servicios de compensación en línea de tarjetas de crédito deben cumplir con estrictos estándares de seguridad de datos: el estándar PCI (Payment Card Industry) y el estándar DSS (Data Security Standard Card).
- Enrutamiento de pago – para transacciones en línea en las que el pago se realiza con compensación de tarjeta de crédito, debe haber una forma de transferir el dinero pagado desde la cuenta bancaria del cliente a la cuenta bancaria del comerciante. A menudo no existe una manera directa de hacerlo, por lo que en tales casos, el proveedor del servicio de compensación necesita transferir el pago a través de instituciones financieras adicionales para poder completar la transacción.
- Compensación como suscripción – cuando se desea comprar una suscripción para un servicio particular, es posible pagar una tarifa de suscripción por adelantado por un período predefinido; al final del período, es necesario volver a realizar la compensación para renovar la suscripción por un período adicional, y así sucesivamente. Se ha comenzado a utilizar un modelo de compensación renovable para ahorrar esfuerzos y reducir costes; la tarjeta de crédito se compensa automáticamente una y otra vez (por un número limitado de veces o sin límite), cada vez que finaliza el período de suscripción, y eso continúa mientras el suscriptor no notifique que desea finalizarlo.
- Tarjeta de Crédito Internacional / Nacional – cada compañía de tarjetas de crédito emite varios tipos de tarjetas. De esta forma, los clientes pueden elegir entre tarjetas “básicas” y tarjetas que permiten más opciones. Las compañías de tarjetas de crédito suelen dar a las tarjetas más prestigiosas nombres promocionales, como “Platinum Card”, “Gold”, “Premium”, “Business”, etc. Una de las diferencias más significativas es entre las tarjetas que sólo se pueden utilizar en el país de residencia y tarjetas de crédito que se pueden utilizar internacionalmente. Tener una tarjeta de crédito nacional probablemente costaría menos, a menos que, en cualquier caso, la tarjeta de crédito internacional se utilice en tal escala que el cliente tenga derecho a la exención del pago de cuotas y cargos de membresía.
- CVV – quien paga con tarjeta de crédito sin tener que entregarla físicamente, de vez en cuando debe indicar o introducir además el “número de tres dígitos que figura en el reverso de la tarjeta” (hay tarjetas, como American Express, por ejemplo, donde en realidad son cuatro dígitos).Estos dígitos son el CVV (Valor de verificación de la tarjeta), a veces también llamado CSC (Código de seguridad de la tarjeta), CVD (Datos de verificación de la tarjeta), CVN (Número de verificación de la tarjeta), V-Code, CVC (Código de verificación de la tarjeta), SPC (Código del panel de firma) y más. El objetivo del CVV es reducir el riesgo de uso no autorizado de la tarjeta en transacciones gestionadas de forma remota (el uso de la información de la tarjeta para el pago sin el conocimiento y consentimiento del titular de la tarjeta). En la compensación en línea o que se realiza por teléfono, la tarjeta no se entrega físicamente para su compensación. El código está impreso en números en la propia tarjeta de plástico, por lo que presumiblemente sólo la persona que posee físicamente la tarjeta podría proporcionar estos números.
- Fecha de vencimiento de la tarjeta de crédito - cada La validez de la tarjeta de crédito está limitada en el tiempo.. Normalmente una tarjeta de crédito sería válida por un período de cuatro o cinco años a partir de la fecha de emisión. Una tarjeta de crédito se puede renovar antes de que caduque. La mayoría de los bancos renuevan la validez de las tarjetas de sus clientes de forma automática.
Usando tarjetas de credito
En el proceso de compensación, la información utilizada incluye el número de tarjeta, el número de cuenta bancaria, la fecha de vencimiento de la tarjeta y, a veces, también el código CVV. En realidad, más allá del hecho obvio de que la tarjeta debe ser válida para poder utilizarla, los datos de la fecha de vencimiento juegan un papel en la seguridad del proceso de compensación.
Uno de los desafíos que los proveedores de servicios de compensación en línea debían afrontar era proporcionar una solución para quienes realizan la compensación recurrente de tarjetas cuando expira su validez. Por ejemplo, en el caso de liquidar el pago de una suscripción mensual o una cuenta de domiciliación bancaria con tarjeta de crédito. En tales casos, es necesario transferir automáticamente la autorización de compensación de la tarjeta caducada a la nueva tarjeta. Dado que los datos de la fecha de vencimiento desempeñan un papel en la seguridad de la compensación, no es un asunto baladí. Hoy en día, existen buenas soluciones técnicas disponibles para la renovación automática de la autorización de compensación en situaciones en las que los suscriptores no desean suspender los pagos con sus tarjetas, pero la validez de la tarjeta antigua había caducado, por lo que se les emitió una tarjeta con una fecha de validez extendida ( la tarjeta puede tener el mismo número o un número nuevo, dependiendo de los procedimientos del banco y de la compañía de la tarjeta de crédito).
- Fraude – el significado de la palabra es “engaño” o “estafa”. En el contexto de las tarjetas de crédito, significa utilizar la tarjeta sin el conocimiento y consentimiento de sus propietarios, de modo que en realidad está robando dinero de la cuenta bancaria del titular de la tarjeta. En la mayoría de los casos, quienes son víctimas de fraude con tarjetas de crédito mediante el uso no autorizado de la información de su tarjeta de crédito pueden obtener un reembolso de la compañía de la tarjeta de crédito. Las compañías de tarjetas de crédito se toman muy en serio la cuestión de la seguridad y utilizan varios mecanismos antifraude diseñados para combatir activamente el fraude, prediciendo al mismo tiempo las transacciones que podrían resultar problemáticas. Hay industrias que son inherentemente más riesgosas, y la clasificación dada por las compañías de tarjetas de crédito según los tipos de negocios (por ejemplo, publicación web, venta minorista, etc.) también influye en el nivel de seguridad implementado.
- Aprobación de transacción con tarjeta de crédito – cada compañía de tarjetas de crédito define en sus procedimientos los términos para aprobar un pago realizado con una tarjeta emitida por ella misma.La tarjeta de crédito en sí debe ser válida, una tarjeta con fecha de vencimiento futura y que no haya sido cancelada, como puede ser el caso de tarjetas perdidas o robadas. Además, normalmente existe un monto límite, y el pago de cualquier monto que lo exceda requiere una aprobación especial de la compañía de la tarjeta de crédito. En el pasado, el receptor del pago tenía que llamar a un centro de llamadas de la compañía de la tarjeta de crédito y obtener su aprobación. Hoy en día, la aprobación se realiza de forma automática a través de comunicación informática.
- Rechazar una tarjeta de crédito – existen muchas razones para no poder pagar con una tarjeta de crédito específica en diferentes situaciones.Cuando falla un intento de pago con tarjeta de crédito, generalmente se muestra un código que indica el motivo del rechazo. En los sistemas con el mayor detalle, existen alrededor de doscientos códigos de este tipo. Los motivos más comunes son errores al ingresar información, fallas en la comunicación, la tarjeta está vencida o cancelada (puede ser una tarjeta de crédito robada), una doble transacción (el pago ya se recibió), un límite de crédito insuficiente, no poder difundir el pago en un número tan elevado de cuotas y más.
- Cuenta comercial – una cuenta bancaria que permite a sus propietarios aceptar pagos con tarjeta de crédito. Normalmente la cuenta se utiliza sólo para este propósito y, en lo que respecta al receptor del pago, se trata de una "cuenta bancaria virtual".
- Terminal de tarjeta de crédito – un terminal para compensación de tarjetas de crédito, un dispositivo físico en el que se pasa o inserta una tarjeta de crédito, se lee su información y se realiza el pago. En los pagos en línea, este tipo de terminales no se utiliza, y la información de la tarjeta de crédito la ingresa el comprador (o se alimenta automáticamente cuando el comprador acepta una compensación recurrente de su tarjeta, por ejemplo, con el fin de renovar la suscripción).
- PCI DSS – una norma cuyo objetivo es hacer que el pago con tarjetas de crédito sea seguro y ofrecer protección contra el riesgo de fraude. El acrónimo se deriva del nombre completo del estándar: Estándar de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago. El estándar lo definen las principales compañías de tarjetas de crédito, entre ellas Visa, MasterCard, American Express, Discover, JCB y otras. Las empresas gestionan conjuntamente un organismo conocido como PCI SSC (Payment Card Industry Security Standard Council) que es responsable de la redacción, actualización e implementación del estándar PCI DSS. Los proveedores de servicios de compensación están obligados a cumplir con los requisitos de la norma y existen varias formas de verificarlo; por ejemplo, un auditor independiente que esté certificado para realizar una auditoría (Qualified Security Assessor – QSA) o un auditor interno de la organización que emita un informe que acredite el cumplimiento de los requisitos de la norma (Record Of Compliance – ROC).
Seguridad de compensación de crédito en el comercio electrónico
- SSL: capa de sockets de seguridad – una tecnología destinada a gestionar la conexión cifrada entre un servidor y el software del navegador en una computadora. Esta tecnología se utiliza para transferir datos de tarjetas de crédito a través de Internet, de modo que sea posible realizar pagos sin temor a que la información de la tarjeta sea interceptada con fines de fraude.
- Página de limpieza – una página segura con el fin de ingresar información de tarjetas de crédito para su compensación. La página de compensación la proporciona la empresa de servicios de compensación a sus clientes, de modo que aparece a través de una redirección desde el sitio web del cliente (normalmente una tienda en línea o un sitio web que vende un servicio concreto).
- Costes – costes de compensación. Como era de esperar, el uso de tarjetas de crédito implica el pago de comisiones a las entidades que permiten su funcionamiento, es decir, la propia compañía de tarjetas de crédito, el proveedor del servicio de compensación y los bancos. La mayor parte del costo que implica realizar un pago con tarjeta de crédito se paga a la compañía de la tarjeta de crédito. Por cada pago con tarjeta de crédito, la compañía de la tarjeta de crédito cobra al receptor del pago una tarifa de entre el uno y el tres por ciento del monto pagado (dependiendo de la compañía de la tarjeta de crédito y del monto del pago). Las tarifas adicionales, excepto la comisión cobrada por la compañía de la tarjeta de crédito, las cobra el proveedor del servicio de compensación, generalmente a través de tarifas de suscripción anual + una pequeña tarifa por cada proceso de compensación, y el banco que proporciona una cuenta del tipo Cuenta Mercantil (como descrito arriba).
- Tarifa de devolución de cargo – un tipo de “multa” que pagan a la compañía de la tarjeta de crédito aquellos que recibieron el pago con tarjeta de crédito, pero en los casos en que el titular de la tarjeta contactó a la compañía de la tarjeta de crédito, se opuso al pago y recuperó su dinero. Estos pagos de reembolso son un incentivo para tomar todas las medidas necesarias para garantizar la validez de las transacciones.
- Pasarela de Pago (seleccione para continuar) – un servicio prestado a las empresas por proveedores de servicios de compensación y que permite recibir pagos mediante tarjetas de crédito. Como su nombre lo indica, se trata de una “puerta de enlace” a través de la cual la información de pago pasa, después de la compensación, a la compañía de la tarjeta de crédito para su aprobación. Una vez que se da la aprobación, el monto pagado se transfiere a la cuenta bancaria del receptor del pago (menos las comisiones y cargos mencionados anteriormente).
- Emisor de tarjetas de crédito – el organismo que emite la tarjeta de crédito; Normalmente son los bancos los que ofrecen a sus clientes diversas marcas de tarjetas de crédito.
- Banco emisor - La banco que emite la tarjeta de crédito. El banco extiende una línea de crédito limitada al consumidor y comparte la responsabilidad con el banco del receptor del pago (donde se administra la cuenta comercial) en casos de fraude y reembolso de dinero cobrado ilegalmente de la cuenta del titular de la tarjeta.
- Procesadores de pago – empresas que prestan servicios de compensación y permiten la recepción de pagos con tarjeta de crédito. El proveedor de servicios de compensación organiza la plataforma requerida creando una conexión entre la compañía de la tarjeta de crédito y la cuenta bancaria del receptor del pago.
- Trabajando con API – un acrónimo de Interfaz de programación de aplicaciones; Estas son diferentes herramientas que ayudan en la creación de software. Algunas API están diseñadas para pagos con tarjeta de crédito; por ejemplo, PayPal ofrece API de pago directo que permite la compensación de tarjetas de crédito a través de servidores de PayPal.
- Pagos Móviles – se refiere a pagos realizados mediante cualquier tipo de dispositivo móvil. Estos pagos también se denominan dinero móvil o billetera móvil. La realización de pagos mediante el uso de un dispositivo móvil va en aumento; En 2016, este tipo de pagos se procesaron en todo el mundo por un importe total de unos 500 mil millones de dólares.
Compensación de crédito móvil
- ACH – Cámara de Compensación Automatizada – una red electrónica en los EE. UU. que permite recibir pagos únicos y pagos recurrentes de los clientes. Esta es una alternativa económica al uso de tarjetas de crédito; el pagador proporciona información y autorización que permiten deducir el importe del pago de su cuenta bancaria.
- Lote – después de recibir la aprobación de la compañía de la tarjeta de crédito, el siguiente paso es transferir el monto a la cuenta bancaria del destinatario del pago. Los pagos se transfieren en lotes, de ahí el término “Batch” o “Procesamiento por lotes”. Dado que los proveedores de servicios de compensación cobran una comisión por cada transferencia de fondos desde la cuenta de la compañía de crédito a la cuenta del comerciante, es mejor recolectar y manejar las transacciones de una compañía de tarjeta de crédito específica en un día específico o varios cada día.
- Conversión de Moneda – el pago con tarjeta de crédito a menudo requiere la conversión de monedas, por ejemplo cada vez que se transfiere un pago de una cuenta bancaria administrada en una moneda determinada a una cuenta administrada en una moneda diferente. Los tipos de cambio utilizados para la conversión de moneda requerida los establece la compañía de la tarjeta de crédito. Usar una aplicación de conversión de moneda para ayudarle.
Conocer los términos le permitirá comprender más sobre el proceso de compensación entre bastidores cuando seleccione proveedores de servicios de compensación. De esta manera podrás saber cuándo y sobre qué temas debes ampliar tus conocimientos, para asegurarte de elegir las formas más efectivas de recibir y realizar pagos.
